地下錢莊借貸風險解析：為何小額借款可能衍生成高額債務？

面對資金短缺時，不少人會轉向坊間聲稱「迅速撥款、不查聯徵」的借款廣告。但你知道嗎？這些看似簡單的借貸過程，背後可能藏著地下錢莊的高利陷阱，一不小心就從原本的幾萬元借款，演變為數十萬元的沉重債務，甚至波及家人。

地下錢莊並非法定金融機構，屬於未經政府核准的私下放款單位。他們經常假冒合法公司名義招攬業務，標榜快速審核、免保人、免財力證明，吸引急需現金者上門。其放款條件通常隱藏天價利率、鉅額手續費與不公平條款，借款人一旦簽約就很難解套。

舉例來說，有人借5萬元，實拿只剩3萬元，還要以5萬本金計息，每月需還利息2,500元以上，長期下來債務快速翻倍。

根據《民法》第205條，合法的年利率不得超過16%，超過部分屬無效條款。若借款人處於弱勢、急迫情境下被迫簽約，《刑法》第344條也明文規定，利用他人困境放款圖利者，最高可判3年徒刑與罰金。若再涉及恐嚇、暴力討債，將觸犯《刑法》第344-1條，可處6月以上、5年以下有期徒刑，並可併科罰金。

也就是說，地下錢莊收取的「3分利」（月利3%，年利率36%）、甚至「10分利」（年息高達120%）都已違法。

為了吸引借款人上鉤，業者通常會使用以下語言術：

1.「保證過件」：誤導你以為無條件可借，實際設下陷阱。

2.「不用看聯徵、不需財力」：暗示無風險，實則以高利補償風險。

3.「快速放款、當日可領」：加速借款流程，讓你來不及細讀合約。

4.「只收少量手續費」：放款前未清楚揭露費用明細，撥款後發現實拿金額遠低於承諾。

5.「我們是配合銀行的公司」：偽裝合法背景，降低借款人戒心。

這些話術常見於社群廣告、街邊小卡或簡訊中，目標就是抓準你急需現金的心理，一步步讓你落入債務旋渦。

當你聽到地下錢莊使用「3分利」、「5分利」、「10分利」這類術語時，千萬別以為是年利率，事實上它們指的是月利率。

所謂「3分利」代表每個月利息為借款金額的3%，換算成年利率大約是36%；「5分利」則是月息5%，等於年利率60%；至於「10分利」就更加驚人，月利率高達10%，等同於每年需支付120%的利息，遠遠超出《民法》與《當鋪業法》所規範的上限。

除了這些基本利率術語，地下錢莊還常用一些不透明的收息方式來加重借款人負擔：

以每日攤還的方式收款，看似金額不高，實際上先預扣高額利息後才撥款，借款人實際拿到的錢很少，卻要每天還款30天，年利率往往超過300%。

每十天收一次利息，例如借五萬元、以月利率3%計算，每10天就得繳1,500元利息，等於一個月繳三次、總計4,500元，還不包含本金。

申貸時直接先從本金中扣除當期利息與手續費，例如申請10萬元，實際到手可能只有8萬元，但之後還款卻要依10萬為本金計算，形成「利滾利」的沉重壓力。

如果你已經被綁進高利貸債務中，請立即保留轉帳紀錄、對話內容與簽約文件，到派出所報案。可同步向法律扶助基金會、金管會或金融消費評議中心尋求協助。

也可以考慮辦理合法貸款代償方案，如房屋二胎貸款、汽車貸款或合法融資貸款，儘早擺脫地下錢莊威脅。

金錢周轉難免，但絕不能讓高利貸成為解決問題的手段。高利不僅吞噬你的財務，更可能傷害家人、生活與未來。選擇政府核准的融資管道，是保障自己的最佳防線。記住：借錢可以，但要借得安全、還得安心。

地下錢莊高利貸常見問題QA

當然不安全！借高利貸可能會面臨違法催收（如：恐嚇、暴力、騷擾家人朋友），因為有跟對方簽約，在法律上也可能站不住腳，最後只能聽話一借再借，導致負債累累難翻身。

三分利就等於是月利率 3% ，實際換算下來年利率是 36% ，已經違法。假設是借 10 萬元，每個月的利息費用就是 3,000 元，一年累積下來利息加上本金共 $136,000 元。

不斷用電話、簡訊、社群媒體騷擾，或是登門討債、簽本票、抵押財產、開車擄人等恐嚇威脅手段，這時候千萬不要相信「以債養債」話術，那只會更慘！