有關離職的準備-保險篇

先update一下有關離職的進度，大概是一周多以前，我找了一位主管表明了我打算過一段時間離職的意願，接下來的幾天內，我又跟另外兩位直屬的長官談了我要離職這件事。結論就是，我上面一級的長官願意支持我，但是更上面一級的長官不願意，給出一堆建議，但就是不願意簽准我的辭呈。往好處想是他希望我再多考慮，希望開出一些優惠條件挽留我，但大家都是成年人了，我並不是要以離職來作要脅或索求工作福利之人，完全是以平心靜氣地的方式來提出離職，目的就單純是想要轉換人生型態啊~為何不能單純的就簽准就好呢？Anyway，這件事情看來還必須要經過一段溝通。等事情比較明朗化再來記錄，或許比較合適。

雖然離職的進度有點受阻，但離職後的準備還是要先繼續進行。

這一篇，是想來紀錄一下到目前為止，我對於離開公職在保險層面上覺得要注意及準備的事情。首先我想要先談一下勞工跟公務員在工作及老年保障上的差異。

勞工朋友對於工作現職及老年的保障主要來源有兩個，一個是依據【勞工保險條例】規範的勞保，另一個則是依據【勞工退休金條例】規範的勞退，也就是大家俗知的6%。而公務員也有兩個主要的保障，一個是依據【公教人員保險法】規定的公保，另一個則是依據【公務人員退休資遣撫卹法】規定的退撫基金(這個是大家比較熟知的退休金)。

勞保和公保屬於保險性質，有種用錢買平安的概念，既然是保險，當然就要來談到底給付有哪些。

勞保又分為【普通事故保險】及【職業災害保險】，前者包含生育、傷病、失能、老年及死亡五種給付，後者則包含傷病、醫療、失能及死亡四種給付，每一種給付都有更詳細的請領條件和給付標準。此外，除了勞保，勞工還有一項【就業保險】，所給付的範圍包括失業給付、提早就業獎助津貼、職業訓練生活津貼、育嬰留職停薪津貼、失業之被保險人及隨同被保險人辦理加保之眷屬全民健康保險保險費補助。

而公教人員的公保，給付的內容有失能、養老、死亡、眷屬喪葬、生育及育嬰留職停薪這六大項。因為公教人員沒有所謂的就業保險，因此育嬰留職停薪這一項是放在公保內。跟勞工相比，看起來是少了傷病、醫療，但多了眷屬喪葬這一項。但其實若要仔細比較，會發現雖然兩者的項目有雷同，但哪種狀況可以給付、哪種狀況不行？給付的標準？都有很多細節藏在法條中，若將繳交的金額標準也納進來一起比較的話，我覺得並不見得公務員優於勞工。

再來談退休金的部分，這也是大家最關心的點，一般社會上普遍的認知，就是認為公務員的退休金很優渥，遠遠高於勞工。其實要將這兩者放在天秤上來比較是很不容易的，因為兩者在退休後可以領的錢，基本上組成的態樣就不同。

勞工的主要來源有兩者，一個是來自每月繳納勞保費產生的勞保年金給付或勞保老年一次金給付(但比較早期加保的勞工仍有部分是適用於勞基法舊制退休金)，另一個則是雇主每個月提撥6%到個人勞退專戶的勞工退休金(也有人每月加碼選擇自己提撥1-6%，同樣會撥到個人勞退專戶)。而公務員也是有兩種，一個是來自每月扣繳的退撫基金產生的月退休金或一次退休金，另一個則是來自每月扣繳的公保費產生的養老給付。

首先這邊就已經先看到一個差異，公務人員每月要扣繳公保和退撫基金，但勞工如果不自提退休金，則只要繳納勞保費，勞退完全都是雇主給的，不像公務員要扣繳兩種錢。我本人是先在私人企業工作過近十年才考公務員的，兩種身份我都有被扣繳過，以我個人被扣繳的痛度來說，當公務員每月被扣掉的錢真的是相較勞工身分多很多。

今天這篇不是要來戰公務員或勞工哪個好哪個累，先談上述這些只是要先解釋一些基本觀念，因為跟接下來我要談的內容有關。

接著就要講到我個人的狀況。上述這些有關照顧老年生活的條例，還有包含勞動基準法有些相關的規定，不管是公務員或是勞工的身分，有一個共通之處，至少都是要「退休」才能領。

「退休」，可不代表不工作就是退休了。這是屬於法律上的名詞，是要符合相關規定才能稱之為「退休」。

以勞工來說，「退休」的定義規範在勞基法第53條中，若適用舊制的勞工則繼續以勞基法第55條的標準計算退休金，需注意的是，舊制的退休金是雇主給員工，不是政府給；而若非適用勞基法舊制的勞工，則是依據勞工保險條例第58、58-1、58-2、59條來判定可以領取勞保老年給付的標準。現在適用舊制的人已經非常非常少，畢竟要在同一家公司做到退休在現代社會難度太高，因此大部分都是依據勞工保險條例領取勞保老年給付為多。若以要領到勞保年金來看，最快就是60歲以減額的方式領取。(條文太複雜且非本篇分析重點，就不詳述)

而以公務員來說，「退休」的定義規範在公務人員退休資遣撫卹法第17、18、19條中，BUT！符合可以請領退休金條件的法條卻是同法的第30、31條！也就是說並非你符合退休條件就也符合可以請領退休金的條件喔！

因為年改的關係，法條很複雜，單純一點，直接以我的年齡來說，如果我規規矩矩地繼續當公務員到要請領年金，必須要符合以下兩個條件

1.年滿65歲

2.符合同法規定之退休條件

然後才看我當時退撫年資有沒有滿15年，若有的話可以領月退，沒有的話就是一次領。

好囉~關鍵來了！如果我選擇離職(終於要切入重點)，我就是即使到了65歲，我也不符合上述規定的，因為我這個叫做離職，不叫做退休！

那我如果現在離職，我繳納了這麼多年的退撫基金，豈不是全部白白送給政府了嗎？

我這種狀況，叫做【不符合退休資遣條件離職】，而因為我目前年資為5年以上未滿15年，我有兩個選項：

1.可申請一次發還本人已繳付的退撫基金本息。

2.任職滿5年以上年資可保留到65歲申請審定年資和退休金，如有滿15年以上可以擇領一次退休金或月退休金 。

也就是說，要嘛我現在離職時就把自己這些年來本人繳付的部分(本金+利息)領回來，跟政府一切兩斷，然後政府提撥的部分一分一毫都拿不到！

要嘛就是先保留，但是要等到65歲的時候去申請審定年資和退休金，以我來講因為退撫年資未滿15年，所以就是等到65歲的時候去申請一次領。然後其實還有一小規定忘記藏在哪個法條內，是寫說「俟其年滿65 歲之日起6 個月內，向機關申請退休金。」也就是說等我到65歲時我還得祈禱我自己耳聰目明記得在滿65歲後6個月內去跟機關申請，要是我自己忘了或是到時候退撫基金破產了，那就什麼都沒有了。

聽起來很慘？！而且以我未滿15年的公職年資，到時候只能一次領。

但其實還有一個方法，依公務人員退休資遣撫卹法（以下簡稱退撫法）第85條（年資保留）及第86條（年資併計、年金分計）規定，公務人員任職滿5年，未辦理退休或資遣而離職且未支領退撫給與（含退撫基金費用本息）者，可以在年滿65歲之日起6個月內，依規定請領離職前原任職年資之退休金（如果原已任職滿15年，可以請領月退休金；任職未滿15年者，僅得支領一次退休金）；如果原任職未滿15年而於離職後轉任其他職域繼續工作，在將來依其他職域退休法令規定辦理退休時，可併計其他職域年資成就公務人員月退休金請領條件，於年滿65歲之日起6個月內，依規定請領原公務人員年資之月退休金。

白話文就是我離開公職後，如果我又去找工作加保勞保，則依據勞基法辦理退休時，可以併計勞保年資加上公務年資，若超過15年，則可以於年滿65歲之日起6個月內(對，又是這一段窄窄的時間規定)去請領月退，而勞保部分的年資也可以依據勞工保險條例去請領老年給付，也就是合併年資成就請領月退條件，但依各自標準計算年資和請領的金額。Well，這邊其實有一個bug，那就是，我公職以前將近10年的勞保年資，是不能拿來併計的！我只能離職後再去找工作重新加保的勞保年資才能拿來併計！真是妙啊~

上述是有關退撫基金衍生的退休金規定，公保的部分則相對單純一點，因為我現在離職並不符請領公保養老給付條件，年資得保留，於符合勞保依法退休、領受國民年金老年給付或年滿65歲，依退保時規定請領。也就是我如果再去加保勞保然後依勞基法退休，或是我就從此沒工作去加保國民年金到65歲時，再回來請領這一段公保養老給付。不過以公務員來說，退撫基金的退休金才是比較大筆的，公保只有一點點，因此主要在意的還是退撫那一部分要怎樣領回來。

上面這一大段囉哩囉嗦的，就是大概簡介了一下我目前遇到的難題。既然已經很確定我現在就是要選擇離職，整理一下我的狀況：

1.公職年資未滿15年

2.舊有的勞保年資跟極短暫的國民年金年資約有10年上下。

我會面臨以下兩個選項要二擇一：

1.選擇直接領回個人繳納的退撫基金本息，然後投入股市投資，自己的退休金自己賺，不管要不要再去工作加勞保，或是沒工作繼續加國民年金，到65歲時再去領勞保跟勞退的部分。

2.選擇保留退撫基金，不管後續有沒有再加勞保去補足15年的年資門檻，都是要等到65歲再去一次領或月領，但前提是要到時候沒失智、還能走動、法規沒有太大變化、機關還在、退撫基金沒破產.......，然後要記得滿65歲後6個月內去辦理，到時候剩多少就加減領多少。

(目前的考量應該是選擇第2項，畢竟如果我一次領回自己繳納的本息去投入股市，也不能保證會賺錢，但也真的是滿怕到65歲人生會有什麼變化)

喔對了，說到保險其實還有另一個問題，就是健保。目前我有兩個小孩的健保目前是依附在我身上加保，而我先生的薪資比我高。所以如果我離職後就不再找工作，我除了需要繳納國民年金，健保還必須依附在先生身上，等於他突然要多了3個人的健保費，是一筆不小的支出。

講到這裡，我終於要講到真正想講的重點了！！！(啊那你剛剛是都在廢話逆~)不是，背景鋪陳是很重要的，把上述這些文字從腦海中整理下來，對自己也是一種幫助。

我現在要談的重點就是，經過上面這些愛恨糾葛的過程，我推論出我離職之後，比較好的方式，應該是繼續加保勞保，這樣同時也會有健保，這樣子對家庭的負擔最小。但是我離職就是為了希望自由，怎麼還要繼續工作加保勞保呢？

若要兼顧自由和保險，我希望能夠找到兼職的工作，然後以不具一定雇主的狀態去加保職業工會，雖然加保在職業工會的勞保個人負擔比加保在公司行號多，但如果沒加保勞保也是要繳納國民年金，而且健保費加在先生公司會更多，所以若能順利找到職業工會加保勞健保，會是最有利的狀況。

不過現在職業工會並不是隨便輕易可以加入，必須要真的有從事該行業的事實，例如水電職業工會就是要真的有到處去修水電、美甲美髮工會就是要有做美容相關工作，只是說可能是以兼職的形式，所以雇主不固定，沒有辦法由雇主來幫忙加保勞健保，才能去加保職業工會。

因此！目標就是在離職前，要能確定未來兼職的方向，因為公務員不能兼職，所以也不宜在離職前就開始嘗試兼職，但希望能先做好相關的準備，讓離職後可以盡早開始兼職的事業，而能夠順利加保相關的職業工會。

好的！！那要加保哪一種職業工會呢？最近開始尋覓一些職業工會的訊息，這個就等待我蒐集一些相關資訊後，再來寫下一篇囉~(已累)