《案例分享》信用貸款／社福員獲准信貸25萬代償三張信用卡債務的案例分享

【代償前後月付金比較】

核准前：假設富邦卡未使用臨調、三張信用卡帳單的最低應繳款合計約1.7萬餘元；核准後每月僅需繳4仟多元~立即『省1.3萬元支出！』讓先前每個月都要面對信用卡帳單的惶恐心情、頓時放鬆許多。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

前言：

這位網友加我line後詢問有關『債務整合的建議』；她自述“目前有三張信用卡且都有積欠卡債，包括國泰101,619、富邦85,544、樂天52,067元；還有中租手機貸、每個月要繳2,230元，想請問有什麼方式能做債務整合縮小利息負擔？”我請網友準備相關資料、先預作書面整理分析與評估...

本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：某縣市社區發展促進會

職稱：社區服務專員(計畫人員)

勞保投保時間：民國111年04月18日(年資1年9個月)

勞保投保金額：28,800元

111年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：n/a

近六個薪資存摺明細(薪轉銀行：國泰世華)：

2024/02/01  匯入匯款  28,000元

2024/01/04  匯入匯款  28,000元

2023/12/04  匯入匯款  28,000元

2023/11/03  匯入匯款  28,000元

2023/10/03  匯入匯款  28,000元

2023/09/05  匯入匯款  28,000元

銀行負債：

*富邦信用卡：持卡約3~4年／信用額度6萬元／(本期應繳總金額85,544元)／未到期待付款金額0元／最低應繳款金額31,209元／繳最低應繳款

*樂天信用卡：持卡約4年／信用額度5萬元／本期應繳總金額52,067元／未到期待付款金額0元／最低應繳款金額4,699元／繳最低應繳款

*國泰信用卡：持卡約4年／信用額度10萬元／本期應繳總金額101,619元／未到期待付款金額0元／最低應繳款金額7,373元／繳最低應繳款

非銀行負債：

*中租手機貸款：核貸金額6萬／分三年攤還／月付金約2,230元／餘額約5.5萬

往來信用紀錄：繳款信用正常無遲繳延滯

近三個月內聯徵被查詢次數：無

對本案的詳細評估與分析意見：

1.富邦信用卡額度6萬元，但一月份有調整臨時信用額度到8.5萬，致使二月份帳單的最低應繳金額、加上實際已使用臨調額度，應繳總金額達到85,544元、最低應繳金額也要31,209元；我詢問她臨調額度的用途？H小姐回覆“繳納電話費”；因為之前有上癮語音軟件，在行動電話申請小額付款支付過量導致電信帳單爆增，現在已戒掉不玩了。

2.由於二月份三張信用卡帳單總和已明顯高於月薪資甚多，我好奇詢問她要如何繳納？她回“還在想怎麼湊，可能會先拿一條以前的嬰兒金鏈拿去金舖賣看看。”證明H小姐過於擴張個人信用導致面臨無法支付帳單的窘境。

3. 除富邦外、另外二張信用卡樂天與國泰的帳單應繳總金額都明確超過信用卡額度！也就是所謂的超額爆卡；連同富邦信用卡、三張超額金額都一併會在聯徵信用紀錄上供各家銀行查閱得到，對申請整合代償的銀行內部評分將扣分許多！

4. 此外、三張信用卡也因為累積23萬多債務，讓每個月薪資收入都僅能應付最低應繳款，這一年來幾乎都是循環信用的前提下，債滾債讓自己還去申請手機貸款應付卡款，甚至於富邦卡去年12月還有一次預借現金！更讓銀行審查授信直覺認定『該員無能力負擔卡款』、增添本案負面看法與變數。

操作規劃與應變：

1. H小姐三張卡均呈超額動用、預借現金、臨調擴張信用，加上所得薪資低等情況，均讓本次申請結果坦白說並不看好；甚至申請手機貸款、匯款還是匯入她的薪轉帳戶內(10/13有一筆電子轉帳57,000元)，等於本案也不能提供薪資轉帳作為財力證明；只能提供勞保投保明細。果不出所料~銀行初審就直接婉拒掉了。

2. 我們直接進行申覆、但整個程序延宕一段時間，授信原本仍堅持婉拒、最終要求必須剪二張信用卡並停卡銷戶作為交換條件，經H小姐同意(其實是沒得選擇、否則就不用繼續程序了)，銀行授信主管才願意簽准放行。

銀行最終審查結果：

核准25萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動計息)／月付金4,xx1元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定18個月內不能清償貸款／條件：須指定代償三張信用卡累積款項含刷卡分期未清償餘額，樂天、富邦兩信用卡須配合剪卡與停卡銷戶

結案後心得：

我們曾推測本案通過機率其實不高；就以前在銀行任授信主管的經驗，在H小姐身上實在找不到任何足以說服我簽准的因素！也因本案具備一定困難度，即使核准金額不多、也特別提出來跟網友分享。

感謝H小姐信任與等待，本案從2月7日送件到26日爭取到核准，耗時雖久、但最後仍有幫助她處理三張卡款。希望她經本次『學習』能夠重新規劃對信用卡的使用，瞭解『有多少收入再去刷多少卡』~勿擴張個人信用。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。