刷卡換現金是什麼？合法嗎？流程和行情一篇說清楚
本文最近更新：2024 年 06 月 27 日
【刷卡趙雲】頻繁和超過 13 家「刷卡換現金」業者接洽、交手，鑽研刷卡換現金的資訊超過 96 小時。這篇文章編輯時，充分諮詢有訴訟經驗的律師事務所，並由法律顧問審閱。
刷卡換現金是什麼？
刷卡換現金是指：你先用信用卡買商品，然後用低於 90% 的金額賣給業者、拿到現金。
例如刷 $10,000 買商品，交給業者換回 $9,000 現鈔。
「刷 1 萬實拿 9 千」就是在講這件事。
只要你信用卡有額度，就能換錢。
刷卡換現金有這些特點：
- 合法：有實際買東西並開立發票就合法
- 方便：不管住在哪，打電話或加業者 LINE 好友就能馬上辦。可以選公共場合面對面換錢，也能線上換現
- 簡單：不調聯徵、不收利息、不用填申請書，只要卡片能刷就能換錢
- 手續費行情：小貴。行情是 10% ，也就是刷 $10,000 元，能換 $9,000 現金
刷卡換現金違法嗎？
刷卡換現金在正規流程下是合法的。
我實際找了很多跟刷卡換現金有關的法律審判案例，再針對有爭議的點，詢問有訴訟經驗的律師事務所，討論各種刷卡換現金可能違法的地方。
結論：只要有實際購買商品，不在交易後跟銀行申請盜刷或刷退，並準時繳卡費，就不算違法。
刷卡換現金實際找尋律師詢問
刷卡換現金流程
刷卡換現金有分「實體面對面」或「線上刷」，兩種流程都一樣：
- 找到業者：上網找提供刷卡換現金的業者，透過 Line 或電話聯絡
- 確認詳情：業者會問你住哪個縣市、要實體還是線上刷、需要的金額、告知手續費、確認你信用卡是不是自己的⋯⋯等細節，同時你也能跟業者確認是否有發票，實體交易能否約有 ATM 的地方現場領錢⋯⋯等
- 決定交易地點和時間：
- 實體換現金：約定時間和公共購物場所見面，帶上自己的信用卡和身份證（業者要確認你是持卡人本人）
- 線上換現金：業者會告知線上商場網址，讓你刷卡購買
- 購物結帳：
- 實體交易：購買業者指定商品，親自刷卡
- 線上交易：跟正常網路購物一樣，經過信用卡驗證後結帳
- 換到現金：
- 實體交易：業者按約定金額，當場領錢或拿現金買下你的商品
- 線上交易：業者把錢匯款到你指定的戶頭（馬上匯）
透過這流程，雙方會建立「買賣關係」。
刷卡換現金流程關係圖
刷卡換現金 行情怎麼算？
刷卡換現金的行情價普遍落在 10 %，金額大一點，有機會談到 7%。
最低手續費行情落在 7% 之間。
合法經營的業者，每筆交易都有 5% 營業稅，再加上實際見面交易的成本或經營網路商城的成本，最少要 1.5% ～ 2% 利潤。
刷卡換現金手續費計算
刷卡換現金風險如何避免？
刷卡換現金主要有兩個風險：
- 違法
- 遇到不肖業者
如何避免違法？
最重要的，就是確保你沒有違反「信用卡合約」：
- 你要用自己的信用卡實際「進行購物」
- 取得購買商品的發票，並自行保留
- 不跟銀行申請刷退或盜刷
- 準時繳卡費
正規的刷卡換現金
比較有爭議的，是信用卡定型化契約中第 10 條第 2 項：
持卡人不得以信用卡向未經主管機關核准或非各信用卡組織委託辦理預借現金之機構或向第三人直接或間接取得資金融通。
這項條款，銀行要舉證持卡人有不良行為（像是沒購物、沒開發票卻利用信用卡額度或紅利賺錢等），造成銀行實際損失，才可能構成刑法的詐欺取財／得利罪。
所以，刷卡換現金的手續費 10% 只要持卡人自行吸收、購物有保留發票，那就沒問題。
這是持卡人自願賠錢換現金，且「有實際購物行為」。
如何避免詐騙？
- 避免在非公共場合進行交易，例如約停車場、用業者私人刷卡機交易
- 線上交易要確保信用卡有驗證機制，避免信用卡資料被竊取、盜刷
- 不把信用卡和身分證交給業者（本來就不該收走）
- 要約在有 ATM 的地點，請業者現場領錢
常被誤解違法的刷卡換現金案例分析
目前刷卡換現金案並沒有「單純」刷卡換現金而被判刑違法的案例。
有刷卡換現金的案件，都伴隨著「詐欺」或「洗錢」的事證。
簡單來說：不是刷卡換現金在違法，是詐欺、洗錢在違法。
刷卡換現金案例分析
以下是 2 個與刷卡換現金案較大風波的案例。
1. 刷國民旅遊卡換現金案
國民旅遊卡是政府提供補助給公務人員旅遊的卡，與信用卡不同。
過往國民旅遊卡違法案例，是公務員與店家串通假消費，讓公務員直接將國旅卡套現。
除了讓銀行實際權益受到損失外，也違反「國旅卡」使用目的。
2. 卡神楊蕙如信用卡套利案
卡神楊蕙如利用刷卡來累積紅利點數，再換取商品來售出。
（雖中信銀行最後不起訴，但若提告下去，有機會留下案底）
過程為購買禮券，將禮券轉賣親友，再將禮券從親友手上購回，來達成無限循環。
而這之中的消費產生的紅利點數，再依約換取商品變賣，可謂無成本換取利益，最終致使銀行利益損失。
正規刷卡換現金流程，不會讓銀行遭受損失。
刷卡換現金常見問題
Q1、刷卡換現金是否違法？
不違法。
刷卡換現金是否違法
只要正規交易，那就沒有違法問題。
Q2、刷 1 萬實拿 9,900，這是真的嗎？
幾乎都是行銷話術而已。
行情價就是刷卡商品金額的 9 成，尤其換現金的金額越低、手續費越高。
你刷 $10,000 就是會拿到 $9,000 左右。
Q3、刷卡換現金用什麼換？
刷卡換現金用什麼換？
通常用「家樂福的禮券點數」，或者酒類、禮品這些「好變現」的東西。
你刷卡購買、賣給業者的東西都要能快速轉手，轉賣金額不能差太多。
要好變賣，刷卡換現金業者才能儘速把貨物變現、實現手續費利潤。
不然他就算便宜買到，也會「卡一堆庫存」在身上。
Q4、刷卡換現金是詐騙嗎？
不是。
單純刷卡換現金沒有詐騙或違法問題。
但要注意刷卡換現金業者收取太高額的費用；過低的手續費也可能有詐。
行情價約為 10%，最低極限就到 7%。
刷卡換現金是詐騙嗎？
Q5、刷卡換現金是否會被停卡？
不會。
刷卡換現金是正常消費買商品，你不會被停卡。
除非持卡人不繳納卡費，才可能被銀行按照正常流程停卡。
Q6、想刷卡換現金，要符合什麼條件？
- 你要有台灣發行的信用卡
- 你有能刷卡的額度
- 你有證件證明你是信用卡的主人
這樣就能換了。
Q7、實體刷卡換現金地點可以選擇哪裡？
公共場合大部分都行。
例如家樂福、百貨公司、好市多。
雖然業者官網上寫全台都能辦，但我們實測像是屏東、台東、花蓮或離島，都會建議你改線上刷。
免責聲明：本文提供的訊息僅供參考，不構成法律意見或財務建議。進行任何形式的信用卡交易前，建議你諮詢相關專業人士，確保符合法律規定和個人財務安全。我對任何由於使用或按照本文內容而引起的直接或間接損失概不負責。
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