【閱讀時光】會走路的錢

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作者：貝版（BayFamily）

出版社：遠見天下文化

出版日期：2020/09

書摘作者：蔣竣植 (CFP)

當窮怕了，就會想盡辦法賺錢、省錢、存錢！當一切行為漸漸習慣了，錢自然就出現了！當然，錢被好好存著這件事並不容易，因為隨時都會有事情需要透過錢來解決，因此存錢這件事就成了理財的「基本動作」。

1997年作者從中國初入美國唸書時，僅帶著一只旅行箱及200美元，甚至需委請未來住宿分租的房客來接機時，該房客提醒作者在美國生活時，需謹記以下五點：

1. 透過信用卡累積信用，但千萬不要欠卡費。

2. 買輛約五年車齡的日本二手車，省油兼保值。

3. 美國人工費用高，很多事儘可能自己處理。

4. 除了房貸，不要有任何消費貸款。

5. 不要陷入各種官司及不良生活習慣，因為律師費和就醫非常昂貴。

6. 學會投資，才能讓財富增長。

作者建議，每買進一樣東西，就必須扔掉一個同樣大小的東西。一方面可保持家中寬敞的舒適度，另方面可以抑制自己的消費衝動。其實，財富的有所增長，生活及消費習慣是關鍵！在這階段，其實錢還未到能「走路」的地步，但書中有1/3的篇幅都在說明如何「存錢」，就表示這是致富的基礎，無法忽略、不得輕視，唯有過了存錢這一關，才有後續對投資的期待。

「租屋」還是「買屋」?

作者對「買屋」這選項投以100%的贊成！還提到買自住屋的四個好處：

1. 房貸利息可抵稅

2. 唯有購屋能有高額、低利、長期貸款

3. 對抗通膨

4. 政府送你錢 (因為未來光是房價的增值就能抵銷房貸利息，甚至是本金)

談到長期投資，沒什麼比買房自住的投資報酬率更高。雖然每個人都知道買房自住的重要，但很多人做不到，主要有三個原因：

1. 消費管理自律性不夠，每個月都吃光用盡，沒有辦法存出頭期款。

2. 總是期待能找到更低的價格再買進。

3. 有些年輕人眼高手低，總覺得自己不需要付出額外的努力，生來就應該擁有世界上一切的好東西。

縮衣節食存大錢

既然作者和太太有共同目標-購屋，｢記帳｣就成了存錢的關鍵！在過程中你會反覆思考這筆錢是否需要花？若沒有記帳，錢很容易隨便花出去。編列預算，規劃好下個月支出的總額度是多少、各項目又分別是多少，按預定額度安排生活。否則若只是將花費後所剩的存下來，其實就什麼錢也存不下來。作者也提到電話費、網路費、水電等項目看上去金額不多，但累積起來也是很可觀。

20年前美國的薪資遠高於中國，作者與太太透過雙薪所累積的頭期款，碰巧遇到美國發生911事件與中國在SARS期間所造成的房價相對低檔，所以在美國與上海分別買了自住與投資的房子。你可以說作者的眼光獨到、也可以說他的投資運氣很好，但實際上還是回到若一開始沒有購屋的目標，沒有存錢的執行力，再多的投資機會也與你我無關，對吧？

會走路的錢

什麼是「會走路的錢」？就是把投資瞄準未來可能成為有錢人、現在暫時還是窮人的人，購買這些窮人未來可能會需要的東西，不要和那些比你更有錢的人去拼體力。對一個年輕人而言，到底是花今天的錢還是花明天的錢？最好的判斷是比較今天的收入和未來的收入。如果你覺得收入成長會超過10 %，而投資報酬率只有五%，你就應該花今天的錢而不必存錢，如果你覺得未來收入成長會低於投資報酬率，就應該老實存錢，盡可能多存錢和投資。

懶人理財法-簡易執行力

作者提到投資是和他人博弈的過程，如果對自己不了解，怎麼能獲勝？意思就是若不了解自己的投資個性、選擇適合的投資工具，實在很難在市場中獲利。民眾經常犯的一項錯誤，就是明明自己是個懶的做研究的人，投資上卻選擇學他人橫衝直撞的短線操作，這樣的獲利機會其實並不高！股票市場的執行力就是你能不能按照一個事先想好而且是有效的策略，堅定不移的執行。因此作者建議長期定期投資美股大盤的ETF就可達到此獲利績效。有個有趣的研究統計發現到，其實股市的獲利女性優於男性，所以會建議應該由女性投資股票、而男性投資房地產。男性投資股票績效較差的原因有三點：

1. 控制欲強，不喜歡被動投資。

2. 過分自信，相信自己比實際知道的要多。

3. 情緒化，無論買進或賣出會較為衝動。

是否真的如此?試著檢視一下你個人及身邊朋友的投資績效吧!

勤快人理財法-房地產致富術

作者針對投資美國房地產提出五點值得投資的優勢：

1. 政府的長期低利貸款不用白不用。

2. 股票投資的資訊不對稱，但房地產的資訊相對容易取得。

3. 房地產是一個效率偏低的市場，市場訊息不會立刻百分之百充分反映在價格上。

4. 房產擁有靈活的經營權，例如分租或透過一些策略來提升房地產價值。

5. 當房地產上漲之後，你可以透過抵押貸款去購買新的房子，以達到利滾利的滾雪球功能。

兩點關鍵 :

1. 保持槓桿，才能夠在總體投資報酬率比較低的情況下，實現比較高的現金報酬率。

2. 努力維持房租收益的「正現金流」。

如果想要有錢，就要透過｢投資｣。首先，你要先想辦法說服自己，畢竟是你真的想要做這件事，才有可能藉由熱情和決心去完成它。其次，你要設定一個明確的目標，若投資理財只是為了生活上的吃喝玩樂，那很容易因遭受困難而中斷。文中提到就投資理財而言，顯少有肉體上的痛苦，大部分來自精神上的負擔。當投資風險所帶來的不愉快，很容易就放棄當初所追求的目標，轉而安慰自己該「活在當下」，其實這不過是欺騙自己的放棄行為罷了。試著公開告訴大家你的理財目標吧！

融化的冰棒

投資獲利後落袋的現金，就有如「融化的冰棒」，會有各式各樣的理由讓手上的資金消失不見，作者提到當初他投資房地產獲利賣出後所獲得的現金，一部分被新車所吸引，另一部分被親友所借貸。因此，手上常持有大額的現金，似乎並非是個好選項，需趕緊找出另一個投資標的。

另外，作者提到房屋的買賣相關稅務，是地方政府的重要獲利來源！因此，地方政府不可能讓房屋交易停滯，反而期待能夠更加的蓬勃發展。所以，希望藉由透過提升買賣的稅收來抑制房價，就會得到了反效果，因為屋主會將相關的稅務支出轉嫁到房價上，導致房價只會逐漸墊高，而少有下跌的機會！這就有如當水電瓦斯、食材等上漲，你家隔壁的便當價格也會跟著調漲，顯少有老闆會自行吸收成本的漲幅是一樣的道理。

作者針對投資理財有四點建議：

1. 看對大趨勢比操作方法更重要。

2. 盡可能多了解世界上其他地方的事情，可能對你的生活有所啟發。

3. 要相信自己，透過自己的分析做判斷，並勇於為這些判斷負責。

4. 啃老是可恥的，不勞而獲只會讓一個人離成功更遠，不要把親人的愛當成戰利品。

最後，作者書中雖然分享了豐富的投資經驗，但卻提醒讀者不要試圖複製他的經歷，因為每一個人的經歷都不可複製，因為所處的環境不一樣；單純複製別人的人生，哪怕只是投資經歷，也沒有什麼太大的意義，並非成功的保證。

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