當向銀行借貸失敗時，許多人會轉向民間融資尋求幫助，但你是否曾被業者用一堆術語繞得頭昏眼花？尤其是融資租賃這類名詞聽起來專業，實際操作上卻大有學問。有些業者打著「幫助周轉」的旗幟，實際上卻暗藏高利與陷阱。本文將帶你搞懂融資租賃的本質與民間借貸中最常見的5大風險。
一、融資租賃是什麼？簡單說給你聽
融資租賃（Financial Leasing）是一種以「使用權優先、分期支付」為核心的資金調度方式。公司會先代為購買設備、車輛或辦公器材等資產，並將其「出租」給你使用。你只需支付每月租金，無須一次付清高額費用，租期結束後還可選擇買斷或續租。
這種機制在中小企業、初創公司及自營業者中非常普遍，能有效提升資金靈活度。比如採購影印機、堆高機、貨車等生財設備，就能用這種方式攤平支出壓力，降低初期財務負擔。二、台灣融資租賃的現況與使用者輪廓
因銀行信貸審查嚴格，對無固定薪轉、信用紀錄有瑕疵或剛創業者常常拒絕核貸，使許多人無法取得資金。因此合法的租賃公司如中租、裕融、和潤，便成為補足市場空缺的關鍵角色，提供靈活的資金調度選擇，特別受中小企業與臨時資金需求者青睞。
三、什麼是商品貸？陷阱比你想像多
商品貸，也稱為「商品分期」，是指你購買商品時，讓第三方業者替你先付款，你再以期付款方式分期償還。手機、筆電、電器，甚至勞保貸都可見這種形式。雖然乍看像零利率，但常夾帶隱性費用，如開辦費、帳管費或代辦費，真正成本往往遠高於預期。
此外，一旦繳款不及，將面臨違約金、信用受損等後果，還有可能被轉向催收公司處理，後果嚴重。
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四、民間融資借款的種類與審核方式
除了租賃公司外，坊間的民間融資業者也提供多種貸款方案，從機車、汽車、房地產抵押，到純信用貸款一應俱全。不過，他們的撥款條件相對寬鬆，有時甚至無需太多資料就能快速放款，看似方便，其實潛藏許多風險。
這類業者通常會自行估價資產價值，再決定能否核貸、可貸金額與利率高低，例如：汽車車齡、房屋殘值、原有抵押順位等因素都會影響核貸結果。
五、5大常見風險，你千萬不能不知道
雖然融資租賃與民間借款能解一時燃眉之急，但若遇上不誠實或非法業者，後果不堪設想。以下為五大常見風險：
- 利率設計不透明
有些業者會混淆日息、月息與年息概念，實際總利率遠超過民法規範，最終利息比本金還高。 - 預扣過高的手續費
放款金額與實際入帳常有落差，甚至會從核貸金額中直接扣除 20~30% 的手續費，大幅減少借款人實際可運用的資金。 - 額外收取代辦費
很多代辦業者會以「協助送件」為由，另外向借款人收費，即使實際審核仍由原融資公司處理，卻多出中間層抽成。 - 合約條文藏陷阱
許多借款合約中用極小字體標示高額違約條款或強制性約定，借款人若未細看，極易吃虧。 - 偽裝成合法金融機構
不肖業者經常冒用合法公司名義、製作假名片與網站，讓人誤以為是正規公司，實際上則以詐騙為目的。
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六、如何區分合法融資公司與不肖業者？
以下是幾個辨識重點：
- 是否有政府立案、經濟部商業登記
- 是否設有實體辦公室供民眾洽詢
- 是否具備官方網站、客服電話與對外溝通管道
- 是否會主動說明所有費用與簽約細節
- 合約中是否清楚載明貸款條件與違約處理機制
例如找上市櫃融資公司指定合作經銷商，因為是與大型融資機構直接對接，無需經過中介層層剝削，也不收取任何代辦費，保證流程透明。
七、為什麼融資公司利率比銀行高？
融資公司不像銀行有資本後盾，資金成本高、風險也大，因此利率會略高，但也因此提供了銀行無法承作的對象一個融資機會，包括無薪轉、曾信用瑕疵、或剛創業無財報的民眾。這樣的安排能補足市場缺口，但前提是選擇「合法、安全」的貸款對象。
融資租賃常見問題 Q&A
Q：我可以用融資租賃買設備或車子嗎？
A：可以。企業可用來採購機械與商用車，個人也能申請手機、家電等商品分期。
Q：民間融資一定是高利貸嗎？
A：不是。部分業者有政府立案、合理收費與合法利率，選對對象才是關鍵。
Q：利率高會很危險嗎？
A：只要合約清楚、你能準時還款，其實風險可控。但若遇上不透明或惡意業者，就容易陷入債務循環。
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