在老一輩的台灣人心中，投資變動起伏的股市跟賭徒無異，看著自己的錢每天上上下下起伏，甚至每隔十年都可能遇到經濟危機，使資產劇烈縮水，存錢已經很難，為什麼還要忍受自己辛苦存下的錢在市場波動的煎熬?老老實實把錢存在銀行，孳生利息不是既穩健又安心嗎?我的答案是完全可以，只要你足夠節儉
讓我們把時間倒退三十年，假設你在1996年1月退休，你非常保守，認為與其把錢放進危險的股市、債券，還是全放在銀行最安心，你很認真存錢，有1000萬元的退休金，你決定自退休後依舊維持節儉，每年領取20萬元使用，且每年領取的金額隨著通膨調整，到今天會怎麼樣?答案是不會怎麼樣，道2026年的今天，你的戶頭依然有900多萬，具體如下圖
在這30年終銀行的利息有高有低，平均年化報酬率約百分之2.3
現在你覺得一年20萬太少了，決定每年多領一點錢使用，畢竟一年20萬的開銷，30年後還剩下快900萬，你把每年領的錢提高到一年30萬元，一樣每年隨通膨調整，到三十年後的今天依然沒有花完，還剩下快300萬元，具體變化如下圖
既然錢還是沒有花完，於是你把每年花的錢繼續增加十萬，來到一年40萬元，一樣每年花費隨通膨調整，很可惜，這次沒有撐過30年，到2022年底就會全部花完，具體變化如下圖
一年40萬的開銷，20多年就全部花光，你坐時光機回到1996年決定不要這麼保守，把錢全部放在銀行，你找了財務顧問，顧問為保守的你設計三基金投資法，百分之三十五投資美國股市，百分之三十五投資國際股市，百分之三十投資中期債券，配置如下
一樣每年領取40萬元，且每年隨通膨調整，神奇的事情發生了，錢不僅沒有花完，還一路成長到3200萬元，具體如下圖
你高興壞了，決定不要這麼保守，1996年每年提領再提高20萬，一年60萬，每年隨通膨調整，到30年後的今天，你的帳戶依然剩下400多萬元，具體如下圖
必須要澄清，一個多元股債投資組合，一年百分六的提領率是非常高的提領率，股市在這30年的報酬與報酬的順序，在其他退休年份可能有提早花光的風險，關於這個部分以後再寫文章詳加解釋，但是上述模擬清楚的展示由於股債組合的預期報酬遠高於現金，使我們每年可以從股債組合領的錢要遠多於現金
假如1996年你開始工作還沒退休，你有兩個存退休金的選項，一個是你的銀行定存，一個是穩健的三基金投資法，到2026結果如何?假設每個月固定存2萬元，結果顯示差異巨大，把錢都放在定存經過30年成長至970萬，堅持三基金投資法，資產成長到2600萬元，兩者差距將近三倍，具體過程如下圖
如果我們以定存累積到的970萬元當基準，使用三基金投資法多久可以實現目標?如下圖，在2016年也就是整整早10年就可以提前達成退休目標
比起只會穩定增加不會減少的銀行定存，投資股票跟債券就必須忍受市場的波動，然而市場是公平的，當我們願意忍受市場起伏產生的不舒服感，可以讓我們更快退休，累積更多推休金，退休後可以花更多錢的三大好處，如果以上三項好處都不吸引你，對你來說安心最重要，那也很好，但務必記住，要控制支出節儉度日
