購新車是車貸好或信貸好？

近期某網友提問：“最近有想買新車MG，比較推薦車貸？還是信貸？希望可以低利息，因為還有信貸要還”

不談車種、今天來聊『如果購買新車時、直接辦車貸較好？還是信貸？』

首先先說明『新車貸款』在銀行端的受理車貸的授信科目為『中期擔保放款』；意謂這筆車貸是不會被納入一自然人的無擔保負債範圍、也就是金管會規定『金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入，不宜超過22 倍』計算內。但是雖然不掛無擔保債務、卻會計算支出比。

這款新車價91.5萬(1.5、油車)，假設銀行核准貸款90萬、利率1.99%(據悉這款新車與銀行端配合的貸款利率為1.99%，七年按月攤還下來的總繳利息約64,885元~以銀行實際計算為準)、分七年攤還，月付金約為11,487元；這筆月付金未還清前、未來此車貸借款人若要向其他銀行再申請房貸、信貸等借款業務時，都會將本筆車貸月付金一併計算其總支出比範圍內。

再來討論網友若是申請消費性信用貸款，要一次申請到90萬、利率1.99%的內容，其具備的資格就必須『非常優質』~何謂非常優質？

也就是說申請人本身任職公司需要達一定規模以上(通常指股票上市櫃、千大企業、三師、正式公務人員等)或是國際知名企業在台分公司等，且信用卡持有達二年以上、聯徵信用狀況總評比超過700分，如無任何銀行負債為前提(包括無信用卡刷卡分期、循環信用)其月薪資平均數最好不低於42K以下，方有機會一次獲貸信貸90萬與1.99%利率。

分析這位欲購新車的網友，因為他自述本身已有信貸繳付中，故仍須審慎釐清此網友當初信貸核貸內容(核貸金額、利率、月付金)、名下是否還有其它未述明的銀行(房貸、信用卡、學貸、紓困等)與融資公司債務；當然還有他目前所屬公司規模、職稱、現職年資、重點還有月平均薪資數據等(須一併計算包含本筆車貸的負債與支出比)。

我當時看到這問題時、回覆該網友“當然是車貸為優先考量；有些車商配合銀行車貸利率從0開始、也有1點多”可選擇。

有其它網友提到“一般零利率是把車價拉上去，變相加在車價上面，而信貸下來用現金談基本上車價會再更低；可以談到1.99%以下再考慮用信貸現金買斷”。

沒錯、零利率確實『是將利息加在總車價裡，也就是減少折扣幅度』；但是我針對此網友問的車種(MG)在市場上『屬單一價格、無折扣可談』，所以就算該網友能辦到90萬、1.99%的信貸，實際上無折扣可談、也就不如直接辦車貸來得快與迅速。

再者、信貸利率要一次滿足1.99%利率與90萬這兩項目標，對於一般人已有些難度；更遑論要談到比1.99%更低的數據。以目前各家銀行(包括三家純網銀)來說，信貸利率要看到低於2%已算是非常難得。且別忘記『該網友目前還有信貸仍在繳款』，若改申請信貸用現金購車，其負債比與支出比是否還能合乎銀行規定？等於兩項高門檻待跨越，與其費盡心思、不如直接洽詢新車貸款還較有效益。

至於提問網友被問提到：“100萬分84期、每期要14000多，對方好像是融資業務？他說我要貸信貸會貸不過”

是的、坊間融資公司承辦新車貸款的倍數是可以大於銷售價格(也就是超貸)，所以91.5萬的車價可貸高達100萬、其實是司空見慣情況；但仔細以月付金回推其借款利率至少5%起跳、七年總繳利息也高達18萬以上，足足是1.99%利率的3倍多！所以是否要因為超貸多一些現金、而犧牲掉更多的利息錢~見仁見智、我就不多贅述了。

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