選擇信貸or協商？網友個況分析討論13

網友日前提出『債務如何選擇還』、主要是對選擇申請前置協商或繼續撐幾個月再整合提出個人疑問。他提到有薪轉勞保實領2萬5，偶爾兼職收入(10K~12K)

債務部份：

*機車貸30萬、繳7個月、月還7260

*手機貸3萬、已繳2期、月繳1527

*第一筆信貸15萬、2年、月繳7273、已繳14期

*第二筆信貸19萬、7年、月繳3680、已繳13期

信用卡：

第一張7萬8、第2張5萬、第3張2萬，共14萬8千元

都是刷滿的，只繳最低、繳完繼續刷，金錢用途醫療費跟娛樂費，還有家人的開銷。

大致看完這個案、我會建議網友應該要經常兼職；因為主業收入過低，債務生成速度過據導致入不敷出，且信用卡惡性循環繳完最低應繳後又再繼續刷、等於沒繳。對此網友現況約略分析如下：

一、計算兩筆信貸數據、回推利率都有約15%水準，所幸第一筆信貸15萬僅分二年攤還、餘額約剩6.8萬；第二筆則分七年、餘額推估約17萬多，三張卡累積卡款約14.8萬，合計無擔保債務餘額約在38～39萬附近。假設申請40萬信貸代償卡債與兩筆信貸餘額、完成後月付金約在6,500元，對改善目前已明顯透支的情況應有幫助。

二、重點在於機車貸與手機貸款，除了月付金將近8,800元太高，並且「融資借款無法透過信貸直接代償」，只能再透過上述申請信貸方式、嘗試將申請金額提高至45萬(月付金略增至約7,200元)，將多餘現金拿去結清手機貸款餘額、可再減少1,500多元負擔。至於機車貸款月付7,260元，僅能維持現狀繼續繳。

因為網友實領薪資2.5萬、推測其勞保投保金額應在27,470元這一個級距，以此金額算22倍最高也不過59萬，何況銀行也未必能對此網友一次授信到滿額，故機車貸款『確定』只能暫放著。如順利完成上述負債代償整合後、最終會剩下一筆信貸與機車貸，月付金降至1.5萬內，與現況比較應可以省下至少一半以上的支出！

三、上述是“最好”情況推演；但事實總是現實、不利於本次申請整合的劣勢在於『機車貸款、手機貸款都是近一年內新增負債，信用卡三張近滿額又繳最低，薪資水平明顯偏低、還款能力將遭到銀行授信嚴格審視』。“最差”情況推演、 如不幸目前難用信貸代償方式整合，建議這幾個月積極補強財力證明，必須尋找『具薪轉』的兼職工作證實有其還款負擔能力，待兼職收入可提供六個月薪轉後即可申請整合。

至於前置協商是否也可以申請？我個人認為這網友只是收入過低(銀行負債總額並不算多)，若能積極找兼職賺收入，同時戒掉繳完再刷重度依賴信用卡的習慣，仍應可以負擔目前支出；況且融資貸款也不能納入前置協商範圍，充其量只是提供車貸、手機貸繳款對帳單給債權銀行參考、證明確有支付這二筆月付金，嘗試讓前置協商的月付金再降低。

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