信貸轉貸划算否？網友個況分析討論8

該網友日前就自己名下於109年獲准的信貸35萬（分84期攤還、利率8.18%+機動0.81%=8.99%）提出談降利率的心路過程，並請益能否再爭取原行降息、甚至於轉貸的可能。她提到：

*111/3第一次申請降息，3.69%+機動0.81%=4.5%

*112/4第二次申請降息，3.17%+機動1.61%=4.78%

『版主自認為調整完還沒有第一次調整來得好』，關於這部分、事實上原行在固定加碼部分確實有從3.69%降至3.17%，但也由於央行逐漸調升利息後讓機動利率部分逐步提高，導致後續加總數據分析調整沒有第一次來得好的現象，這是有可能會發生的情況，尤其是萬物皆漲、導致國內CPI(消費者物價指數)又因電價預期調漲心態將提高，央行上個月才調整半碼的前提下，未來要維持相對之前的低利確實有難。

再者、這網友本身的職業從首次申請調降，到第二次申請調降當時從原本受僱變成為自營自由業（無勞健保、領現）+兼職（保最低勞健保、領現)，對於各家銀行來說，借款人身分從員工變為自營後的職業風險等級提升，原貸款行經辦基於借戶整體職業利基點變弱，自然難寫報告向上主管爭取調降利率。進一步跟借戶說『下次再申請、職業可用兼職（因為有保最低勞健保）可爭取更低的利率』~個人則認為安慰大於實質意義；畢竟兼職投勞保金額通常不是最低、就是保部份工時，且難改變目前已經是自由業的身份。

既然原貸款銀行經辦已善意提及（說實話、我覺得這家銀行經辦人還不錯，願意一再協助借戶申請調降利率，甚至不放棄用兼職保最低勞健保來爭取；換作其它銀行恐主動性不高），也基於借戶基本權利、我仍會建議此網友用兼職勞健保去爭取看看能否再降。

而網友也提到：“下個月就過綁約期，目前尚餘18萬，約36期，信用評分690，無卡循，信用卡、貸款皆準時繳款。”我的分析與意見是：

一、就我之前發文都不時會提到『貸款繳利息最吃重的都是前半部分』~以此網友當初分七年期攤還、時至下個月已還至剩36期，七年期貸款繳剩下三年多即將結束，每月還款金額的沖帳比例也從剛開始的利息〉本金、到目前本金〉利息來分析，此時向原貸款行再爭取調降利息，即使沒獲得原貸銀行的善意回覆，也建議『沒必要再轉貸』。

二、續上、『ALPhaloan比較網』的測出建議結果、其參考價值見仁見智（我個人認為參考性低）；就遇過不少網友去測、實際送件後仍遭該建議銀行婉拒。這比較網測出該網友可送兩家外商銀行通過機率比較高，以此網友目前無勞健保自營身份、即便身份可被接受，但這兩家銀行對於該網友『銀行內部職業評等』恐不會漂亮，進一步也影響到授信內容包括利率、開辦費等都會提升，就目前該網友利率4.78%而言，轉貸非常有可能會出現利率不降反增、加入銀行收取的開辦費後之『實際年費用百分率』恐將更高！

綜上所述、與其版主錙銖必較已不多的利差幅度，不如籌筆錢盡早將剩餘貸款清償才是應該思考的。

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