選擇信貸or協商？網友個況分析討論14

此網友諮詢有關『債務整合部分』；他表示“因為現在全部的月付金加總有點高，包括青創、信貸利率也很高，由於我都在繳利息，所以想問看看不知道能不能把負債做一個整合？”

他目前任職於超商大夜班、月薪資約32K~34K，名下負債包括：

xx銀行信貸/47萬/繳7期(分七年)/利率約14.5%

xx銀行青創/100萬/分五年/餘51萬

中租貸款/30萬/月付金8,490/繳17期

和潤貸款/20萬/月付金4,900/繳3期

玉山卡債/15萬

台新卡債/10萬

遠東卡債/6萬

中信卡債/3萬

看到這裡直覺不妙，網友目前支出比包括：

1.信貸47萬、月付金約8,953元

2.青創100萬、月付金約18,600元

3.信用卡累積款項約34萬、最低應繳金額假設為5%就是1.7萬(5%還算是保守預估)

4.兩筆融資借款月付金合計13,390元

分析如下：

一、支出比：上面各項月付金加總後、很明確已超過網友月收入；我就此詢問網友是否另有兼職賺額外收入？他回覆“穩定的收入只有超商，另外還有接一些小單、但金額不高不穩定”。

二、負債比：信貸47萬僅繳七期、照利率與攤還期間回推目前剩餘金額約44.6萬，四張信用卡累積帳款34萬，合計78.6萬、負債比也大於月薪資34K的22倍。

三、信用擴張：我進一步問網友是否這筆47萬的信貸當初也是有『代償』負債？他回覆“除上面四家信用卡外還有另兩家銀行債務”；換言之、這筆信貸47萬『曾七個月前就還過四張信用卡』，現在四張信用卡又再重新刷出債務來，對銀行來說就算是惡性循環。

四、近期增貸：包括47萬信貸僅繳七期、和潤融資繳三期、信用卡四張帳款逐月增加等，都是信用持續擴張以債養債的現象。

網友表示看到我分享過許多案例，詢問我「難道以他情況無法辦理整合？」

確實無法。包括支出比、無擔保負債比、近期增貸（銀行會透過聯徵知道七個月前就辦理整合過一次，不到一年時間負債越滾越多），目前已無銀行會願意對此網友再提供整合代償服務。

反而我建議網友應該審慎思考透過『前置協商』嘗試降低對無擔保債務的月付金。青創、則因當初有信保基金保證，無法合併於前置協商內；融資兩筆借款也無法納入前置協商範圍，只能維持現狀繼續繳款。

若網友真不願走協商路，那目前能度過窘境的唯一方式就是『增加收入』，並且讓目前債務正常繳款，待未來有更好時機再行整合代償；否則都是紙上談兵。

0985-666-807／Line：jerry.chu

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