選擇信貸or協商？網友個況分析討論11

先說在前：對各網友的諮詢都是基於正常分析解讀與審慎評估後才會給予個人意見，回覆內容或許很直接現實、甚至逆耳，惟出發點都是良善，就事論事非針對性。

清明連假、遇到網友線上提問，他自述名下有銀行與融資貸款等債務：

*裕富商品貸/繳款20期(共48期)/剩餘158,480

*中租機車貸/繳款6期(共48期)/剩餘237,720

*樂分期手機貸款/繳款3期(共24期)/剩餘58,740

*麻吉pay手機貸款/剛貸(共18期)/剩餘67,878

*xx銀行信貸/剛繳兩期(共84期)/剩餘約147萬

*一張信用卡/信用額度3萬/有分期與循環信用

*車貸、但不掛在當事人名下(一個月要額外支出1.2萬)

突然網友冒一句：“我想協商、該怎麼處置會比較好？”我反問網友：為何繳不出來還要跟銀行申請信貸？況且貸款剛核只繳兩期，銀行考量道德風險恐怕不會准。網友回覆是因為『現職公司政策改變後無法加班，導致收入銳減(之前都很穩定)。』

由於信貸剛核准、我好奇再追問網友，他表示當初申請這筆信貸是整合另外兩家銀行信貸的餘額，但整合後的『月付金不減反增、利率也呈現借高還低』的異狀！換言之這筆信貸變相成為壓倒駱駝的最後一根稻草。

核貸151萬/分七年攤還/利率15.99%/月付金約29,890元，整合兩筆信貸內容：

A銀：月付金1.5萬(利率7%)

B銀：月付金9,300元(利率15.99%)

【代償A、B銀行信貸餘額後，另有多拿一筆現金約20萬】

以上述數據分析、原本兩家銀行信貸月付金不過24,300元，整合後不但利率沒降低、月付金反向提高到將近3萬元！重點應在於：『這網友因為想多拿20萬現金、所以即便瞭解此151萬信貸核准內容已變相提高月付金跟利率，仍同意銀行撥款無誤。』

再分析從『中租機車貸、樂分期手機貸，到麻吉pay手機貸款』都是近半年內陸續獲准的融資借款、直到銀行核准151萬多拿20萬現金，就可清楚瞭解這網友動機就在於短期內獲貸多筆並拿到數十萬現金。現在面臨繳不出來的窘境、欲申請協商，即使信貸銀行看不到短期內獲貸融資多筆，光是本身授信151萬才繳兩期，就可以推測斷不會輕易接受該網友提出協商申請！

而網友『現職公司政策改變後無法加班，導致收入銳減』也難做為本次申請協商的主因。主要在於網友『明知收入可能銳減』前提下還刻意增加負債。當初這網友採取的正確動作應該是：

*向銀行申請代償信貸、目的就是透過整合方式重新延長還款期到七年，同時降低利率、連帶降低月付金負擔；且就原本兩筆信貸餘額去申請、不需增貸還多拿現金。

*否則就應維持原兩筆信貸、不再做任何增貸動作，出現收入銳減情況、隨即申請與債權銀行申請個別協商與銀行協調還款事宜。

但此網友做法卻是再向其它銀行申請151萬信貸代償兩筆信貸餘額、企圖多拿20萬現金導致現況更難以控制，其道德風險由此產生。

對於網友銀行申請獲貸的現金，除非能夠提供具體且可茲認定的證明(譬如家屬遭逢重大意外變故、不得不因應支出故才須申請貸款拿現金等)；否則基於銀行風險控管機制，對於此網友申請個別協商、藉此欲再延長還款期，通過機率恐怕非常低。即便個別協商不成立、轉申請前置協商(包含一筆信貸一張信用卡債務)，最大債權銀行就算同意、其協商條件可以想像應該也不會好看(譬如利率難降低)，避免因為個人道德風險讓銀行產生授信上的損失。

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