信貸代償負債有無可能性？

過了春節、諮詢網友也變得比較多；這網友表示自己是否適合申請債務整合。他目前服務於資本額600萬、員工人數大約15~20人的軟體設計公司，任職軟體設計工程師，111.06.01到職；月薪約50K、另外還有兼職收入內容是外包業務，每個月約多3,000~4,000元不等。

負債部分：兩張信用卡玉山(自107/12/25發卡)、

聯邦(112/10/28發卡)；玉山過去累積循環信用與刷卡分期未出帳餘額總計約6萬，聯邦也有刷卡分期0利率+未出帳總計約5仟。另外還有學貸餘額89464元、普匯餘額74,235元，以及下列四筆信貸：

*玉山：核貸111/05/06，核貸金額20萬、餘額約139,141元，分五年攤還、月付金約4,102元(利率8.48%)；需綁約2年(提前清償須支付違約金3%)

*linebank：核貸111/09/29，核貸金額30萬、餘額約148,235元，分七年攤還、月付金約4,567元(利率7.26%)；已過綁約期

*linebank循環信貸：核貸112/04/21，核貸金額15萬、已動用148,453元，月付利息(未還本)約1,700元(利率13.48%)；一年短期契約

*中信：核貸112/07/14，核貸金額45萬、餘額約428,453元，分七年攤還、月付金約8,608元(利率14.7%)；需綁約2年(提前清償須支付違約金3%)

112/9跟112/11月各送銀行申請整合均被婉拒，他也自行調閱個人信用報告，112/10/27的信用評分474，近期113/02/16重新申請評分略增加到514；他進一步表示“因為循環貸不確定linebank會否繼續續約，若銀行無法續約、將還不出來”。

針對這網友的現況分析與意見：

1.服務年資其實不算長，且現職資本額對銀行來說屬小微企業，只能以一般信貸方案承作，故利率與額度都不會優。

2.重點這網友自111年起到112年負債持續增加，四筆信貸都在這段時間內核准，無擔保貸款訂約總金額已達110萬，貸款餘額也仍有864,461元；若加上學貸餘額與兩張信用卡循環信用與刷卡分期未清償餘額，總無擔保債務餘額1,018,925，坦白說負債確實已高！

3.linebank循環信貸跟中信信貸都是最近一年內核准，對其它銀行來說屬於近期增貸呈負面扣分項目；一年內無擔保授信餘額持續增加前提下，加上linebank循環信貸15萬動用將近滿額，且兩張信用卡有循環信用、刷卡分期未清償餘額，連帶影響聯徵信用分數將因動用比過高而降低整體分數。

4.負債比：無擔保債務餘額1,018,925元(不計普匯餘額74,235元)，而月薪資50K(不計兼職收入)，負債比約20.3倍；支出比取四筆信貸約繳1.9萬、加上學貸月付金與信用卡帳單，與最低生活支出合併計算大致約80%，雖未超過規定但確實也偏高。

網友自送兩家銀行都被婉拒，其實這結果是可預見；上述提到銀行對於『近期增貸』的整合意願其實不高，何況該網友是負債持續累積信用擴張，循環信貸額度用到將滿、信用卡也有循環信用繳最低應繳款等現象，讓銀行徵信審查已經質疑其還款能力。

再者、網友現職服務單位資本額小，大部分銀行信貸授信規定可貸倍數只能以一般方案承辦；遇到此網友無擔保已破百萬的個案，倍數做不到、自然也是無可奈何。

而這網友最後多問一“增貸有可能嗎？還是跟整合一樣很低？”我的回答是『一樣低』；就如同上述回覆、無擔保債務比已快滿且現職為一般小微企業倍數受限，銀行端已無任何多增貸舉債空間。

聯徵分數四個月雖多了40分，但我個人認為不代表申請條件與優勢因此增加；銀行看個人信用負債是大範圍的角度去審查，況且銀行對於聯徵信用分數『僅作為參考用』~各銀行內部仍有一套對貸款申請人的評分標準去跑評，故我建議網友若能繼續正常繳款維持信用，至少等下半年中信綁約滿一年、整體無擔保餘額經這幾個月的還款達到降低後再重新規劃代償整合事宜。

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