2021-12-14|閱讀時間 ‧ 約 5 分鐘

【保單套現】保單貸款、保單逆按勝在靈活

保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃複。雜人壽保險簡單可以分為兩種：純保障型產品（甚少可用作抵押品），及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保險來作抵押，但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款，原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途，亦不設年齡限制等門檻，亦因為保單本身滾存了「現金價值」，審批上遠較銀行私人貸款手鬆。

裁員減薪無薪假殺埋身，上班族要未雨稠繆，不妨諗定有乜套現門路可以增加現金流以備不時之需，其中一項可行方法就係用保單申請貸款。

提早套現保單「現金價值」

用保單套現又唔想Cut單通常有兩種方法，一是提取保單中的紅利，二是抵押保單借取保單中的「現金價值」。提取紅利免手續費、利息，亦不影響保單運作，付出的成本只係花時間填表或經網上申請，不過除非你持有供了相當年月的大額保單，否則滾存的紅利可能只係一萬幾千，周轉效用有限。

至於保單貸款，原理係向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處係保險公司不會考慮借款用途，亦不設年齡限制等門檻，亦因為保單本身滾存了「現金價值」，審批上遠較銀行私人貸款手鬆。保單貸款尚有兩大賣點，一是利息約7－8%，借貸成本明顯較信用卡現金透支、財務公司私人貸款親民；二是還款較有彈性，保單貸款不會像私人貸款或稅貸般設定還款期及每月最低還款額，亦不會向申請人定期發出月結單，申請人只要繼續保單供款及持續還款，確保保單現金價值未被扣盡，理論上還款期可以繼續延長。不過如果保單中的現金價值被扣盡，保單就將會失效，所以借保單貸款，都必須嚴守還款紀律，才可以在保障及套現資金周轉上二者兼得。

銀髮族福利：保單逆按

相對以保單「現金價值」為基礎的保單貸款，由按揭證券公司（HKMC）推出的保單逆按計劃就算係「大茶飯」，不過此計劃只限60歲以上保單持有人申請，可說是銀髮族的套現福利。

雖然同樣以保單作抵押品，但保單逆按是計算身故賠償額而不是保單的「現金價值」，由於兩者可能相差數倍甚至十倍，故此申請保單逆按套現力將大幅提升。保單逆按貸款獲批後，一般會以年金方式發放，申請人可選擇於十年、十五年、二十年或終身每月收取年金至壽險保單到期。假如符合醫療、購置龕位等指定用途，申請人亦可以選擇一筆過提取貸款。

保單逆按另一賣點係借款人可終身毋須還款，當借款人身故後壽險保單賠償便用作償還貸款，假如賠償不足清還貸款，差額將由按證保險公司承擔。假如持有壽險保單退休人士今年遇上持有高息藍籌股不派息、或因為公司裁員倒閉失去兼職令收入大減等「逆境」，便可考慮利用保單逆按增加現金流減輕生活壓力。

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