信貸轉貸划算否？網友個況分析討論7

這網友日前諮詢相關『信貸轉貸』問題；她自述前幾天辦理某金控銀行的信用貸款核貸147萬、分84期攤還，利率從原本的8%談降到4.99%、需綁約1年；打算轉貸這一筆信貸。

進一步瞭解這網友目前資格：現職服務於39億資本額股票上市櫃企業、擔任職務工程師年資約2年9個月，月薪資平均68K；信用卡持有一張時間約一年多、且卡全額繳清無循環分期，名下無銀行貸款負債。

這網友職業信用等資格都還算是不錯，我好奇詢問她利率有談降低(雖說從8%談降低到4.99%、我認為仍算高)、且已經撥款為何又要找轉貸？她表示“依照身邊朋友的貸款經驗覺得還是蠻高的。”我表示既然要考慮轉貸、違約金就必須納入優先考量；進一步釐清違約金4%、等於現在轉貸結清總金額除本金餘額外還須多加一筆最多58,800元的違約金，當然還有其它銀行的開辦費用(數佰元~9,000元不等)。

網友回覆”怎麼感覺這樣轉貸沒有比較好？”我回答：若是轉貸後的利率能實質降低譬如降至2.5%、這一年省下的利息總和數據大於違約金+銀行開辦費就算是划算。她跟著問“所以這58,800會變成我也可以運用的錢嗎？”我回覆『是本次轉貸其它銀行必須支出的違約金成本。』

重點來了、網友表示“可是我如果一年就還清整筆貸款，利息錢就只有39,240元，變成我多繳違約金了的感覺；請問我這樣理解有錯誤嗎？其實我原本就是想單純多一點資金來理財運用。還是我被銀行的推銷員騙了？”

我回覆她：『假設滿一年後還清所有貸款、這筆147萬一年的總利息支出也不只您所說那金額(39,240元)』。我特別計算並截試算表給這網友閱，假設借款本金147萬、利率不變，繳款滿12期的總繳利息金額約為69,274元。

網友表示”因為我當時問銀行行銷專員、她一直不跟我解釋這個；這可以向金管會投訴嗎？知道後覺得推銷專員真的跟詐騙集團怎麼沒兩樣。”

我回覆銀行業務若閃躲解釋或是解釋錯誤(銀行行銷業務若告知貸款申請人錯誤訊息是絕對失職)，都可以向銀行客服與金管會提出申訴，若是從銀行端撥出的電話都可請銀行調閱當時通聯記錄；但是要記得詳細時間、對方姓名、行員編號等。其實上述狀況自以前到現在都層出不窮，只是當事人是否會繼續追究到底、或是自己認衰息事寧人。

回到問題主軸；若這網友立即申請轉貸是否會划算？試算如下：

原貸款銀行核貸147萬、利率4.99%(假設數據不變)、無提前清償按月攤還到84期結束、七年總繳利息約為274,667元。

立即轉貸至新銀行提供利率暫2.5%計(假設數據不變)、申請金額154萬(本金餘額147萬+違約金58,800元+開辦費3,000元)；分七年攤還、總繳利息約140,274元。

試算：4.99%、七年總繳利息為274,667元，轉其它銀行利率降至2.5%、申請金額提高到154萬、七年總繳利息約140,274元，利息節省：274,667元-140,274元=134,393元。

(1).若此網友確定能在一年滿約後結清，一年總繳利息約69,274元。

(2).違約金4%約58,880元、新銀行開辦費假設為3,000元，轉貸成本約61,800元。

(1)-(2)=7,474元、可得『立即轉貸最划算』；那若等到繳一年綁約結束無違約金後再決定轉貸是否仍會划算？還是划算、只沒有當初立即轉貸省得多。

試算：原信貸利率4.99%、繳滿一年後剩餘六年的總繳利息為205,393元，轉到其它銀行利率降至2.5%、申請金額130萬(原行繳一年後的約略剩餘本金+假設開辦費3,000元)，分七年攤還的總繳利息為118,413元，利息節省：205,393元-118,413元=86,980元。

結論：以這網友為例、貸款剛核但卻獲4.99%的利率，整體情況分析『立即』轉貸雖要多支付違約金、卻也能省下最多的成本與利息支出；重點在於『利率降低、利息總支出減少即將違約金成本給吸收了。解說至此、網友或許會問以自己狀況申請轉貸降利率會否划算？我認為『仍須以個案討論』，畢竟每個人申請條件資格背景都絕不會相同，需實際分析計算評估後才能得到較為公允的數據。

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