BaaS 的未來與發展趨勢

BaaS 的未來

越來越多的人認為，BaaS 的未來可能涉及直接的多銀行合作夥伴關係。

• 為什麼是直接的？隨著監管審查的繼續和銀行對風險的警惕性越來越高，在擁有許多抽象層的同時，沒有可行的方法來確保完全合規的 BaaS 合作夥伴關係。銀行和公司必須了解它們的合作對象。
• 為什麼是多銀行？ 正如我們在過去幾年中看到的那樣，與一家銀行合作存在風險；在多家銀行之間切換的成本和時間都很高，而且如果一家合作銀行突然收到同意令，你的整個業務都將面臨風險。因此，許多人認為，與多家銀行合作是降低 BaaS 中存在的風險的關鍵。

至於哪種模式將定義 BaaS 的未來，有兩種可能的途徑：

• 銀行市場Bank Marketplace：目前，像 Treasury Prime、Unit 和 Synctera 這樣的公司在很大程度上擁有上述的直接多銀行合作夥伴關係。雖然這些公司在幾個關鍵因素上有所不同，從它們參與合規的程度到它們在銀行和非銀行之間的總體定位，但它們的共同點是，它們都專注於建立一個網路，使合作銀行和非銀行公司之間能夠建立直接關係。這種定位使它們能夠保持以合規為先的方法。
• 以 BaaS 為先的銀行：這些參與者代表了一種混合解決方案的銀行,銀行擁有必要的技術能力以及合規專業知識，使非銀行公司能夠嵌入金融產品。因此，這種方法可以代表兩全其美，但主要缺點是參與者數量有限。

儘管這裡概述了兩種有希望的模式，但在 BaaS 中沒有一種是完全正確的模式。相反，最有意義的模式取決於所服務的客戶類型。

BaaS 的未來發展趨勢

BaaS 的未來發展趨勢可以歸納為兩個主要方向：市場模式和 BaaS 優先銀行。

市場模式(Bank Marketplace)

• Treasury Prime、Unit 和 Synctera 等公司正在建立銀行市場，促進合作銀行和非銀行公司之間的直接合作夥伴關係。這些市場強調合規性，並為非銀行公司提供多種銀行選擇 。

這種模式的優勢在於：

• 降低風險： 多銀行合作夥伴關係可以降低非銀行公司對單一銀行的依賴，從而降低因單一銀行問題(例如收到警告函)而導致業務中斷的風險。
• 靈活性： 非銀行公司可以根據自身需求選擇最合適的合作銀行。
• 合規性： 市場模式強調直接合作夥伴關係，提高透明度，並鼓勵更強的合規措

BaaS 優先銀行

• Lead Bank、Column 和 Cross River 等BaaS 優先銀行是技術驅動的社區銀行，擁有必要的技術和合規專業知識來支持 BaaS 計劃。這些銀行為大型金融科技公司和具有複雜資金流動的客戶提供了一個有吸引力的解決方案。

這種模式的優勢在於：

• 技術能力： BaaS 優先銀行擁有先進的技術堆棧，可以與非銀行公司順暢整合。
• 合規專業知識： BaaS 優先銀行在合規方面經驗豐富，可以幫助非銀行公司滿足監管要求。
• 定制化解決方案： BaaS 優先銀行可以與非銀行公司緊密合作，開發定制化的解決方案，以滿足其特定需求。

選擇哪種模式取決於客戶類型：

• 大型金融科技公司和具有複雜資金流動的客戶： BaaS 優先銀行更適合。
• 大型非金融科技公司： 市場模式更適合。
• 早期創業公司： 由於合規成本上升和融資環境困難，預計嵌入金融產品的早期創業公司數量會減少。符合條件的公司最好選擇與 BaaS 提供商合作。

結論

BaaS 市場正在經歷變革，傳統的中介模式正在被直接合作和多銀行合作模式所取代。未來，那些能夠在合規和技術方面取得成功的 BaaS 提供者，將在嵌入式金融市場中佔據有利地位。

儘管 BaaS 近來面臨困境，但我們有理由對嵌入式金融的增長持樂觀態度。預計未來幾年，僅在美國，嵌入式金融產生的收入就將翻一番。隨著該行業越來越注重合規性，許多人預計我們將在市場上看到更少的 BaaS 供應商。簡而言之，BaaS 的執行門檻比大多數其他類別都要高；BaaS 公司不僅要擅長合規性和技術，還必須完善進入市場的環節，並建立一個平衡的市場。對於那些由於監管挑戰和公開爭端而面臨信任赤字的傳統中介軟體供應商來說，這將變得越來越困難。

總體而言，BaaS 正經歷著從「銀行即服務」到「嵌入式金融」的轉變，重點從抽象化關係轉向建立直接、合規的合作夥伴關係。市場模式和 BaaS 優先銀行預計將在未來發揮關鍵作用，滿足日益增長的嵌入式金融需求。

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