信用卡該怎麼繳才能避免爆卡超額？

網友日前發文納悶信用卡為何每期繳款都正常無延遲，但始終無法將已動用額度有效降下來？

看到這篇陳述、我感覺網友應該沒認真用心去看待『信用卡本身的屬性』，也認為網友對使用信用卡與繳款、在認知學習上有待再加強。持卡人刷卡消費與發卡行墊付帳款、這兩者間即所謂的『債權債務關係』，等同於持卡人向發卡行『先借錢消費、就是我們一般所說先享受後付款』之意。信用卡當月刷多少、帳單結帳後就繳清全額的前提下，信用卡就是一項理財商品，除不用額外支付利息、可遞延對刷卡帳款後須立即支付的不便，且『勿使用過高比例』的額度(動用比重)，不僅有助理財，還能夠累積自己信用評分。

這網友自述『有正常繳但是只有繳最低額度』~其正確說法應是『只有繳帳單上最低應繳金額』。

我看到有些網友會誤認『繳最低就代表信用不正常』，重申這一點認知非正確；繳最低應繳金額仍是『維持信用正常』。因為銀行設計最低應繳金額、用意就是讓持卡人在手頭不便情況下，透過繳最低應繳金額來維持最基本的信用底限；當然、選擇繳最低應繳金額就代表『未清償帳款將會累積到下期，也進一步會產生利息』。

信用卡循環利息計算主要公式為：「未繳清餘額 x (循環利率 x 天數 / 365) 」，需注意循環利息是採『以日計息』為其重點，不僅是剩餘卡費金額 x 利率這麼簡單，而是從入帳日開始逐筆以日計息。自發卡銀行代墊支付店家持卡人刷卡帳款的入帳日開始計算，直到該筆帳款繳清日為止。這也讓持卡人產生警惕『若不想多繳循環信用利息給銀行』，就必須在下期帳單結帳後將累積帳款繳清，否則循環信用的時間拖久、也將連帶影響到持卡人的信用評分。

這網友持卡犯了幾個不好的習慣：

一、信用卡刷爆：

會出現這情況可能是帳單分期、刷卡分期、上期未結清餘額，甚至加上循環信用利息後的累積應繳總金額超出該信用卡信用額度。代表該網友先前未妥善規劃還清餘額，之後又沒控管自己對卡的依賴性導致持續刷卡衍生卡款，只要這兩部分因素沒有效改善，最終以債養債就會產生爆卡情況。

二、只繳最低應繳金額：

若此網友很瞭解本身並沒過多經濟還款能力就應該節制使用信用卡，一旦用了卡但後續只能繳最低應繳金額，代表網友缺乏對金錢理財上的規劃；長此以往就會產生『正常繳最低、但信用卡應繳總額都沒明顯降低』的現象。

最低應繳金額的計算、常態是『當期應繳總金額的10%，若低於1000元則以1000元計(視各家發卡行規定)』；而繳納最低應繳後的剩餘款項會累加到下一期的應繳總金額中，同時也會加入循環利息(按日計息、最高為15%)，如持卡人一旦繳最低應繳，象徵發卡銀行自動啟動循環信用利息之機制。而最低應繳金額既然是銀行『能接受維持信用正常』的方式，那麼持卡人選擇繳最低應繳、其背景多半是持卡人手頭不便導致；既然繳得少、要指望應繳總金額在有限時間內就是不可能的了。

三、繳完又刷以債養債：

上述提到『繳得少、要指望應繳總額在有限時間內就是不可能的』，若持卡人沒控管自己依賴卡的習慣(有些時候是礙於無多餘現金支付，或是持留現金為王的心態)又再主被動刷卡支付貨款商品服務，最終就導致掉入以債滾債之惡性循環中。

個人認為解決方式、仍須檢視持卡人對於這些帳款是否持主動規劃處理或是消極心態面對：

*將信用卡交付可信得過的親屬保管，不刷用、全心還帳單；有網友說可先辦停、因為主動申請停卡，可能會被發卡銀行要求須一次清償所有款項才能停卡

*嘗試繳比最低應繳金額更多的金額，或是有錢就多繳不用等帳單結帳

*嘗試將用滿額度的卡款轉為帳單分期，繳完分期代表清償該筆帳款；當然也不能邊繳邊刷卡消費

*嘗試辦信用貸款代償信用卡累積債務，後續剪卡辦停、改用金融卡消費不透支信用

0985-666-807／Line：jerry.chu

免費評估與後續委託規劃辦理