信貸轉貸划算否？網友個況分析討論9

2024/05/10閱讀時間約 3 分鐘

這位網友五月初諮詢有關『轉貸』之可行性建議；她表示自己辦果兩次信貸都是同一家銀行且正常繳款，但是『利率高的嚇人(如圖一示)』故想要轉貸。詳細拆解這兩筆信貸內容：

1.貸款本金30萬、分五年攤還(已繳24期、過綁約期)、利率8.03%、餘額約193,73元

2.貸款本金10萬、分三年攤還(已繳8期、沒簽綁約)、利率16%

我詳細算了一下、回覆這位網友：第一筆貸款30萬，剩餘36期待繳、利息總計約剩24,965元，第二筆貸款10萬，剩餘28期待繳、利息總計約剩16,731元，兩筆貸款餘額加總約275,422元。

若申請轉貸以申請30萬金額，計劃五年期攤還、利率暫定5%，總繳利息合計約39,678元+轉貸新銀行收取開辦費(假設3,000元)=42,678元；跟目前這兩筆貸款剩餘利息總和(24,965元+16,731元=41,696元)其實是差不多的。也就是說、即便轉貸後新銀行願意降低利率至5%、分五年期攤還也根本沒省多少利息支出。

網友聽了回問我說不建議轉貸？我回覆“並非不建議轉貸，只是以下條件若能同時成立，轉貸才算具有實質意義”，包括：

1.轉貸後的新貸款攤還期限必須小於五年

上述算式【貸款本金30萬、利率、銀行開辦費用】這三項因子不變，攤還年限降至四年、48個月總繳利息合計約31,619元+3000元=34,619元，較目前兩筆剩餘總繳利息41,696元少節省約7仟元。當然、若攤還年限縮越短能節省利息也會越多，只是攤還期限越短也相對壓縮到每月還款月付金。

就目前網友兩筆信貸月付金總合約9,589元來分析，若再縮減至三年攤還期、月付金則提升到8,991元，還是比目前繳兩筆信貸少一些，但是將會省下更多利息約15,012元(兩筆剩餘總繳利息41,696元-三年總繳利息23,684元+開辦費3,000元)。若網友能接受這月付金、就可以考慮轉貸。

2.利率是否能透過轉貸程序順利降至5%

這網友目前任職於某生技有限公司、年資近2年職務為照顧員；僅持有國泰世華卡一張(額度8萬)，自去年8月至今全額繳款。照網友現況分析如屬實、負債兩筆信貸一張信用卡無其它額外負債，轉貸要爭取降至5%並非完全不可能；但也因為這網友去年8月之前也都還有使用循環信用且繳最低應繳金額，加上第二筆信貸雖沒綁約但也未滿一年，這兩項因素可能也影響到她聯徵信用評分，故仍須針對轉貸部分細心詢問與評估操作。

網友附帶提到“最近原信貸銀行頻繁聯絡我，用話術說因為我是他們家客戶又繳款皆正常，不斷問我是否有資金需求可以送件看看~”我反問網友『您本身有資金需求嗎？』她回覆“沒有、目的只想把高利率信貸解決。”那問題就好解決、我建議直接跟原信貸銀行爭取降低這兩筆貸款利率，若能有效降低也可避免因轉貸而需要額外再花費開辦成本。

至於怎麼談？就是『抱怨』利率太高、放出訊息若不主動降利率就準備轉貸。

過兩天後、網友主動與貸款銀行洽詢降利率，接到對方回覆是：『他們表示已成立的信貸利率部分無法降低，並說目前有個專案我的條件可貸30萬利率11.83（強調比我原本借的10萬利率16%低很多）帳管費則需7,000元。』網友再表示『若是不願意降利率、就要問別家轉貸結清目前兩筆信貸；對方意思是可以詢問看看，但就會增加聯徵次數降低信用分數或許間接影響到國泰目前給我的利率。』

從此可知、這家打著大金控名義行話術之實嘗試從網友端獲得更多利益；借10萬、利率11.83%，看起來是比網友第二筆16%低沒錯，但重點『加帳管費7,000元』後的總費用年百分率隨即飆升到16.96%！而這大金控專員因應網友的轉貸說，回覆的說詞(增加聯徵次數、降低信用分數或間接影響到目前給我的利率)恐怕也只嚇不知道的貸款戶；顯而易見的、這家大金控專員為求業績不擇手段，強烈建議網友可不用考慮進行轉貸規劃了。