選擇信貸or協商？網友個況分析討論6

這位網友最早是去年11月在IG上諮詢，她一開頭就表示“若負債比22倍了，有機會跟原銀行協商降利率嗎？”

我回覆並跟她釐清一個觀念：『協商跟談降利率是不同的動機與概念。』

一般借款戶嘗試跟銀行『談降低借款利率』，是因為覺得目前銀行提供的利率已明顯較外界平均值來得高，所以才要藉由協調方式跟銀行要求降低利率以減輕對於總繳利息上的負擔。

而『協商』則是借款人本身因為工作、健康、甚至是被投資詐騙(這兩年來個案特多)，債務產生速度過快，或因上述原因收入銳減，導致無法正常應付債務月付金，明顯繳款產生困難甚至已經遲繳，此時才跟銀行協調『延長還款期限、降低利率(須視情況、不一定債權銀行同意降利率)藉此一併降低月付金』，讓往後繳款能夠順利持續。

所以我跟這網友提到『並非為了降利率而去申請協商』，畢竟協商(個別、前置協商均會)會讓借款人信用產生瑕疵；當然若是無擔保債務總餘額大於月薪資22倍甚多，申請協商、並無不可。

這網友的工作背景是居服員，去年7月入職、工作性質是有工作有錢，甚至長輩請假都可能影響薪水起伏；進一步詢問網友最近六個月薪資，分別為8月5,704元、9月10,684元、10月32,041元、11月44,227元、12月33,130元，1月份可能跟9月份差不多；勞保投保金額則為36,300元。

無擔保債務項目數據分別為三筆A銀行信貸尚欠70.4萬、利率各為15.7%、15.6%、13.88%。四張信用卡有兩張動用循環繳最低，目前卡款累積約1.9萬；但一年內也有使用三次信用卡預借現金。

跟這網友詳細談過後，給予這網友的意見是：

一、不必申請協商：因為主債務為三筆信貸為大宗，且目前月付金約為15,306元，信用卡雖有刷卡、但累積款項僅1.9萬，最低應繳金額大約支付3仟元；另外有一筆機車貸款月付金約3,500元，加上最低生活費支出1.4萬，大致上一個月總支出取3.6萬。協商並不會比申請『信貸代償整合負債』來得好。

二、但申請信貸代償、就能夠降低月付金與利率嗎？假使我以此網友的無擔保信貸+卡款總和、申請73萬信貸轉貸代償原本三筆A銀信貸與卡款，分七年攤還、利率會因為『網友使用循環信用繳最低應繳金額，加上預借現金三次將影響到銀行內部評分』，若利率暫定為9%，月付金約11,745元；相較目前一個月繳信貸15,306元、卡款3仟，乍看是有比較省一些。

三、網友後來有自行向這三筆信貸A銀行申請降低利率，對方提供6.88%、月付金從原本約1.5萬降低到1.2萬，但是須綁約三年的要求詢問我；經過計算、個人認為可以採納A銀行的條件。主因：

*信貸代償(轉貸)、它行恐怕很難一次就降利率到6.88%，畢竟現職年資並不長、有三次預借現金記錄，加上信用卡循環信用都會影響到個人整體評分。

*即使能轉貸、以73萬、9%利率計算月付金約11,745元，與原貸款銀行降利率到6.88%、月付金同樣降到1.2萬差異不大。且轉貸仍須支付新銀行開辦費用數仟元不等，也可能同樣要被新銀行綁約12~24個月不等時間。

所以最終我回覆網友原則上可以接受A銀行的條件，但不妨再爭取是否可不須綁約三年這麼久。

這網友從一開始的協商想法，到轉貸代償、最後跟原貸款銀行協調降利率，依照個人實際情況分析評估、以最合適方式作為決定方向，避免掉對於個人信用的嚴重影響與無謂的金錢支付。

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