【三信房貸全攻略】一胎轉增貸 30 年 vs. 二胎房貸免鑑價：套房、代償融資都能辦！
在眾多銀行房貸產品中，三信商銀（三信銀行）一直以「審核彈性」、「接受度廣」著稱。對於名下有房，但因為收入證明不足（領現金）、持有套房，或是曾借過民間融資而屢屢碰壁的屋主來說，三信銀行往往是轉貸降息、整合負債的最佳救星。
本文將深入剖析三信銀行的「一胎轉增貸」與「二胎房貸」兩大主力方案，幫您找出最適合的資金活水。
方案一：三信銀行【一胎轉增貸】－拉長年限、降低月付金首選
如果您覺得目前的房貸利率太高，或是還款年限太短導致壓力過大，三信的轉增貸方案提供了極佳的「拉長戰線」優勢。特別是針對自住客，最長可達 30 年，能有效降低每月負擔。
1. 承作區域與基本門檻
- 開放區域： 台中市、彰化市、員林市、南投市、草屯市、高雄市。
- 持有時間： 房屋需持有滿 2 年以上。
2. 方案亮點：高成數、長年限
- 貸款成數： 自住或出租，最高皆可達 8 成。
- 貸款年限：自住： 最長 30 年（市場上少見的老屋轉增貸友善方案）。出租： 最長 20 年。
- 年齡限制： 借款人年齡 + 貸款年限 < 80 歲。
- 收入認定： 對於無薪轉的個人戶非常友善，可配合「現場勘查」來認列收入，解決自營商痛點。
3. 特殊狀況處理（代償與塗銷）
許多人想轉回銀行，最大的卡關點在於「二胎」。三信銀行針對此類案件有明確規範：
- 若原為「銀行二胎」： 需設定滿 2 年，三信可先核准，待您自行塗銷後撥款。
- 若原為「融資二胎」： 需塗銷滿 6 個月後，方可承作。
注意： 轉增貸需綁約 2 年（期間可大額還款，但不能塗銷設定）。
方案二：三信銀行【二順位房貸】－急用資金、整合融資神器
如果不想動用到原本的一順位房貸（例如原房貸利率極低），或者一胎剛轉貸不久，那麼「二胎房貸」就是獲取資金的捷徑。三信的二胎分為「鑑價型」與「免鑑價型」兩種。
A. 二順位【鑑價方案】（高額度、可代償）
這可說是市場上最具競爭力的銀行二胎產品，最大的優勢在於**「不扣土地增值稅」**，這意味著您的房屋可貸額度會大幅增加。
- 承作區域： 台中、彰化、員林、南投、草屯、高雄。
- 持有時間： 滿 1 年以上。
- 額度計算： 不扣土增稅，直接依一胎設定金額 ÷ 1.2 來判定，最高可貸 200 萬。
- 強大優勢：可代償融資： 這是少數願意代償民間融資的銀行方案！可先核准，由銀行代償塗銷後撥款。年限靈活： 最長可分 15 年攤還（優於一般信貸的 7 年）。
B. 二順位【免鑑價方案】（全台可做、速度快）
如果您不在上述特定區域，或者不想等待鑑價流程，這個方案依據「一胎設定金額」直接核算。
- 承作區域： 全台皆可。
- 額度試算： 約為一胎設定金額的 20%。範例：一胎設定 1000 萬 → 二胎可貸 200 萬範例：一胎設定 800 萬 → 二胎可貸 160 萬
- 注意事項： 若您的一胎房貸是在「一年內」才剛完成轉增貸，本方案將無法以房貸鑑價，會改走**「二順位信貸」**模式（受 DBR 22 倍薪資限制）。
獨家優勢：小套房也能貸！
很多銀行聽到「套房」就直接拒絕，但三信銀行針對套房有明確的承作標準，只要地點好、屋況佳，一樣能貸：
屋齡 必備條件
超過 10 年扣除公設後（主建物+附屬建物）需滿 15 坪
未滿 10 年需具備 一房一廳 獨立格局
超級比一比：我該選哪種？
比較項目 一胎轉增貸 二胎房貸 (鑑價型) 二胎房貸 (免鑑價)
適合對象 想降息、拉長年限、整合負債 一胎不想動、需代償民間二胎 急需小額資金、位於非核心都會區
貸款年限 最長 30 年 最長 15 年 依信貸或房貸專案而定
額度上限 房價 8 成 200 萬 (不扣土增) 200 萬 (依設定金額)
特殊優勢 收支比寬鬆 (70%)、認列現金收入 可代償融資、審核僅看收支比 80% 全台皆可做、速度快
結論：找對窗口，銀行貸款其實不難
三信商銀的房貸產品在市場上極具特殊性，特別是針對**「中南部區域」以及「非標準受薪階級」**的客戶，提供了極大的彈性。
- 如果您手上有高利率的民間二胎想轉回銀行？ → 選二順位鑑價方案
- 如果您是自營商，收入不穩定想買房或增貸？ → 選一胎轉增貸（配合現勘）
不確定您的房屋條件是否符合？ 建議直接尋求專業經理人協助進行初估，避免盲目送件浪費聯徵次數。
💡 急需資金週轉？
我們熟悉三信銀行內部審核標準，能精準判斷您的案件適合走「轉增貸」還是「二胎」，並協助爭取最高額度。
[立即點擊諮詢，免費評估可貸額度] https://line.me/ti/p/iihnzW0cos
