信用貸款陷阱有哪些？5大銀行信用貸款陷阱dcard推薦攻略

面對各種優惠、低利率的銀行信用貸款，需要注意的事項有哪些?銀行信貸廣告其實充滿著各種隱藏的陷阱…趕快來看看你申辦前一定要知道的信用貸款陷阱！

銀行個人信貸推薦ptt.dcard哪家好過?信貸利率怎麼算?

本篇將帶您學習：

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一篇快速了解銀行信用貸款是什麼，暗藏的信用貸款陷阱以及如何申請銀行信貸比較好過件的秘訣，滿滿對個人信貸的疑問~通通告訴你！！

5種隱藏銀行信用貸款陷阱大公開

• 陷阱1.分段式利率

多數的銀行信用貸款利率皆是前低後高，低利優惠可能只限前3個月或前6個月
之後的利率則依個人條件再做加碼及議定，無論信貸綁定幾年，銀行可能隨時調高利率，所以，申辦前一定要弄清楚各期信貸利率及月付。

• 陷阱2.廣告最低利率非實際核貸利率

一般廣告上的利率都會顯示0.07%~0.1%，這個低利率不是每個人都能借得到的利率，金融聯合徵信中心的數據顯示：男女平均借款利率為6.05%，
所以實際核貸利率每個人是不同的，取決於自身條件、信用評估、還款能力。

信貸利率我們要看的是「總費用年百分率」，又稱作貸款的實質年利率，有些銀行利率雖低，卻隱含較高的費用成本!

EX:申辦手續費多少?貸款年限多長?有分階段利率調整?是否僅適用特定對象?

上述這些細節才是你最後真正貸款出來的利率。

✔一般開辦費收取的金額落在3,000~9,000元

貸款成本算法是把申貸的開辦費、各階段利率、帳戶管理費…等額外費用，所有成本加總在一起計算，整體所算出來的利率並非當初廣告所刊登的那麼低，所以申辦前還是要詢問清楚哪個貸款方案對自己是最有利的!

▍實質年利率計算：實質年利率=利率(固定利率+機動利率)+總費用成本(開辦費/帳管費/手續費)

• 陷阱3.低利率並非人人都能申辦

銀行針對前500大企業、軍公教或醫師等專業人士，往往都能提供低利率的優惠方案，如上述所說的廣告利率，通常都是條件較優的客戶才能申辦成功，
而一般的客戶所申請到的貸款，利率就會比較高，所以在申辦前，一定要問清楚自己的條件能申辦到哪一項的貸款方案，才不會預期與現實落差太大。

• 陷阱4.低利率並非人人都適合

低利率的貸款方案並不一定適合每一個人，因為個人條件的不同，相對會影響貸款額度及年限，以期數來說，相同金額期數越長月付金會越低，但是總負擔金額相對的就會變高，所以需要依照自己的還款能力，來考量適合哪一個貸款方案。

以貸款20萬為例，有兩種方案：
5年期月付金3,774元，總利息為26,440元
7年期月付金2,827元，總利息為37,468元
✓還款能力有4000元的小胖，適合總利息低、月付金高的5年專案!
✓還款能力有3000元的阿金，適合總利息高、月付金低的7年專案!

• 陷阱5.綁約要付高額違約金

綁約期內提前清償，需付違約金，各家銀行違約金的計算方式不一樣
✦有的用貸款本金的一定比例為違約金
✦有的則以未清償金額固定比例作為違約金
✦有的沒限制
建議盡量選不綁約方案，或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的信貸為主，節省手續費。
⚠️當您有錢清償，不想再付出多餘利息時，若提前還款，需支付高達3~4%的違約金，有些還會收取3000~6000元的帳戶管理費，當時您以為利率很划算，實際上，加上違約金因素，利率根本就非常高

30秒快速認識銀行信用貸款是什麼?

信用貸款分為個人與企業貸款，這裡將詳細介紹個人信用貸款
意思就是透過借款人自身的信用條件，做為向銀行申請貸款的還款保證，
無抵押品或第三方擔保就能取得貸款。
信貸不需要提供擔保品，銀行願意借款給你，取決於你的信用報告來判斷
信貸會特別嚴格的審視個人的還款能力、信用評估等等
以銀行的信用貸款來說，首重個人的職業、工作穩定性，
而且要特別注意到，一般來說信用貸款的利率都是前低後高，
或者有其他的還款規定，若是決定要使用信用貸款時，這些都要列入考量。

▍信用貸款的組成分為：

• 信貸額度

信貸可貸額度會依照個人條件與評分而異，一般會評估申請人的收入狀況、信用紀錄、還款能力等，金管會也另有規定信貸總額的上限[不得超過月收入的22倍]

• 信貸利率

每間銀行的公告貸款利率不同，加上個人信用評分也不同，
所以貸款利率每個人都有些微差異[不得超過年利率16%]

• 開辦手續費

貸款需要開辦手續費，每家銀行皆有手續費優惠，屬於一次性費用

• 還款年限

年限為1-7年，每家銀行有各別信貸專案，通常為3年或7年

• 還款方式

信貸主要有分為本金攤還、本息攤還兩種方式

1. 本金攤還：每期固定「本金」的還款額度，所以後面期數的利息會因本金數字的下降而跟著減少，為想要提早還完貸款的情況所選擇
2. 本息攤還：每期固定「本利和」為還款金額，也就是每期固定繳帳金額，
   先扣除每期計算出的當期利息，剩餘才是還本金，等於總繳納的利息比本金攤還還要高，但是適合那些收入或消費習慣較為隨興的人，同時這也是大眾常見的還款模式

▍每月攤還金額
依照年利率或月利率計算完之後，列出每月攤還的金額
▍提前清償限制
部分貸款合約、專案會約定不得提早清償，若是提早想要還清貸款反而會另外收取違約費用

🔺銀行會依照個人的職業與收入，來審核可貸金額、貸款利率、還款年限，
然後計算出我們每月應攤還的金額，貸款也就正式成立。

銀行信貸利率試算

信用貸款的還款方式是每個月還固定金額，裡面包含本金與利息，稱本息平均分攤的分期付款，若要試算不同銀行方案的每月還款金額，建議直接上網搜尋「信用貸款試算」，現在各家銀行網頁上大多有供一般民眾試算每月還款金額，僅需輸入相關資訊，頁面就會跑出結果相當方便

• 案例試算：信貸50萬利息是多少？月付6357元、貸款7年試算：利率=1.87%

建議可利用線上信貸利率試算工具，10秒快速輕鬆試算個人信貸利率！

（直接輸入您的貸款金額、利率、年限，立刻幫您推算每月需繳款的月付金額，讓您輕鬆評估目前的還款狀況）

信貸利率怎麼談？dcard.ptt推薦信貸比較好過的銀行

前面介紹了那麼多，到底哪些條件會影響銀行信用貸款過件機率?

只要掌握3個技巧，讓你信用貸款順利過件不卡關！

一、信貸資料準備越齊全越好

申辦信用貸款準備的越齊全，銀行得知你的還款能力越詳細，成功核貸的機會也就越高。
大部分銀行常用的信貸資料：
✔雙證件
✔在職證明(需要工作半年以上)
✔薪轉證明(對銀行來說是較為重要的還款證明)
✔勞保證明
✔聯徵報告(銀行會幫你查)
✔其他財力證明(保單/定存/基金/股票/房屋土地等)

二、檢測自己是否踩中信用貸款扣分項目

想要成功申辦銀行信用貸款其實很簡單，時常檢測一下自己的財務、債務狀況，
就可以很清楚的知道自己申辦信用貸款成功的機會高不高囉!!
只要有1項，信用貸款直接拒絕申辦
✖負債比過高
✖待業中/無法提供收入證明
✖協商中/強停/警示帳戶/貸款遲繳

符合其中1項會影響過件率，踩中2項信貸通過機會將大幅降低
✖現職工作年資不到1年
✖年收入未達30萬
✖月光族且有百元提領的紀錄
✖任職公司規模小
✖信用卡使用未達1年
✖刷卡額度過高
✖使用信用卡循環利率/帳單分期
✖信用卡/貸款曾有遲繳紀錄
✖有使用預借現金紀錄
✖近期有新增其他無擔保貸款
✖近期聯徵查詢紀錄超過1次

三、找對銀行找對貸款規劃顧問

當你看到最低信貸利率並非自己申請就可以得到相同的利率，
每家銀行審核條件不同，適用申貸的對象也不一樣，
想申辦利率低額度高的貸款，需要經過多家銀行比較才能得知，
但平常工作忙碌根本無法一家一家比較，且銀行可能會起疑
若一時情急急用錢隨便申辦，很容易會因此上當踩到信用貸款的誤區

⚠️請注意:若是在不了解銀行的標準下就貿然申辦的話，每申辦一次銀行貸款聯徵次數就會被拉一次，只要連續3個月內被拉3次聯徵以上，您的信用分數就會被扣減，因此在申辦銀行貸款時要特別小心，不要被隨便拉聯徵，
聯徵次數查詢次數過多會「影響信用分數以及降低申貸過件率」

這就是為什麼現在大家會選擇專業的貸款顧問公司協助辦理，先透過貸款規劃師24小時免費諮詢貸款問題，這也是大多數人申辦銀行信用貸款的第一步驟

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總結

申請銀行信貸時，信用狀況及聯徵次數非常重要

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