*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金省多少】原本Y先生整合前每月須支付中信四筆信貸合計約14,663元、台新信貸2,811元，三張信用卡以帳單最低應繳總和約10,814元計算，前項對銀行應支出總額約28,288元。經過整合、不但降低原本五筆信用貸款利率，月付負擔亦立即少了萬元！且還多一筆小額資金周轉運用。
前言：
本月11日、某網友加line後諮詢“想了解債務整合相關”；他表示自己於今年7月份有核貸一筆新青安房貸，目前初步規劃是『辦一筆信貸能一次整合信用卡費、高利率信貸然後也不會影響到房屋』。
由於該網友剛核貸新青安房貸40年無寬限期、月付金為26,521元，妻子擔任房貸保證人；比較擔憂的部分是信貸與卡款合併於房貸後總支出比會墊高。我隨即先針對該網友目前六個月平均薪資與去年年薪徵詢對方，進一步瞭解到他目前服務單位曾於三個月前組織歷經改組，但仍於同公司服務、名稱也未改變；惟勞健保有變更投保單位、前後公司退加保日期都有銜接無中斷。
經過詳細徵詢與審慎計算，初步評估用信貸整合名下負債包括信貸與卡應該仍有機會；我請他先準備一些基礎資料以利彙整分析與後續初步書審作業，也告知對方評估不代表正式送件亦不會調閱聯徵信用報告、純作為規劃使用，敬請放心……
本案委託人Y先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
*現職單位：xxxxxx股份有限公司（實收資本額近2億元）
職稱：店主管
勞保加保時間：114年08月01日
勞保投保薪資：45,800元
*前職：xxxxx有限公司
勞保加保時間：109/12/26
勞保退保時間：114/07/31
近六個月薪資轉帳存摺（9月起薪轉改為M銀行、9月前為U銀行）：
2025/11/05 薪資 57,189元
2025/10/07 薪資 59,199元
2025/09/05 薪資 59,393元
2025/08/08 代發薪資 89,673元（含年終33,700元）
2025/07/10 代發薪資 54,195元
2025/06/10 代發薪資 56,532元
銀行負債：
*土地銀行房貸（新青安房貸）：核貸時間114年07月／貸款金額911萬／40年攤還／月付金26,521元／餘額約907萬
*中信貸款：核貸時間112年09月／貸款金額40萬／七年攤還／月付金6,155元（利率10.16%）／餘額約28.1萬
*中信貸款：核貸時間113年05月／貸款金額20萬／七年攤還／月付金3,337元（利率10.16%）／餘額約17萬
*中信貸款：核貸時間113年07月／貸款金額15萬／七年攤還／月付金2,870元（利率14.88%）／餘額約13.2萬
*中信貸款：核貸時間113年08月／貸款金額12萬／七年攤還／月付金2,301元（利率14.78%）／餘額約10.6萬
*台新信貸：核貸時間113年09月／貸款金額15萬／七年攤還／月付金2,811元（利率14%）／餘額約13.5萬（有綁約15個月）
*中信卡：持卡約8年／額度5萬／本期應付7,884元／未到期待付36,720元／最低應繳3,677元／全額繳清
*樂天卡：持卡約1.5年／額度6萬／本期應付7,235元／未到期待付44,795元／最低應繳3,952元／全額繳清
*星展卡：持卡約5年／額度8.5萬／本期應付4,638元／未到期待付41,404元／最低應繳3,185元／全額繳清
非銀行負債：無
最近三個月內聯徵查詢：無
往來信用紀錄：繳款正常無延遲
對本案評估與分析意見：
1. Y先生於109年12月到現職至今，雖經過組織重整程序，但都持續在相同單位未曾改變；勞健保退加保都有銜接完成。在銀行審查角度分析、是可以視為『連續且加計前職年資』；另外、他今年順利辦成房貸也已成家，相對銀行內評上都算很穩定。
2. 細究Y先生近六個月薪資數據，8月領薪金額89,673元較其它月份為高；據悉原公司年終為兩個月，發放時間各為1月1.3個月、8月0.7個月。8月1日組織重整後仍比照原公司制度保留0.7個月年終發放所致。
3. Y先生年初時曾申請過聯徵信用報告，當時三張卡均採循環信用繳帳單最低應繳金額、導致信用評分僅弱勢的450；從哪時開始申請帳單分期且全額繳清。
4.續上、也因為辦理帳單分期後的月付金明顯提升，據Y先生表示目前中信與樂天兩張信用卡繳全額各須約6~8仟、星展則4500~6仟；換言之、一個月要維持全額繳清需至少16,500~22,000元，與繳最低應繳金額三張卡總和約10,814元、就有負擔上的明顯落差。
5. 分析Y先生名下無擔保五筆信貸餘額約82.4萬，三張信用卡分期未清償餘額約14.2萬、銀行負債總和約97萬（含台新銀行提前清償違約金）；近六個月平均薪資為57,080元（未計入年終），無擔保負債比約17倍仍在合理範圍内。
操作規劃與應變：
1. 由於Y先生目前負債算蠻緊繃，規劃方向上『以整合成為一筆信用貸款，讓目前一個月須繳五筆信貸月付金、三張卡款，重點能透過本次整合後降低利率、減輕月付負擔外，也讓繳款更方便、視狀況也多貸一筆小額週轉金。』
2. 由於本次申請須連帶將房貸月付金26,521元合併計算支出比，審慎計算若整合之後的總支出比差不多達到臨界點；初步篩選出對支出負債較為寬鬆的銀行，申請金額暫以120萬為目標。
銀行最終審查結果：
核准金額113萬、分七年攤還，利率x.5%(一段式機動利率)、月付金1x,xx9元。開辦費x,x00元、限制12個月不能清償整筆貸款。
附帶條件：還清中信銀四筆信貸餘額、台新銀信貸餘額，與星展、樂天銀行信用卡款項（須配合剪停卡措施），剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
14日送件、到19日審查結果出來約四個工作天，雖然最終銀行略對額度略為修正，卻無礙清償Y先生所有債務；本次整合實際降低五筆信貸利率，有效減輕月付負擔，且只需對一家銀行繳信貸，也多一筆小額資金運用。
最終須誠摯地感謝Y先生的信任與囑託、以及亟力配合相關作業，預祝他工作春風得意、築夢踏實。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
