一定要買保險嗎？解析被污名化卻能救一家人的保險意義和用途（買保險入門必看）

碩一寒假意外的在政大金融科技中心上了一系列關於「退休理財」的課程，花了一堆時間唸書後，也順利考到退休理財規劃顧問(RFA)的證照，覺得在這個人人想提早「財富自由」的年代還蠻實用的，因此想開始一個新的系列，分享我認為想打造財富自由的人生前必須要知道的幾個理財觀念。

這系列適用於各個年齡層，但特別適用於學生、剛畢業的新鮮人、小資族，因為你們擁有最大的時間複利，也希望大家若覺得有用，也可以分享給年紀較大的長輩、親戚或是同齡層的朋友等。

內容不會教你如何瞬間賺大錢、發大財馬上退休，但會結合我大學、證照上過的財務課、自己實際運用的經驗，提供我認為一套目前較主流、穩健、容易實施的財務規劃，幫助一般人在工作薪水以外能額外增加一些被動收入，而不是把錢全部放在定存，被通膨和高物價慢慢吞食；面對緊急需要錢的狀況，也能利用保險等方法，降低自己和親愛的家人的負擔；也避免被一些坊間不肖業者誤導，沒賺到錢還倒賠了一屁股，陷入財務危機。

主要會盡量用白話方式，介紹幾個市面上我認為最常見、簡單、適合一般人的金融產品，以及他們各自的用途，會承受的風險，最重要是如何利用這些金融產品幫助大家建立人生的財務規劃，如果大家有興趣就歡迎看下去吧～

第一篇我想寫的是「保險」這個工具，我想大部分人對於保險常常都是敬而遠之，不是在保險業務員的建議下，就是被親戚、朋友所託，糊裡糊塗的簽下的人情保單，對於「保險」我想通常大家多少會有點成見，可能覺得都是來騙錢的，或覺得一定要還本，不然都是浪費錢。

確實保險在金融商品中算是理解門檻高、產品多又複雜的一種，但我認為對於多數人，特別是不算富裕的平民家庭來說，是最重要的工具，因為當我們面臨意外、重病時，我們沒有錢支付這些花費，最後往往會連累到最親愛的家人，因為即使傾家蕩產，他們也絕對不會對你見死不救，因此比起自己，我覺得買保險更像是對家人至少能盡的一份責任。

因為保險特別複雜，我想用我自己上過的幾堂保險學，介紹一下保險的概念、來源是什麼，幫助大家理財保險的用途。我們每個人一生面臨的風險種類(如下圖)依照頻率、損失，可以簡單分成以下四種，其中下面兩種「花費小」的風險通常會用「風險自留」的方式解決，簡單來說就是準備一筆小錢專門付這種小額的花費；而右上角的情況由於極為少見，也沒有適合解決方案，只能盡量避免其發生，譬如說盡量不要去嚴重傳染病的疫區。

接下來的重頭戲就是左上角的「頻率低、花費大」的風險，這種情形現實中極為常見，如嚴重車禍、突然生重病，但一般人也無法獨自解決，因此就要利用保險的「共同承擔重大風險」的概念去解決。

什麼是「共同承擔重大風險」? 其實概念非常簡單，假設保險公司知道車禍發生機率每人每年是1/1000，但醫藥費要1000萬，他就找1000人每人一年出1萬，等1000人中的X先生/小姐發生嚴重車禍就把這1000人*1萬=1000萬都給X付醫藥費，集合1000人的力量共同承擔那1人發生車禍的醫藥費。

由於這1000人雖然機率不高，卻都有可能發生車禍，但也不知道誰會發生，所以保險簡單來說就是「大家集資各出一點錢，當少數人發生意外時，把大家集資的錢都給他拿去花」，保險公司就是負責幫大家集資、理賠的人，因此要付工錢給他，所以實際上每人可能需要付1萬1、1萬2…..，而多付的部分就是保險公司的收益之一。

講完了風險分類和保險的意義，接下來說說保險的分類，我們這邊會專注介紹跟保障有關的保險，不討論投資有關的保險，而保障型的保險的大分類一般分為兩類，分別是「壽險」和「產險」。

「壽險」主要是保跟「人」有關的險，常見的像是醫療險、壽險、失能險，負責的保險公司通常會叫「xx」人壽；而「產險」主要是保跟「物」有關的，最常見的就是跟機車、汽車有關的強制險、第三人責任險，負責的保險公司通常會叫「xx」產險。

兩者比較詳細的比較可以看「壽險公司、產險公司有何不同？各有什麼優缺點？不同管道買有什麼差別？」這篇文章，我這邊就不贅述。這篇文章先講到這裡，下一篇會詳細介紹幾個我個人覺得比較重要、建議放入理財規劃的保險種類，以及怎麼去投保和一些注意事項。

以上是我個人的主觀想法，並非投資建議

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