信貸轉貸划算否？網友個況分析討論10

這網友表示之前一些原因向中信銀申借了兩筆信用貸款：

*貸款金額10萬元／利率15.72%／分三期攤還／已繳23期／月付金約3,500元

*貸款金額20萬元／利率14.72%／分七年攤還／已繳11期／月付金約3,800元

他對此提了二個問題：

（一）、目前有銀行提議“要不要幫我整合、利率比較低”，其中一筆已剩下11期，是不是就先維持不動？

先來計算這兩筆信貸目前的內容（假設信貸利率是固定不變）：

第一筆10萬已繳至23期（利息已繳金額約22,151元），剩13期待繳、利息約剩3,912元；這一筆應已經過綁約期、隨時可清償。

第二筆20萬已繳11期（利息已繳金額約26,024元），剩73期待繳、利息、利息初估約剩下約95,498元；這筆應該還沒過綁約期（通常信貸綁約期約12~18個月）。

分析第一筆當初僅申請10萬、分三年攤還，乍看表面利率雖高15.72%、但是確實避免因攤還期數過長而造成利息繳納過多；我就以借款10萬計算，分二年、三年、五年、跟七年攤還，利率不變前提下，利息總繳金額約為17,189元、26,023元、45,001元、65,475元。由此可知、分期期數越長總繳利息越多，但是若能提早轉貸、或許利息也可以中止在結清當天，但仍須審慎計算轉貸利率能降低多少，還必須將違約金（如有綁約）與新銀行開辦費一併列入計算。

故第一個問題、我建議就維持現狀繳到結束即可沒必要轉貸，否則一旦轉貸整合、等於又將這筆借款10萬的剩餘本金又重新拉長一個還款期，變相又讓其它銀行收一次利率。

（二）、若整合利率比較好、整合成一筆，每個月信貸費用低於7,300元，是比較好的選擇？

網友所提『比較好』~是要多好？會不會因為不好、卻被銀行業務話術洗到都變好？都是可能會發生之情況，因為看過不少個案都是如此~

分析第二筆信貸因為借款金額明確較第一筆多10萬，且攤還期限也分到七年、跟第一筆內容截然不同；雖然第二筆利率較第一筆低了1%、但實際上借款本金提高，加上攤還年限分七年，這七年內若正常繳款到結束、所支付總利息將達121,522元，借20萬要還到321,522元，利息支出非常多！

在排除第一筆納入整合的前提下，僅對第二筆轉貸是可行；不過利率能將降至多少才是重點，且我也建議這位網友：

1. 優先查明第二筆信貸的合約綁約期限還有多久

2. 待第二筆信貸綁約期結束後，先跟中信爭取降低利率；若能爭取降一半以上，可嘗試連同第一筆一起談降，避免因轉貸還需多支付其它銀行開辦費成本

3. 若中信有降但降幅不多（可能微幅降個1%~3%）甚至於不願降，此時才要考慮向其它銀行辦理轉貸；可讓原貸款銀行與新銀行競相去爭取慰留、而比較兩家銀行利率孰優孰劣再做最後決定。

至於網友說『每個月信貸費用低於7,300元、是比較好的選擇？』~

我會建議：在『不高估自己還款能力且負擔最輕』前提下，當然利率需考量、但也盡量縮短貸款年限；就如同我上面計算『總繳利息將隨攤還年限越長而越多』~信貸月付金低於7,300元、可能也會是利率降不多，將年限重新拉到七年的現象。

試算：20萬已繳11期、目前本金餘額約剩18.3萬，平額轉貸到它行同樣申請20萬、分五年攤還，利率（假設不變動且降一半至7%計算），月付金約3,960元（跟目前中信月付金3,800元的變動非常小），五年總繳利息則剩下約37,609元，較目前在中信仍有95,498元待繳、大幅減少約57,889元利息，甚至扣除新銀行開辦費後都仍有省。

唯後續需要追蹤的變數包括：

1. 新銀行是否能夠將利率一舉降低到7%？

2. 新銀行開辦費用是否過高？影響到可省下利息與總費用年百分率

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