先買後付 BNPL 入戰局 企業該搶搭這波數位支付熱潮？｜昕力資訊

隨著全球金融科技的成長創新，支付戰場開始延燒至先買後付，各家服務如雨後春筍般不斷湧現，更成為近年增長最快的支付趨勢之一，Research And Markets 調查指出，就過去一年 Klarna 的用戶就增加了約 6000 萬，而 Affirm 和 Afterpay 的銷售額也平均成長了四分之三以上。在亞洲地區，日本 AFTEE 與新加坡 Atome 也積極向海外拓展市場，支付生態系不斷的革新下，身為品牌方的蘋果也接力提出先買後付服務，緊密地連結消費者需求。同時，美國電子支付龍頭 Paypal 也不遑多讓，透過 Pay Monthly 服務提高市場競爭力，加入先買後付的戰局。

什麼是先買後付？又如何為消費者提供服務？

過去，消費者購買單價較高的商品往往都是使用信用卡分期付款，但對於無卡族、學生族群就無法使用，而「先買後付（Buy Now, Pay Later, BNPL）」 能為消費者在購買商品時，不須使用信用卡，即可獲得免利息的分期付款和服務就開始嶄露頭角。

試想在您的電商網站或是實體商店，消費者正在找尋一款適合自己的電腦，此類商品具有單價高、購買頻率低及使用年限長，當消費者在符合預算但功能無法滿足需求的 A 商品與超出預算卻完全符合需求的 B 商品間猶豫，容易延遲購買而導致難以轉換為實際訂單。此時，若企業為了爭取客戶，提供先獲得商品並延後付款的服務，通過一定的審核機制，即使是信用小白也能按月分期支付款，消費者便有很大的意願選擇超出預算的商品，購物平台或品牌方也等同於拓展了新消費市場。

根據 Grand View Research 指出，到了 2030 年，全球 BNPL 市場規模預計將超過 390 億美元，2022 年至 2030 年間年複合成長率為 26% ，歸因於先買後付能提高購買力，且具靈活性和便利性的支付方式，越來越受消費者歡迎，尤其是 Z 世代年輕網購消費力逐漸增長的現今，在在促使企業品牌開始思索應用新技術來因應消費場景的多元化，那麼，企業如何衡量先買後付服務？

消費者信用、洗錢及詐欺風險的審核機制

開啟先買後付服務最重要的一步即為審核機制，而在便利支付前提下，服務提供方需要針對消費者信用、詐欺風險等進行「自動」評估分析，這部份將有賴於大數據、機器學習及開放銀行等技術，讓系統在數分鐘完成身份驗證、分析客戶、信用紀錄及負擔能力等風險，同時針對洗錢、詐欺事件有效防範把關，快速為消費者提供服務，企業自身也能讓壞帳比例降低，這些將有賴於 BNPL 解決方案的選擇及建置。

維護借貸雙方權益 BNPL 的合規性

BNPL 其實就等同於「短期借貸」，且債權方不是傳統銀行而是零售商本身，雖透過第三方技術平台管理，也需要政府單位介入管控，又隨著欺詐案件的增加，各國紛紛實施了嚴格措施，相繼列入金融管理條例，如近期英國政府公布針對 BMPL 服務的監管加強計劃，其中包含了「負擔能力查核」，業者也須確保廣告公平、清晰不具誤導性，監管作為都是為使服務建立於合規基礎上，讓電子商務平台和 BNPL 服務提供商完全遵守法律，進而維護消費者權益。

整合開放銀行與 BNPL 服務自動化

BNPL 追求快速短期的服務機制，在沒有消費者信用資訊的情況下，透過開放銀行可能是解方之一，透過開放銀行除有助於獲取消費者的資訊，使審核機制自動、快速且準確，透過取得消費者的許可，以查核個人收支、存款或銀行往來數據，為 BNPL 帶來利於決策的數據資訊。

透過規劃具商業邏輯的服務，讓企業和 BNPL 提供商系統間的無縫串接，是提供優質客戶體驗的關鍵，而自動化處理款項的流程更是不可或缺，包含如自動還款提醒、收款流程、還款分配、還款追蹤、利息計算、對帳等，需有高度自動化的先買後付的解決方案，才能增加服務效率。

未來金融科技 BNPL 是新主流還是新隱患？

隨著 BNPL 的欲趨流行，消費不再需要經過銀行機構，未來將有機會成為信用卡的替代品，但卻也在供需雙方產生隱憂，消費者容易衝動購物，消費金額容易超過自身負荷，隨無信用卡的循環利息、手續費等，卻也有滯納金的問題；而企業品牌也難以在沒有經濟條件限制下，去評估消費者的信用，需要擔負起壞帳率，對於企業端也是一項挑戰。

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