信貸代償整合時機之選擇？個況分析討論5

網友表示目前在人力資源公司派遣至某股票上市企業工作(屬永久派遣無法轉正職)，單一工作年資已有3年4個月；最初任職早班、薪資含加班費約30K，去年六月轉調夜班底薪提高至45K、含加班費約可領到55K，僅1~2個月很勤勞加班還達到70K。

負債部分包括：

中租機車貸款約繳8,775元

中租手機貸款約繳1,500元

去年10月某銀行轉增貸核准70萬、月繳金額約13,900元(利率15.99%。還清原本某銀行兩筆貸款餘額、利率也是15點多)

國泰信用卡信用額度6萬、應繳總金額將滿額，最低應繳金額約4,000元

網友自述“之前信用卡有幾次全額繳清，後來資金比較困難都繳比最低略高一點；去年4~5月曾有一次信用卡遲繳過一次 (因當初申請臨時調高額度，不清楚需在下次帳單就要立即歸還，導致帳單繳不出來、延遲繳款但忘了延遲多久)”。直到去年底送銀行轉增貸核准70萬時、也同時有送F銀跟C銀遭到婉拒。

前天想問去年沒過件的F銀，業務告知最好等五月信用卡遲繳紀錄消除後再送；卻最近聽公司內部說可能要縮編人力(害怕自己是其中一員)，才想說趁著還有年資的時候去申請，今天被通知沒過件、原因應是『分數太低加上信用卡遲繳』。想請教：

Q1.這樣送別家銀行是否也一樣結果？

Q2.有沒有比較不看聯徵分數的銀行呢(去年9月聯徵分數444分)？

Q3.希望類似目前給70萬的這家、但利率不要太高

Q4.會建議綁約期還沒到轉貸增貸？

詳閱過這網友的自述，我初步分析評估與意見是：

一、工作：由於勞保掛在人力資源公司、所以即使派遣在股票上市企業服務，但其年資不屬於該企業正式員工，對於銀行來說只能參考目前人力派遣公司的年資，加分效亦不大。

二、收入：因技術員有參與夜班與加班等加總讓整體收入乍看很高，但技術員、作業員等職務在一般銀行內部職業評分本就不高(且非正式員工)，導致申請上只能以一般非優質信貸方式送件。

三、負債：包括信貸轉增貸70萬、機車貸款、手機貸款等都屬『近一年內新增債務』，銀行若查到都算是負面扣分項目；附加信用卡有『逾期繳款紀錄』、信用卡額度用滿、循環信用繳最低等因素，光這些情況都將讓個人信用分數持續探底。

我再進一步諮詢網友、其月薪平均有55K應該好運用，為何辦信貸增貸等負債突然暴增？她回覆轉增貸是因為需贖回當舖的戒指手錶，另外還迷上拉霸手遊、電信小額代收、支付大樓管理費跟水電，另還有飼養五隻貓等。導致她即使收入高於平均水準42K，卻也讓自己存不到錢甚至於產生負債。針對她的提問、我回覆如下：

A1：是的。上述提到包括信用卡有逾期紀錄、信用卡僅一張也呈現高動用比，加上近期信貸轉增貸、機車貸等情況，送別家銀行恐怕只是浪費時間與聯徵查詢次數。

A2.各家銀行對於聯徵信用評分只作為『參考』，主要是各銀行會有一套信用評分標準；但聯徵信用評分若是不理想，銀行評分將個人職業收入等納入評比候影響因素會更多，變數也會隨之增加。

A3.要銀行給較低利率、也需要回頭檢視申請者現況；以去年網友自調聯徵分數僅440多、銀行願意核准70萬~只能說『幸運』，而開出將近16%利率~坦白說屬正常情況。現今情況與去年9月相較下只有更困難！轉貸降利率更不可能。

4.暫不建議。目前情勢對網友來說『只有弊沒有利』~銀行婉拒機率太高。建議應先維持現狀、等逾期紀錄消失，屆時視整體情況再重新評估。

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