信貸代償整合時機之選擇？個況分析討論7

本篇分別對兩位網友的提問提出分析與討論：

（一）網友陳述“信用卡只有一家7萬且繳最低，預借現金今年有過一次，上禮拜送x銀行整合債務信貸被拒絕了，請問我這樣條件還能送信貸嗎？”

據悉、網友去年12月剛到現職，目前工作剛滿半年；而薪資轉帳只能提供近兩個月明細，主因在『網友剛到職沒時間去辦薪資轉帳戶』；但有提供薪資單（有蓋公司大小章）給銀行，唯一張信用卡是年初核准，自行調閱過聯徵信用報告、評分僅43x分。

我詢問網友名下還有哪些債務？他表示除一張紅單辦分期外就剩下信用卡，額度七萬已刷到滿無可用餘額，加上四月份才預借現金過一次，雖然他強調『有正常繳款』、但信用評分因為循環信用、卡爆超額、預借現金等遭到扣分，無怪銀行直接婉拒貸款申請。

這網友僅持一張信用卡卻只繳最低應繳並預借現金，代表網友對信用卡持有使用與繳款並沒有正確觀念。我建議他：

一、信用卡應繳總金額必須降至信用額度八成內

二、不預借現金、盡可能刷多少就繳多少

三、要辦信貸也需要等薪資轉帳至少有六次

四、信用評分最少500以上

（二）這位網友最早於去年6月提出諮詢，當時他狀況“目前名下有五筆信貸約90萬、利率兩筆15%三筆10%，每個月月付金大約二萬元，想要瞭解如何才能降低這五筆貸款利率與月付金”。

首先這五筆信貸均前一份工作（科技業、薪資較多）所為，現職才剛做半個月、月薪資平均下來大約35K；上個月已申請過轉貸但被婉拒（因為換新工作老闆還沒保勞健保）~屬正常情況。

我原是建議網友直接與原貸款銀行談看看能否降低利率，但據悉他這五筆信貸『有兩筆繳9期、兩筆繳7期、一筆繳5期』~等於是一年內向同家銀行陸續增貸（近期增貸），所以現階段要跟銀行談降利率、恐怕也是吃閉門羹機率高。

之後到去年底他表示已向銀行申請降低利率，從15%降至8.5%左右；他詢問是否這樣算低很多了？我認為通常能將利率談降低至一半確實是不錯，我也跟他說若仍不滿意利率、就是嘗試規劃轉貸，但轉貸需要檢視申請人整體條件資格而定~

到今年6月、他再次提出徵詢“目前銀行貸款剩餘65萬，年資1年、餐飲業、勞保投保28k，月薪資約4萬1；目前是個人信貸的63萬(利率8.5%)+速環金2萬(利率13%、每個月會預借2萬)，公司員工人數約5名。”

由於網友目前任職於餐飲業且規模小，加上有申請速還金短期動用借支情況，即便現在要找銀行申請代償、恐怕利率也無法獲得明顯的降；我建議網友：

一、速還金若能自行還清最好，但必須連同帳戶都要結清，避免影響個人信用評分。至於信貸8.5%、就按目前正常繳款到結束即可。

二、由於速還金動用金額不算多，如網友有能力還清、就不用找其它銀行代償；主因在於代償利率會因『現職工作、與預借速還金』而難降。其二找銀行代償這兩筆負債後，『還款期限將重新延長五至七年，等於重新再還一次利息』~實無必要。

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