貸款前看這篇：聯徵分數就只是分數，體質好不好跟你有沒有能力還款沒關係😑

下圖是七月一個特殊案例，從送件到撥款短短四天時間一路峰迴路轉～客戶本身為上市櫃金控員工，從他的年資跟再綜合聯徵一看，專業的人立刻會得到一個結論：「漂白」。

以一個台灣百大公司職員超過三年且收入每年破百的所清，名下沒有任何信貸且持卡未滿半年在這年頭完全是一件不可思議的事，客戶也相當老實說明自己以前曾經有不良記錄，雖然聯徵有及格分但近期申貸兩家銀行信貸還是遭到婉拒，我向客戶說明雖然成功洗白但持卡過短+剛核卡就有多筆分期，上月剛核一筆車貸都是扣分的，但你基本面跟還款能力良好就擺在那是不爭的事實，只要找到對的銀行還是有不小的機會。

（所謂基本面不外乎公司/年資/職稱/月（年）收/負債比/收支比，不是網路亂找的那些拐瓜劣棗臭魚爛蝦說通路關係多好窗口多強，我可以保證很多代辦業務連聯徵都看不懂）

在不拉聯徵的情況下我跑了五家銀行的內評，最後幫他向分數最漂亮的銀行核貸175萬成功開辦費3000，雖然利率不盡理想但也在可接受範圍內，以明顯漂白的信用來說只能先求有再求好，待持卡滿一年也過綁後回到5%內問題不大（前提是你有維持信用正常繳款），真的非常恭喜你拿回自己的信用😊

🌟不難想像當事人從信用破產到這次核貸中間付出了多少心力，很多人說要面對債務始終就真的是「說」而已，拿不出行動力都是多餘，世上除了你的至親不會有人拿一筆錢出來幫助你洗白讓你慢慢還，如同你老闆不會去接受那套給我更多薪水我就願意做更多事的歪理一樣，得先自助才有人助，整合是需要條件背景的，當條件不足其實增加收入+減少支出時間自然會慢慢幫你降低債務，但多數人聽不進去～因為多數人只想躺著把事情解決了。

請把時間用在兼職而不是用在來路不明的廣告請鬼拿藥單，當你無法認清現況，就剩繼續向下沈淪而已，裝睡的人永遠是叫不醒的。

🌟小插曲：在第二天核貸175萬要撥款前，原本月初婉拒他的某銀行突然去電講了一堆故事說好不容易喬了30萬給他🙄客戶以為沒影響就同意了撥款了，差點害這175萬直接蒸發，還好最後申覆兩天後同意直接扣除30萬額度改撥145萬，阿彌陀佛算你真的命大，雖然我承認當時我心也涼了一半🙀

（現在銀行撥款前都會再拉一次即時聯徵，不要以為可以神不知鬼不覺，信貸不是算數不是直接從DBR扣掉這麼簡單）

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貸款沒有比「穩定的還款能力」更重要的事，如同標題講的一樣，體質好跟我有辦法還錢是兩回事，但體質不好我一定連還錢都有問題，今天就算是學生拿著一張學生卡額度兩三萬，只要不亂分期每個月帳單全額繳一樣有800分，但一個月打工收入只有萬八千的，拿著這800分去銀行貸款一樣會被婉拒。

但今天我是大公司員工薪資穩定，就算有卡循/繳最低/負債高/授信機構多就算只有400分還反而有比較機會過件～

你也不會跟老闆說我每天上班都不遲到早退所以你看我工作能力很好幫我加薪吧，反之一個工作能力爆表卻常常不坐在位子上的員工，老闆不但當作沒看到還跟他有說有笑的～

既然職場這麼現實，銀行就也是這麼現實，別忘了你打交道的是資本主義市場的大本營，要嘛信用夠好，要嘛收入夠高，再不然就是擔保品有價值，我信用瑕疵但名下有一間價值2000萬的房子無貸款，你信用滿分但月薪27470，銀行會更願意借誰？

在一個多月前文章我就有提到銀行水位問題，果然近期很多新青安核准的件卻排不到撥款，銀行的子彈從來不會是無限的，尤其金融市場扭曲現在誰還放著大筆存款，錢不是在股市就是在不動產上，銀行只能靠收回來的本利再進行放貸，供需失衡的情況下，加上72-2的霸王條款規定水位能不滿嗎？以後貸款只會慢慢傾倒向條件很好的人跟能接受較高利息的人為優先，不信你可以試試去電銀行說你願意拉高利率不用新青安，保證幫你插隊排撥。

正因爲每個人條件都不一樣，所以收入不高或工作背景不強的族群來說最起碼要維持好良好的信用才有籌碼去談判，就像我上面舉例的，工作如果能力不突出出勤正常是基本中的基本，都沒產值了還動不動請假沒被資遣就很好了還談什麼條件😧說穿了貸款就是這套理論

請記住我這句話：

🌟貸款從來都是給有條件的人而不是有需要的人🌟

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因為現在融資基本上沒東西做，很多不會做銀行端規劃的代辦只能靠「畫虎畫蘭」碰碰運氣找業績。

臉書上一堆免財力免聯徵警示戶可呆帳可的方案，99%是高利貸或詐騙，抖音上一堆在白板前寫一堆東西，什麼台中林先生台北王小姐近期剛換工作銀行貸滿信用卡爆卡融資婉拒還是幫他申貸多少萬絕大多數也是胡謅的，這些人講故事的能力都遠高於辦貸款的能力，他們靠的是浮誇的廣告吸引你進件來讓他們亂槍打鳥，甚至假裝幫你辦銀行貸款實際上借融資或民間，運氣好過件了十幾%費用起跳，我甚至看過扣完拿不到一半的！就算沒過件把責任推到你身上凹你一筆違約金，喔對了，放一堆銀行照片，識別證說什麼xx銀行新方案還有紓困貸款4.0一定是假的，真的有這些方案會從新聞告訴你不是抖音。

所謂專業是「改善」你的條件，不可能「改變」你的條件，今天成績及格邊緣，優秀的補習班老師可以透過搜集的考古題跟教學方式幫你加強，讓你有機會得到好成績。

但你程度明顯是班上倒數的突然一間補習班告訴你，不管你多爛我都能幫你馬上考到100分，除了作弊也不可能，對吧～

（台灣是一個很神奇的國家，買房怕被騙買車怕被騙，投資怕被騙買保險怕被騙，網購交朋友都怕被騙，貸款也一樣，有疑問可以先問我，我不一定能幫你解決問題，但ㄧ定可以不讓你被騙被當肥羊宰👍）

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我是喬醫師，專門喬你貸款疑難雜症的理債醫師～

主要案例分享都在Dcard裡，我不幫人舉債只做減債，我會持續想出更多內容來豐富大家的貸款知識/觀念，有任何問題需要交流都歡迎👏

如果認為受用不嫌棄的話請幫我點個❤️

覺得我狗嘴裡還算能擠出象牙的也可以追蹤一下～