選擇信貸or協商？網友個況分析討論10

這網友於2月底在IG諮詢，她名下有三筆信貸核貸時間都尚未滿一年，若要提出轉貸降息將會被原貸銀行罰違約金，也大約瞭解她目前工作職業收入與繳款信用往來等整體情況；我建議最好等信貸繳款滿周年後再討論代償轉貸事宜。

這兩天網友再次諮詢“因為6月可能會因為住家搬遷、連工作也都要重新開始，屆時現職年資也會重來；若是這樣、會建議趁還沒離職時先申請整合嗎？擔心年資會影響後續的申請。”

由於這網友情況較特殊，當初經分析評估、建議她最好能等貸款繳滿一年；但『計畫趕不上變化(也是網友經常會遇到的情形)』，若不確定未來職業收入是否會更不穩定，可先考慮犧牲違約金並評估轉貸代償之必要性。

網友服務於小資本額公司擔任一般職員，年資約一年九個月、月薪資約35K。信用卡持有約4~5年、但『不確定是否有卡循，有時繳最低、有時全繳』；繳款往來信用都正常。近三個月內有申請信用卡核准、但申請信貸卻被婉拒。

負債部分包括：

*T銀行20萬、核貸時間112/07/25、三年期攤還、利率12.68%、月付金6708元，餘額約16.1萬

*T銀行15萬、核貸時間112/11/18、三年期攤還、利率15%、月付金5,200元，餘額約13.6萬

*S銀行15萬、核貸時間112/08/11、二年期攤還、利率15.99%、月付金7,344元，餘額約11.1萬

*信用卡共三張(信用額度共8萬、累積欠款約6.8萬)

信用額度2萬、可用餘額約357元

信用額度3萬、可用餘額約3,981元

信用額度3萬、可用餘額約7,743元

看到這三筆信貸的月付金、我立即詢問『是否為自己要求短年期攤還期限？』網友回覆“我想說當時有兩份收入負擔得起所以不想拖太久還款；最近變剩一份工作、壓力變比較大。”確實、一般信貸設定攤還年限越短，所支付的利息也會減少；但是須審慎考量未來自己能否因應環境變遷後的實際負擔，勿過於樂觀高估還款能力。

重點在於網友自述：『消費習慣不佳、有卡就想刷，導致信用卡帳款逐漸累積』；再者、這網友一年內陸續申請三筆信用貸款，一開始是將現金拿去還清信用卡帳單，且當時兩份收入、導致自己出現卯吃寅糧的壞習慣，最後就是過度消費花掉。到近期僅剩一份收入、又為了因應信貸高額月付金，讓信用卡帳單只能繳最低應繳金額而產生循環信用，產生顧此失彼經濟漸失平衡情況。近期增貸、信用卡刷到9成滿都會一併影響她的信用評分。

瞭解該網友的現況後，我對於她的評估分析是：

一、如欲現在申請代償整合，須注意近一年內增貸三筆信貸、與信用卡循環信用將會影響信用評分與貸款利率，甚至於申請結果。

二、如欲等到換工作之後再處理也是可以，但建議新職到職年資最好滿六個月後再規劃代償整合。

此時網友回覆“想問一下如果『申請協商』會是個好選擇嗎？

”我立即反應『不建議、為何會有協商想法？』她回覆“我上網查看協商後利率會降很多，而且還清後一年就沒有任何註記；我是想說利率低、加上不能再用卡就可以控制自己的消費。”我的意見：

一、網友本身三筆信貸餘額加上信用卡總額不到50萬，若採信貸代償方式分五年攤還、月付金大約落在10K~11K附近。優勢：可維持信用正常，信用卡則建議藉由本次代償後全部剪卡辦理一般停用。

二、外界看協商會獲得『較低利率』~多半是協商當事人有其不為人知的背景包括低收戶、遭逢意外事故或疾病等因素。此網友現況去申請協商，除利率恐不會降多低，又因協商產生信用瑕疵、代價過高。

以上個案可大致分辨出信貸代償負債、申請協商兩者的區別所在；網友整體債務不算多且無融資民間等債務，若能經由信貸程序降低月付金，剩下的就是『如何嚴控自己消費習慣』。反之申請協商、雖有可能降低月付金且不能再用卡，但『協商不代表就可以拿到低利率、用個人信用去換利率非常不智』~與各網友分享。

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