《案例分享》信用貸款(整合代償)／人力資源主管獲貸100萬代償它行信貸+信用卡精采實案分享

【代償前後對照】：原本月付金、星展9,476元+三張卡款最低應繳金額(星展卡13,655元+元大卡2,572元+中信卡15,292元)31,519元=40,995元。代償後僅須繳一家銀行1x,xx9元，立即省下約2.5萬元支出；同時增貸一筆現金約60多萬、足夠讓她還清親友的先前借支與未來周轉預備金。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

前言：

這位網友於三月中旬填寫網路貸款評估表，她在內容的陳述：

“因為去年家人生病急需用錢加上先前理財習慣不佳，除了向親友週轉以外也借了銀行信貸。其中星展銀行（原花旗）剛繳滿綁約期 12 個月，但還有一筆 2023/10 開始的玉山信貸（當時申請原是為了做卡費和星展信貸的債務整合，但業務提醒星展綁約期內不建議轉貸）。想諮詢『星展信貸滿了綁約期以後，進行星展信貸餘額、星展卡與中信卡高利率分期帳單卡費（少部分期數有在繳超過最低應繳、但非繳全額情況下已辦理分期）進行債務整合、降低月還款金額，讓我有一點喘息的空間（已經有在調整生活花費狀態了）。”

瞭解債務生成原因，我詢問她目前工作職務、擔任職稱、現職年資、月平均薪資與對所有銀行負債分類與數據，以及玉山近期增貸的實際用途等；她表示希望透過協助『整合星展信貸餘額和目前幾張卡款，以期降低利率與單月還款金額，另外也要還給親友當初週轉、也能有一筆預備金留在身邊做運用 (目前每個月的信用卡帳單、應繳信貸月付以外，另固定2.5萬是親友借款的還款和給家裡孝親費，還會需要支付家裡其他額外開銷或是媽媽的醫療支出等，收支幾乎是完全打平沒有空間)』。

對目前整體情況掌握後、請她準備本次信貸所需書面資料以利後續分析評估…

委託人現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業

現職單位：x商xx國際顧問有限公司台灣分公司(資本額500萬)

職稱：經理

健保轉入時間：民國112年07月05日(年資0年8個月)

健保投保金額：101,100元

*前職：台灣xxxx國際股份有限公司(資本額500萬)

*健保轉入時間：110年07月26日

*健保退保時間：112年07月04日(投保金額92,100元)

近六個薪資轉帳存摺明細：

2024/02/27  薪資(x商xx國際顧問有限公司台灣分公司)  92,455元

2024/01/26  薪資x商xx國際顧問有限公司台灣分公司)  107,974元

2023/12/28  薪資(x商xx國際顧問有限公司台灣分公司)  90,553元

2023/11/28  薪資(x商xx國際顧問有限公司台灣分公司)  92,599元

2023/10/27  薪資(x商xx國際顧問有限公司台灣分公司)  94,430元

2023/09/28  薪資(x商xx國際顧問有限公司台灣分公司)  96,047元

委託人名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*星展銀行信用貸款：核貸時間112年03月／核貸金額30萬／分三年攤還／月付金約9,476元(目前利率8.99%)／餘額約21.5萬

*玉山銀行信用貸款：核貸時間112年10月／核貸金額24萬／分五年攤還／月付金約4,761元(利率8.149%)／餘額約22.6萬

*星展銀行信用卡(原花旗)：持卡時間約9年／信用額度12.7萬／應繳總金額43,193元／未到期待付款60,507元／最低應繳金額13,655元／繳最低應繳款

*元大銀行信用卡：持卡時間約8年／信用額度12萬／應繳總金額4,787元／未到期待付款6,313元／最低應繳金額2,572元／全額繳清

*中國信託信用卡：持卡時間約5年／信用額度35萬／應繳總金額26,543元／未到期待付款65,557元／最低應繳金額15,292元／繳最低應繳款

*台北富邦信用卡：持卡時間約2年／信用額度15萬／應繳總金額5,300元／未到期待付款0元／全額繳清

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢

對本案的詳細評估與分析意見：

1.委託人現職為人力資源管理顧問公司經理，其職務性質屬於『業務招攬』，且現職年資並不長；經查她在112年前公司任職滿兩年後經『挖角』才到現職服務，而前職恰巧同樣是人資管顧公司。詳閱前職健保加保時間為110年07月26日、退保時間112年07月04日，現職也在隔天隨即加保銜接上；又因為前職與現職工作性質相同，所以前職年資可以加計合併計算，對本案申請極有助益。

2.就委託人現存債務中，去年10月有申請一筆玉山銀行信貸屬『近期增貸』列為它行負面扣分項目；今年年初時也有兩三張信用卡帳單都採循環信用還款(都繳>=最低應繳)，後續直接向發卡銀行申請帳單分期(包括星展、中信)等，代表委託人在繳款上確實顯得捉襟見肘，也將連帶影響到她的聯徵信用分數恐不會好看(授信餘額持續增加)。

3.以委託人最近六個月薪資轉帳存摺數據平均都有9萬以上，代表她雖然擔任業務性質工作，但收入部份卻沒有出現起伏過高之現象；主要影響銀行授信利率的原因在於公司資本額、加上近期增貸與信用卡循環繳信用等現象。

4. 所幸委託人持卡時間久，且任職於人力資源產業、屬正夯行業別；附加她名下負債餘額不算多，沒有預借現金、超額爆卡，亦沒有房貸學貸與融資車貸等影響額外支出，整體狀況與變數還能控制在範圍內。

操作規劃與應變：

1. 就她資料與現況與四家銀行分別討論，雖然可送申請、但銀行內部評分應不會太優的前提下，即使上層授信主管願意承作，其利率部分可能無法降太多。

2. 我與委託人分析協調，單就她遇到的問題在於『收支呈現兩平』階段，且信用卡20多萬的帳單月付金也會佔每個月已經捉襟見肘的財務，讓現金週轉更產生困難；另、星展信貸月付金9仟多元，本次申請若順利完成、其月付金不過多數仟元。換句話說、本次申請在『實際面』分析“月付金將會降得很有感”！且另一優勢是處理完後債務變成只有兩筆信貸、相對單純；只要未來這幾個月別再過度用卡分期累積帳款，未來信評應可穩步提升。

銀行最終審查結果：

核准100萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金1x,xx9元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定1x個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：要求指定代償星展銀行信用貸款餘額，以及中信、星展、元大三張信用卡款，代償賸餘則撥現金讓委託人自行運用。

【代償前後對照】：原本月付金：星展9,476元+三張卡款最低應繳金額(星展卡13,655元+元大卡2,572元+中信卡15,292元)31,519元=40,995元。代償整合後僅須還一家銀行1x,xx9元，立即省下約2.5萬元支出！也增貸一筆大額現金約60多萬讓她足夠還清親友的先前借支與未來周轉預備金。

結案後心得：

由於玉山銀行信貸繳未滿一年，照正常推判應有綁約限制清償、故本次申請代償未將此筆信貸餘額一併處理；另外、委託人希望能多一筆現金來償還先前向親友借支的款項，故我們處理時將申請金額從70提高到100萬，待銀行核准後、視委託人評估實際用途若不用這麼多、再做降額對保即可(委託人決定不動額度)。

最後仍誠摯地感謝委託人的信任與囑託，在此預祝她在工作上能發揮長才、幫助更多需要求職的人士找到合適的職務，也幫自己跟公司爭取到最大收益。

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