透過房屋增貸達到整合負債目的是否可行03

網友提問、徵詢”幫忙整合卡費卡循，利率比15%低，5~7%都還能接受”起初看到此網友問題內容，我將重點放在：

1.房屋貸款月繳3.4萬

2.目前月薪4.6萬~4.7萬

月薪4.7萬、年資五個月，以現況回推目前支出比已達到72%；這數據代表的是『該網友一個月收入有七成都拿去繳房貸』，都還未算到一個月的最低生活費，也難怪家人必須協助出一半房貸月付金，否則網友也算名符其實的『屋債族』。

也讓我連想自新青安房貸一推出、很多網友隨即投身購屋置產一族，而長達40年還款期、雖前面有寬限期只繳息，但是等寬限期結束後若加上利率調升，未來月付金拉高恐成最吃重負擔。

回到問題，或有網友納悶不只是『整合卡費卡循？跟房貸又有何關係』；道理不難，因為只要是找銀行申請任何貸款業務、即便很簡單的代償信用卡款項(網友卡款也不過卡循滿額16萬)，遇到支出比超過規定也定會沒轍。

但網友有提到『跟家人分攤房貸』、故我首要就是優先釐清『房貸是誰在揹』；如為網友、支出比就算其名下，相對不利於版主後續申請整合卡債。

後續網友回答是只有他一人負責(借款人)，那就遺憾了、銀行會將房貸月付金全數算在網友身上(34K)，而佰萬信貸月付金初估至少也要14K，房信貸兩筆合併計算支出約48K；很明顯的、版主一個月收入還不夠還兩筆貸款，支出比直接大於一超過各銀行規定。

既然支出比大於一、無擔保債務有沒有超過金管會規定的22倍？信貸餘額88萬、連線銀行循環信用貸款10萬用滿，信用卡四張16萬也用滿，三筆無擔保債務合計116萬、月薪一個月47K，同樣無擔保債務餘額已超過月薪資22倍(24.2倍)。

網友補充說明『我是人頭貸款戶而已，房屋權狀不在我身上』~既然無法動房屋、我則建議網友：

一、將滿額卡款向發卡銀行申請帳單分期

二、個別協商並接受發卡行停卡要求(聯徵會註記)

三、嘗試兼職賺額外收入正常繳款續撐信用

結論：較為遺憾的是該網友對房屋並無充分主導權利；若能夠說服家人以房屋作為擔保品並重新計算價值，透過增貸方式還名下無擔保債務、相信應能充分達到降低月付金與減少利息支出。

0985-666-807／Line：jerry.chu

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