《案例分享》信用貸款／資深業務祕書獲貸110萬代償它行信貸+現金卡實案分享
*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】整合前一筆凱基信貸月付金約1.1萬，現金卡動用75萬多月付金約1.8萬，信用卡一張最低應繳金額3仟元，三筆合併月付約3.2萬；整合後一個月僅需繳不到1.8萬，省下1.4萬多支出！最重要的、是立即將現金卡15%高額利息終止，讓信用評分止跌回升恢復正常。
前言：
某網友於9月初透過網路資訊加我line詢問：“有在到您的資訊，我有貸款想要整合，請問應該要提供什麼資訊給您，謝謝！”
為求瞭解網友詳細背景條件，我進一步徵詢提出一些問題，瞭解到她名下負債其實不複雜、但是都聚集在同一銀行内，且處理起來沒想像中容易。她表示之前跟K銀行申請信貸有通過之後，包括現金卡、信用卡等就全部都跟這一家銀行往來；但讓我較為驚訝的、是這家銀行不僅給利率13.65%的信貸外，還提供利率高達15%的現金卡讓網友使用，感覺上像得了便宜還賣乖、持續供給高利率的金融借貸商品給當事人使用，讓這網友數年來貢獻至少幾十萬的利息，卻沒有主動關心該網友、是否應將現金卡轉為一般本利攤還的信貸、或降利率讓當事人能夠少繳一點利息？想到這裡真讓人覺得無良……
至於現金卡為何會開這麼高的額度？又將這些額度用到哪？網友陳述很多都是補貼家用。先生退休後工作收入變少，所以包括家用、小孩費用都是網友在支付，還有娘家媽媽得過癌症也幫忙支付過費用，當然自己消費也有，K銀行一直幫加現金卡額度，搞到現在都還不完。
大致瞭解網友的情況後，我請網友開始著手準備本次銀行信貸所須的資料，同時也將費用與委託注意事項等先告知給網友知悉。
本案委託人W小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：專科畢業
現職單位：某製造股份有限公司（實收資本額4億元）
職稱：資深業務祕書
健保加保時間：100年10月17日(現職年資12年11個月)
健保投保薪資：53,000元
112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：761,250元
近六個月薪資轉帳明細：
113/08/20 薪資 20,000元
113/08/05 薪資 22,635元
113/08/05 薪資 11,082元
113/07/20 薪資 20,000元
113/07/05 薪資 28,295元
113/07/05 薪資 18,617元
113/06/20 薪資 20,000元
113/06/05 薪資 28,475元
113/05/20 薪資 20,000元
113/05/05 薪資 29,337元
113/05/05 薪資 15,641元
113/04/20 薪資 20,000元
113/04/05 薪資 29,337元
113/04/05 薪資 19,662元
113/03/20 薪資 20,000元
113/03/05 薪資 49,858元
W小姐名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*K銀行信用貸款：核准時間108年03月／核貸金額60萬／分七年攤還／月付金約11,008元(利率約13.65%)／餘額約187,182元
*K銀行現金卡：核准時間108年03月／核貸金額76萬／動用金額751,348元(利率15%)／月付金約1.8萬
*K銀行信用卡：持卡時間約10年／信用額度1萬元／應繳總金12,124元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,124元／繳最低應繳金額
非銀行(民間融資公司)債務：無
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢
對本案的詳細評估與分析意見：
1.由於W小姐名下只有兩張信用卡且都屬同一發卡銀行，奇特現象是信用額度竟有1萬元；究其原因是她曾經辦理9萬元帳單分期，之後發卡銀行將信用額度調降只剩1萬，甚至於繳完分期後也沒再調升回來持續到現在。
2.若不是W小姐自述、我很少遇到現金卡經持續使用滾動開到76萬額度的個案；且調額前、該銀行都一定會再查詢持有人信用往來紀錄與負債現況。畢竟現金卡業務對銀行來說雖然利潤好、但相對風險也高，多數銀行寧可將產品轉為一般理財型信貸；但若是遇到『持續動用但卻只還息或還本少』者，高動用比將嚴重影響到個人信用評分。
3.W小姐現職服務於中型企業資本額億元以上，單一工作年資亦滿10年以上，相對職業穩定度非常高；薪資部分除月領49K外，每年1/4/7/10月另有一筆薪資18K左右是非獎金性質，還有不固定獎金就是年終跟業績獎金。
4.續上、就W小姐的近六個月薪資轉帳明細計算平均都有62K，以年薪換算也約在63K附近，代表她薪資算穩定且都能拿到這數據。銀行負債嚴格來說不算多，亦無融資車貸等債務，故負債比、支出比都在合理範圍內；只是掛現金卡餘額過高總是讓案件會顯得要花多一些時間解釋。
操作規劃與應變：
1.我們針對本案將委請銀行採直接還清K銀行信貸、現金卡這兩筆債務的方式、降低後續授信銀行的風險；申請金額則以倍數容許範圍内去送、分七年攤還，利率則須檢視個人聯徵信用、與銀行內部評分兩部分決定。我們會盡力爭取至少比目前現金卡與信貸兩部分都低；而月付金『初步』計算約落在1.5~1.6萬元之間（月付金數據僅供參考，以銀行最終核准數據為準）。
2.也因為本案『現金卡已呈高動用比、信用卡額度降至1萬元後繳最低』，造成W小姐不僅聯徵信評、甚至銀行內部評分均偏弱；審查甚至對W小姐雙卡動用多有意見。所幸經過討論、最後都能夠說服審查讓授信機率能略提升。
銀行最終審查結果：
核准110萬／分七年攤還本息／利率x.75%(一段式機動計息)／月付金1x,x59元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：要求指定清償K銀行信貸餘額、現金卡已動用餘額，其剩餘金額則撥付現金讓W小姐自行運用還信用卡債務。
結案後心得：
還記得W小姐委託前跟我提到“主要頭痛是現金卡的高額利息，希望每月壓到2萬以下可以顧及生活及債務能清償。”透過本次整合後一次將支付高額利息與降月付金兩部分問題都順利處理完畢；我也跟她說明等本次還清現金卡債務後，可嘗試申請別家銀行信用卡、以期獲得一個比較正常額度去使用，前提：刷多少繳多少勿再循環信用、注意勿過度依賴信用卡即可維持良好信用。
最後仍要感謝W小姐的信任與囑託，預祝她日後理財皆有成、工作順心遂意。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
