信用貸款／民營公司技術員整合信貸信用卡負債並多貸現金、獲准60萬的案例

前言：

最早與本案委託人W先生接觸時間是在109年3月，當時我們也有協助他申請到一筆銀行信用貸款30萬元(沒有上刊到網路的個案分享)，由於核准利率高(利率高原因：兩張信用卡均有高循環信用與分期金、動用比達9成滿、108/7富邦卡預借現金、108/8國泰卡預借現金、車貸上個月剛增貸完成54萬等情況，致使評分降低導致)，我們建議他『等一年綁約期結束後再進行轉貸降息動作』。

這次W先生再回來尋求我們的協助，首先是希望將原本信貸餘額整合降低利息，其次、他手上持有兩張信用卡終究還是動到了循環信用，且車貸在4月轉增貸到裕X(多拿了13萬現金)…坦白說、整體負債信用狀況並沒有比去年好多少，加上他希望多辦現金使用；經過我們審慎評估，對於他的需求『整合信貸加還清兩張卡、同時多貸一些現金』、覺得應有機會，故請他著手準備申請資料......

本案委託人W先生職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：二專畢業、未婚，現職服務於資本額560萬小型公司，擔任職稱為電梯車箱技術員。勞保加保時間107年04月23日(年資滿3年又1個月)，勞保投保金額33,300元，109年扣繳憑單(50薪資格式)申報金額為515,175元。

最近六個月薪資存摺明細(台灣企銀)：
110/05/05 薪資轉 35,078元
110/04/06 薪資轉 36,872元
110/03/05 薪資轉 30,084元(薪資較低、原因2月天數導致加班少)
110/02/09 薪資轉 85,500元(年終)
110/02/05 薪資轉 38,068元
110/01/05 薪資轉 40,634元
109/12/04 薪資轉 38,519元

名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：：
*S銀行信用貸款：核貸時間109年03月／核貸金額30萬／分七年攤還／月付約6,XX0元(利率1X%)／餘額約27.4萬
*國泰世華信用卡：持卡時間2年10個月／信用額度6萬／本期應繳總金額4.6萬元／最低應繳款金額3,660元(繳最低應繳)
*台北富邦信用卡：持卡時間滿3年／信用額度8萬／本期應繳總金額7.5萬元／最低應繳6,000元(繳最低應繳)

非銀行(民間融資公司)債務：
*裕融汽車貸款：核貸時間110年04月／核貸金額77萬(增貸13萬現金)／分七年攤還／月付金14,000元／餘額約76萬

往來信用紀錄：繳款往來信用無延滯正常戶

最近三個月聯徵信用被查詢次數：無銀行新業務查詢

對本案的分析意見：

1. W先生現職年資剛滿三年，其工作穩定度對於銀行的評分上略有助益；職稱技術員、最高學歷為專科畢僅一般評比；109年扣繳憑單雖有51萬多元，但公司資本額低僅屬一般小型企業，銀行基於風險考量、審查角度都優先以『薪資轉帳存摺』為依據，也會限制無法申請過高倍數的貸款額度。

2. 續上、W先生的薪資高低落差有近萬元之譜，存摺也經常性月光族現象(W先生表示會將每月薪資轉到中信銀後再使用)，做法上就是申請送最高金額，讓審查主管去決定是否調整修正。

3. 信用部分，信用卡兩張的持有時間均超過二年以上，永久信用額度也有6~8萬，無遲繳、一年內無預借，評分上不予加減。負面因素在於長期循環信用繳最低應繳款，動用比持續維持超過八成，直接影響銀行內部信用評分，連帶造成利息無法降低過多百分率，也難爭取到較低的銀行開辦費用。

4. 所幸四月份剛核准的車貸、轉貸後多增貸出來的現金，車貸公司沒有直接匯款到W先生的薪資轉帳存摺內，否則本次銀行徵審人員定會從存摺科目明細查閱到這一筆增貸金額入帳，對本次申請信貸恐造成更大變數(婉拒)。

5. W先生持卡用卡與繳款習慣一直都不甚理想；去年核准30萬後、我曾經建議他『刷多少繳多少勿再循環信用，避免信用分數無法培養、導致將來申請轉貸降息效益不明顯』。今年重新回來申請，其整體狀況並沒甚麼改善~算蠻遺憾的。

操作規劃與應變：

1. 因為委託人兩張卡都長期使用循環信用與居高不下的動用比，我們可大膽推測其聯徵信用分數肯定不會漂亮；加上車貸又是近期內核准項目，所以『特別重視注重借款申請人的聯徵分數』、『非常不喜有卡循與高動用比』、與『會連帶多查詢監理動保設定』這些特徵的銀行均不會在我們考量的範圍內。

2. 另一值得欣慰的、就是W先生瞭解自己狀況且不熟悉銀行間的授信規定，故他『這次送申請前三個月內、沒有再找銀行亂送申請』，未造成聯徵被查詢次數過多與被扣分的情況，是我們後續與銀行討論時願接納W先生申請的慶幸之處。

銀行最終審查結果：

核准60萬／分七年攤還本息／利率x%(機動計息，跟前筆信貸相較、降了近6%的利息)／月付金10,xx2元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／一年期限內不能清償貸款／需指定清償：S銀行信貸餘額約27萬元、以及台北富邦信用卡餘額約6萬元

【整合前、後對照：整合前一筆信用貸款每月繳約6仟多元，兩張信用卡最低應繳款月付金約9,600元、總計約15,600元；經整合完成後每月僅需繳款1萬多元，除省下5仟多支出外，還多了一筆小額資金可以運用。】

結案後心得：

其實W先生自去年30萬核貸過後一直都與我維持聯繫，詢問後續要再貸款的需要注意事項；他於今年3月時自述曾在去年11月因為『家有急用』，送三家銀行都被婉拒(K銀、C銀、S銀)，我籲請他若不懂銀行規定、勿隨意尋找銀行申請，免得因小失大、耽誤自己時間。最後仍要感謝W先生的囑託信任、與對申請過程的積極配合，預祝他工作順心如意。