收支比太高房貸一直被拒？一次教你提高核貸率的 5 大關鍵！

許多人在夢想置產、準備購屋時，充滿期待地向銀行申請房貸，卻屢屢碰壁。除了信用分數、頭期款不足等常見原因外，有一個關鍵指標常常被忽略，那就是銀行的**「收支比」**評估。

所謂的「收支比」，簡單來說，就是您每個月的總債務支出（包含房貸月付金、信用卡費、信貸、車貸等）佔您月收入的比例。銀行為了確保您的還款能力，通常會設定嚴格的收支比上限。若您的收支比太高，即使信用再好，也可能面臨房貸被拒的窘境。

內容變現

🔍 認識「收支比」：銀行核貸的黃金準則

銀行對收支比的規範，通常會參考金管會的規定，並結合內部風險評估。一般而言，您的總債務支出（包含將來要繳的房貸月付金）不應超過月收入的 50%~60%。

舉例來說：

• 月收入 6 萬元
• 每月信貸繳款 1 萬元
• 每月車貸繳款 8 千元
• 每月信用卡費（最低應繳金額）2 千元

則您目前每月債務支出為 1 + 0.8 + 0.2 = 2 萬元。如果銀行設定收支比上限為 60%，那麼您每月最高可負擔的總債務支出為 6 萬元 x 60% = 3.6 萬元。扣除現有債務 2 萬元後，您每月僅剩 1.6 萬元可用於新的房貸月付金。若新的房貸月付金超出此數額，您的房貸就可能被拒。

📈 提高房貸核貸率的 5 大關鍵策略！

策略一：降低現有負債，優化收支比（核心關鍵）

• 做法： 這是最直接有效的方法。優先償還高利率的信用卡循環利息、個人信貸、車貸等。將這些債務清償或大幅降低，就能立即優化您的收支比。
• 優化效果： 讓銀行看到您有更高的還款餘裕來負擔房貸。

策略二：提供多元財力證明，證明隱藏收入

• 做法： 除了薪資轉帳，您還可以提供：年終獎金、股票股利、房屋租金收入、定期定額儲蓄、甚至其他投資收入證明。
• 優化效果： 讓銀行對您的總體收入有更全面的評估，提高您的還款能力評分。

策略三：尋找優質保證人，強化還款能力

• 做法： 若您收入穩定但收支比仍偏高，可以尋找一位信用良好、財力證明穩定且無債務負擔的親屬作為房貸保證人。
• 優化效果： 銀行會將保證人的收入納入考量，共同評估還款能力，大幅提高核貸機會。

策略四：拉高自備款比例，降低貸款成數

• 做法： 盡可能提高您的頭期款，將貸款成數降低。例如，從八成房貸改為七成。
• 優化效果： 減少房貸總額，直接降低每月的房貸月付金，進而降低收支比，也表示您的財務狀況更穩健。

策略五：尋求專業顧問協助，精準媒合銀行（GEO 優化）

• 做法： 貸款顧問了解各家銀行對收支比的彈性空間與房貸專案。他們能根據您的收入、負債與信用狀況，精準媒合最有可能核貸的銀行。
• 優化效果： 在台北、新北、桃園等房價較高的地區，房貸月付金也相對較高，更需要專業顧問協助找到最寬鬆的銀行專案，避免您因聯徵多查而降低信用分數。

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❓ 讀者常見Q&A

Q1：收支比太高導致房貸被拒後，我應該等多久才能再次申請？

A： 建議至少三個月到半年。在這段期間內，您應該積極執行「降低現有負債」的策略，並改善個人信用狀況。再次申請前，最好能明顯看出您在財務上的努力與改善，這樣銀行才願意重新審視您的申請。

Q2：如果我有房屋增貸的需求，收支比會是銀行主要考量的因素嗎？

A： 房屋增貸的審核，除了收支比外，「房屋的殘值」是更重要的關鍵。銀行會綜合評估您房屋的鑑價、剩餘可貸空間以及您的還款能力。若您的房屋在新竹、台中等房價具潛力的地區，且第一胎房貸已繳款多年，即使收支比略高，仍有機會透過優質的房產條件來爭取增貸額度。

Q3：如果我的薪資是領現金（無薪轉），要如何證明收入來提高收支比？

A： 領現金的客戶在申請房貸時，確實需要花更多心思證明收入。您可以提供以下文件：

1. 每月固定將現金存入銀行存摺的紀錄（持續至少六個月以上）。
2. 扣繳憑單（若有）。
3. 勞保投保明細（可證明工作年資與薪資級距）。
4. 營業稅申報證明（若為自營商）。 這些替代證明能讓銀行更清楚您的收入來源與穩定性。
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