信貸代償整合時機之選擇？個況分析討論6

這網友近期詢問有關於『貸款整合』問題；她表示目前有兩筆貸款想要整合，想問說哪個方式比較好？

申請資格：“月薪看業績、工作7年，目前半年內都超過4萬、有保公會；使用信用卡超過2年、額度都用1/3全繳清”

就網友自述薪資要看業績，代表職業屬性應與『業務行銷推廣』有關聯；加上勞保投保在『公會』，推測可能是從事保險保經、直銷或是房仲的承攬制勞工等。這保類型的承攬制勞工於各銀行內部職業評分普遍都不理想，僅能以一般方案申請、且無法獲得較理想的額度與利率。

其次這網友名下負債：

*裕融車貸／核貸65萬／月繳13,585／分72期攤還（綁20期、違約金12%）

*永豐信貸／核貸20萬／月繳3,617／分84期（綁18期、有違約金）

兩筆貸款均已繳至第10期，她提出兩個想法：

Q1、“等滿一年、永豐信貸增貸降息去結清車貸車貸能夠先預繳到20期，然後就不用違約金嗎？還是直接結清+違約金就好？”

我意見是：由於裕融車貸違約金罰得非常重、12%，若是用繳一年剩餘金額57.6萬去計算12%、違約金將高達6.9萬元（假設直接還清不用補期數）；其次、版主現已繳10期、剩餘10期總繳利息約6.8萬左右，故暫得一結論：目前、或等滿一年申請信貸增貸去還清車貸、都沒有比較划算！

況且永豐信貸利率亦不算低（12.8%），違約金如果也是用繳10期後、餘額18萬去計算3%的違約金約為5,400元，如加上新銀行開辦費用假設5仟元的總成本推估約1萬；而永豐剩餘8期總繳利息約1.5萬，現在轉貸坦白說也省不了多少錢。

變數一、等繳滿一年、欲向永豐信貸申請增貸還清車貸，能否順利增貸？我以車貸月付金回推利率大約是14.55%，繳滿一年後剩餘本金約57.6萬、加上違約金約6.9萬，等於結清總金額最少需要64.5萬；加上銀行開辦費用數仟元、沒獲貸65萬恐怕很難去還清一次清償整筆車貸。

變數二、增貸同時還要求永豐降息？就此網友目前勞保投保於公會、職業屬性可能為業務推廣，對大多數銀行而言『非優企員工』、銀行內部評分不高前提下，貸款利率即佔不到任何便宜，更遑論增貸還要求一併降利率。現實分析、原本永豐信貸核20萬『利率就給12.8%』的前提下，增貸後利率能降低多少？我認為不降反升機率更高。

且由於車貸信貸都同時繳到第10期，進一步分析當初網友應該是先向永豐申請信貸20萬、後才是申請車貸65萬；而永豐銀行內部授信規定『會連帶查詢監理站動保設定資訊』～若查到有車貸、將會一併納其月付金進入支出比計算。

支出比：信貸月付3,617元+車貸月付13,585元+最低生活費已達78%(以月薪40K計算)；況且還清車貸『只能用現金、銀行無法直接代償』前提下，要永豐一次增貸達65萬、利率又要低於前貸12.8%，機率自然是微乎其微。

至於網友提到：『能夠先預繳到20期，然後就不用違約金嗎？還是直接結清+違約金就好？』。據悉其規定是：

●未繳滿20期，以『補期數到20期』方式結清

計算方式→ 第20期的剩餘本金+補到20期的總金額(月付款 X n期)＋服務費(第20期的剩餘本金 X 3%)

●未繳滿20期，『直接結清』

計算方式→貸款剩餘本金+違約金(剩餘本金 X 12%)

以『補期數到20期』方式結清，就須先準備好現金；換言之若手上沒足夠現金、勢必也要申請信貸來做為預備。若嫌麻煩、採直接結清方式，同樣也要申請信貸並且獲貸額度須絕對足夠。無論用哪種方式、未到滿約要清償車貸就是須要多支付成本。

Q2、”等滿20期都不用違約金，申請永豐增貸降息或是另一件銀行代償整合，看哪一間利率低？”

網友似乎很篤定『找永豐銀行就一定能增貸+降息』兩者兼具？假設永豐有核、但額度不夠或利率不降時又要如何因應？畢竟以現況分析、後者發生機率會比網友預期來得高許多。

即使找其它銀行申請代償，屆時車貸餘額約52.1萬、信貸餘額約16.7萬，加上新銀行開辦費也需要獲貸至少70萬方有機會整合兩筆；以網友自述最近半年內月薪都有超過40K以上，故等待兩筆貸款都繳滿20期後、再申請一筆70萬的可行機率會比『滿一年』都高。

總結：建議等兩筆都滿約後、再重新規劃商議

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