該買哪些保險?解析必買保險：壽險、重傷/癌症險、意外險、實支實付醫療險、機汽車險

壽險

壽險（終身/定期、一筆支付）

推薦指數：★★★☆☆ 適合人群：家庭經濟支柱、過世希望留一筆費用給親人、好友、子女 功能：在死亡時可以讓受益人得到一筆固定金額

壽險還可以再根據「保障期間」分為兩種，分別是終身、定期，但其實就是指保障時間的長短而已，終身壽險通常會繳比較久，時間越長，每期付的保費就越低，像是繳10年期每年付6000元，若分成30年期每年可能就只要付2500元，繳完以後這輩子只要死亡受益人就可以得到賠償，較適合把金額拉低當主約，如20萬~30萬，主要可以支付處理後事的費用。因為壽險便宜，通常是拿來搭配CP值高的附約(像是醫療險)來使用，後面會再詳細介紹。

而定期壽險通常是每年繳一次，我覺得適合青壯年又同時是家庭的重要經濟支柱，或是身旁有重要的人需要照顧，可以在該年齡把金額拉高，給家人足夠保障，等邁入老年或不再是經濟支柱時即可把它停繳。

簡單來說可以把壽險想成「你死亡後會產生的風險」，最常見的就是身旁的人需不需要你幫忙扶養，或是死亡後有沒有人能幫你付後事的費用，如果以上都沒有，壽險可能就不會是你需要的商品。

PS 這邊指的壽險是屬於比較狹義的壽險，指的是跟生命直接相關的，而前面指的大分類的「壽險」指的是跟「人」有關，怕容易搞混這邊說明一下

重大傷病險、癌症險（定期、一筆支付）

推薦指數：★★★★☆ 適合人群：青壯年、家庭經濟支柱、無法負擔大筆醫藥費的高齡者 功能：在得到重大疾病、癌症時，得到一筆固定高額的金額

這兩項保障方式差不多我就一起講，簡單來說想集中火力保癌症就選癌症險，除了癌症也怕其他的重大傷病，且願意多付一點錢，就選重大傷病險，因為重大傷病裡有包含癌症，重大傷病的項目可參考。

下面這張圖是109年台灣十大死因，可以發現癌症就佔了快30%，隨著醫學進步，現今癌症即使第四期也是有治療、延緩惡化的機會，但費用非常昂貴。比較傳統的治療方式是化療、手術，這些費用相對較低，因此可以用實支實付(後面會提)幫忙負擔一些，但若不幸到癌症的後期，通常會需要非常昂貴的標靶、免疫治療，健保雖有給付部分標靶藥物，但不見得每個人都適用，且標靶藥物也可能會產生抗藥性，因此可能需要更換，由於我不是醫學專業，所以先講到這裡就好。

一般癌症險通常有療程型和我這邊提到一筆支付型，但由於癌症藥物日新月異，因此我這邊建議選擇一筆支付型，理賠方法較清楚外，可以自由規劃這筆錢，不被保險合約所限制，像是出國治療、甚至拿去完成人生尚未完成的夢想等。

最後我個人建議如果有錢當然都保是最好，若一般人預算有限我會建議集中保癌症險，但若有家族病史、其他先天原因可以再考慮選擇重大傷病險，另外我想提的是這兩個保險有兩個先天的缺陷。

1. 不足以完全支付癌症醫藥費：由於癌症醫藥費難以估計，若邁入後期需要自費的標靶藥物、免疫治療，即使保到最高額度，賠100萬、200萬…..也不能保證能完全負擔費用，因此建議要把這個保險當成「提供緩衝時間、支付短期高昂醫藥費」，讓你有時間去思考如何準備後續費用的保險。
2. 高齡者費用昂貴，不見得划算：由於年齡是影響癌症發生機率一個很重要的因子，且這個險通常是定期險，到了一定年紀，保費會變非常非常貴，不見得能發揮以小博大的作用，因此我認為高齡者若預算不足可以選擇不保，花在別的地方(後面會提建議方案)，但青壯年保費低，我認為保的CP值非常高。

PS 重大「傷」病和重大「疾」病是不一樣的東西，要特別注意～

意外險（定期、一筆支付/持續支付）

推薦指數：★★★★★ 適合人群：各種人群皆適合，特別是青壯年、家庭經濟支柱、機車族 功能：因為發生意外導致死亡/失能//受傷，得到一筆金額/持續失能補助

(1)意外死亡/意外失能 意外險種類比較複雜一點，壽險和產險其實都有，壽險通常貴一點但通常會有保證續保，這邊會建議用保證續保的壽險當作基本保障，若覺得額度不夠，可以再使用產險加強。

「意外死亡/意外失能」通常會被綁在一起，「意外死亡」可以想成「只賠因意外死亡的定期壽險」，而「意外失能」類型就比較多元，通常會根據失能等級表，給予一段期間的每月補助金(如每月10000元給付十年)，或是直接給予一筆補助金(如單筆100萬)。

(2)意外實支實付 這個保險簡單來說就是賠償因意外所發生的醫療行為，在限定額度內用多少賠多少，譬如說保30000元但醫療費5000元，就是賠5000元。

這個保險我個人建議是可保可不保，因為最嚴重的意外在上面的意外險即可有一定保障，另外在台灣有健保體系下，如果只是小傷花費不會太高，另外若需要住院、手術等，後面介紹的住院醫療實支實付也可以幫忙補強。但由於這個保險其實價格通常也非常便宜，買一個其實也不無小補。

意外險總結 最後總結一下，意外險有個特色，雖然是保費通常不會隨著年紀而變動，且相比其他醫療險便宜很多，因為都叫意外代表發生機率較低，但一旦發生造成的傷害卻又極大，所以有低保費、高保障的效果尤其是機車族發生意外事故的比例也不低，若造成失能且需要長期照護，費用也會相當可觀，因此意外險是我認為各種人群都相當適合去保的保險。

實支實付住院醫療險（定期、一筆支付/持續支付）

推薦指數：★★★★★ 適合人群：各種人群皆適合，特別是年長者、預算不足的小資族 功能：在限定額度內，補助病房費、手術費、住院雜費…….

這個應該可以說是純醫療險中CP值最高的險種，跟前面意外實支實付一樣都是用多少賠多少的系列，他的涵蓋範圍非常廣，每家產品也差比較多，規則也比較複雜，但最重要的部分我認為就是病房費、手術費、住院雜費這三項。

1. 病房費：一般來說健保會補助住一般的四人病房，但若想要換到比較舒適的雙人房、單人房，就需要額外自費，實支實付在這邊就可以依照你買的等級提供一定天數補助，但每家醫院病房費不同，能換到什麼房也不能保證。
2. 手術費：隨著醫療的進步，像是先進的達文西手臂的手術、白內障手術等就會需要高額的費用，實支實付就可以按照一定比例進行補助，但要注意不是每項產品有給付門診手術，也就是不需要住院的手術，另外像是牙齒方面的手術，例如拔智齒的膠原蛋白，也是不一定有補助，建議要和業務員問清楚
3. 住院雜費：通常住院雜費會是佔住院費用很大的比例，另外在有些疾病也常會有健保給付的藥物、或藥效較好或副作用較小的自費藥物可供選擇，但通常實支實付只會補助「必須住院」的藥物或治療方式，像是回家自行服用的標靶就不會含在內，但有些標靶、免疫療法需要透過住院的仍有機會獲得補助。

這個險都會依照等級來區分，譬如說計畫A、B、C或10萬、15萬、20萬的計畫等，我個人會建議如果考慮到未來通貨膨脹，或沒有購買預算其他重大傷病/癌症險，可以把額度拉到至少20萬以上，也可以透過現在很流行的「雙實支實付」補足差額，也就是購買兩家公司可以副本理賠的實支實付．

舉例來說，你兩家各保10萬的實支實付且有副本理賠，今天要治療要花6萬，就可以拿著收據副本各拿6萬，相當於拿到12萬的理賠，另外的6萬可以當作沒工作的補償或是付看護費用，相較於直接買一家20萬的，在不超過上限額度的前提下，可以賠的更多，但當然分兩家買費用就會比較高。

那為什麼說實支實付的CP值高，傳統的住院醫療險是日額型的，也就是住幾天就就賠幾天的金額，但現今醫療發達，不少好的自費藥物、醫材是不需要住院那麼久的，但仍需要支付一筆大的金額，就是實支實付能發揮作用的地方。

對年長者和預算不足的小資族來說，算是面對未來推陳出新的藥物、技術，可以用較便宜價格提供一個涵蓋較廣的保障了，且若療程是一個月一次，有些產品的額度是可以重新計算的，詳細的可以看保險松鼠的。

產險

機車險、汽車險（定期）

推薦指數：★★★★☆ 適合人群：汽機車族必買！！！ 功能：發生車禍時，賠償車損傷、人損傷的費用

關於機車險、汽車險我本身了解不是很多，所以可以參考保險松鼠大大的網頁，但可以給大家一個基本的觀念，強制險是政府強迫每位駕駛一定要保的，第三人責任險、超額責任險是自行選購。對於小資族常使用的機車族來說，以台灣的上下班交通和騎車頻率來說，我認為幾千塊可以換到破千萬的保障CP值非常高，建議第三人責任險、超額責任險至少買到1000萬以上。

汽車族來說除了上述保人的，還會有一個保車的「車體險」，會分「甲、乙、丙」式，個人建議如果車子不便宜的話至少買到乙式，在車撞車、車撞物的話都有基本的保障，但優先順序我認為還是以上面保人的為主，畢竟一般車就算都壞了也是一個價格，且每個人都依照經濟能力挑選了能負擔的車子，但撞傷人後面的賠償金額區間太廣了，真的不是一般人能負擔得起了。

來源：Pixabay

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