增貸-好交貸
什麼是增貸
「增貸」的涵義正如其名，是指在原本的貸款中，申貸者在償還了一段時間的本金後，因需要額外資金運用，因此向原先的銀行、融資公司或民間機構提出增額貸款的請求。這種情況下，使用同一個擔保品，可以是房屋、汽機車，或者是無需擔保品的信用增貸。成功獲得增貸後，借款人即可取得另一筆資金，而這類貸款的利率通常相對於其他貸款（例如二胎房貸）更低。
什麼時候會需要增貸
增貸通常在以下情況下可能成為一種選擇：
- 購房或升級住居環境：當您計劃購買更大、更舒適的住房，或是進行升級和裝修時，可能需要額外的資金。房屋增貸是一種常見的方式，可以利用現有房產的價值來獲取額外的貸款。
- 子女教育支出：子女入學或升學可能帶來額外的負擔，包括學費、生活費用等。在這種情況下，考慮通過增加貸款來應對教育支出是一種選擇。
- 應對突發狀況：突發狀況，如醫療費用、緊急修繕、或其他不可預見的支出，可能需要額外的資金。信用增貸是一種快速獲取資金的方式，可以應對這些緊急情況。
- 投資機會：如果您有投資機會，例如房地產投資、股票投資等，可能需要額外的資金。在這種情況下，增貸可以提供資本，以追求潛在的回報。
- 整合債務：如果您有多筆高利率的債務，考慮將這些債務整合為一筆貸款，以降低整體的還款成本和管理複雜度，這是一種使用增貸的方式。
- 車輛升級或維修：車輛的購買、升級或維修可能需要額外的資金。原車增貸或機車增貸可以提供資金支持。
房屋增貸所需要的條件
- 房屋仍保有剩餘價值：由於是以同一棟房屋作為增貸的擔保品，因此房屋需確保仍有剩餘價值，方可順利進行增貸申請，若是房屋價值上升更為有利！
- 需滿18歲年齡條件：在法律上應為具完全行為能力之成年人，同時不得超過65歲。
- 原房貸償還狀況良好：本金償還不得有欠繳或延遲的情況。
- 維持優良信用評分：建議維持信用評分在600分以上，並能夠提供財力證明，如薪資證明、有價證券等文件。
增貸利率為多少
房屋增貸：是指當貸款人已經還了一段時間的原始貸款後，再次以同一間房屋為擔保品，向同一家銀行提出增加貸款的申請。此時，借款人將同時擁有兩筆房屋貸款，因此需要仔細考慮是否能夠負擔額外的利息負擔。通常，房屋增貸的利率約為2.06%左右，相對於二胎房貸，利率較低許多。
信用增貸：則是指在同一個借款人名下已經有一筆信用貸款時，再次向同一銀行提出另一筆信用貸款的申請，這被稱為「信用增貸」。申請信用貸款的主要條件包括：1.穩定的工作、2.良好的財務狀況、3.無信用不良記錄。信用增貸的利率通常介於5.24%到15.99%之間，相對於房屋增貸較高。
原車增貸：又被稱為汽車增貸，指的是在申貸者已有一筆汽車貸款並經過一段時間的還款後，由於需要額外資金，再次以同一輛車為擔保品，向原來的銀行提出增加貸款的請求。一般而言，原車增貸的利率約為3%到15.75%之間，視財務狀況而定。
機車增貸：和汽車增貸相似，只是擔保品由汽車換成機車。由於銀行通常不提供機車貸款相關業務，這類申請多半需要透過融資公司或民間機構辦理。一般而言，機車增貸的利率介於8%到15.75%之間，取決於個人的信用狀況和財務能力。
增貸其他常見貸款優缺點分析與比較
增貸
優點：
- 應急資金：增貸可提供額外的資金，以應對突發的經濟需要，如醫療費用、緊急修理等。
- 投資機會：透過增貸，你可以利用額外的資金參與投資，例如房地產投資或其他收益性投資。
- 改善信用記錄：若你按時還款，增貸可能有助於改善你的信用記錄，進而提高信用評分。
缺點：
- 利息成本：增貸意味著你需要支付額外的利息，這可能使總還款金額增加，尤其是如果利率較高。
- 債務壓力：額外的貸款可能增加你的債務負擔，導致每月還款額增加，可能對你的財務狀況造成壓力。
- 風險：若用於投資，市場變動可能帶來風險，且投資回報不確定，可能導致損失。
房屋貸款
優點：
- 長期低利率：房屋貸款通常享有較低的利率，且可分期還款，減輕還款壓力。這種長期穩定的低利率使得房屋貸款成為購房和投資的理想選擇。
- 增值潛力：隨著房市變動，房屋價值可能增值，帶來投資回報。房屋貸款不僅是購屋的工具，更是一種長期投資的方式。
缺點：
- 長期承擔：貸款期限長，需要長期還款，可能增加總還款金額。這種長期承擔需謹慎考慮，確保個人長期財務穩定。
- 利率波動：利率可能隨市場波動，影響還款成本。固定利率貸款可以減輕這種波動風險，但變動利率貸款可能受市場波動影響。
土地貸款
優點：
- 土地價值升值：若土地區域發展，土地價值有望升值，可作為投資機會。土地貸款提供了參與土地發展的機會，可能帶來資產增值。
缺點：
- 無房屋增值：土地本身無法提供像房屋那樣的實質增值。這使得土地貸款的投資風險相對較高，需謹慎評估土地區域的發展潛力。
- 風險：土地價值波動風險較大，投資風險相對較高。土地價值受到多種因素影響，包括經濟環境、城市規劃等，需謹慎評估風險。
汽機車貸款
優點：
- 靈活選擇：提供多種還款期限和方案，符合個人需求。汽機車貸款的靈活性使得借款人能夠根據自身情況選擇最合適的還款方式。
- 擁有資產：購車或機車即擁有實質資產，提升生活品質。擁有交通工具可以提高生活便利性和工作效率。
缺點：
- 價值下降：車輛價值隨時間下降，可能導致貸款金額高於車輛實際價值。車輛通常是遞減的資產，需考慮價值下降對貸款的影響。
- 利率相對較高：與房屋貸款相比，車輛貸款利率可能較高。由於車輛通常被視為消耗品，其貸款利率可能較高。
信用貸款
優點：
- 無特定用途限制：靈活，可應對各種資金需求。信用貸款不受特定用途的約束，可用於應急開支、旅遊、教育等各種目的。
- 靈活、快速批核：處理速度通常較快。由於無需提供特定擔保物品，信用貸款的批核和放款速度通常較快，適合應急情況。
缺點：
- 利率較高：相對其他貸款，信用貸款的利率可能較高。由於缺乏擔保，金融機構可能會對風險加以補償，反映在較高的利率上。
- 借款金額有限：信用貸款的借款金額通常受到限制。由於缺乏擔保，金融機構可能限制可借款的金額，可能不適用於大額資金需求。
商品貸款
優點：
- 用途廣泛、簡便快速：適用於各種購物和支付需求。商品貸款提供了方便快捷的資金來源，可用於購買家電、家具、數位產品等各種商品。
缺點：
- 利率相對高：與其他貸款相比，商品貸款的利率可能較高。由於其特殊用途和較低的貸款金額，金融機構可能收取較高的利率。
- 借款金額限制較低：商品貸款的借款金額通常受到限制。由於用途特定，金融機構可能限制可借款的金額，不適用於大額資金需求。
增貸申請文件
申請增貸所需的文件如下：
- 雙證件正影本。
- 個人財力證明（收入證明、薪轉存摺內頁半年出入明細加封面、扣繳憑單等）。
- 戶籍謄本影本。
- 土地、建物所有權狀影本。
增貸申請流程
一般增貸流程大致可分為以下5個步驟：
- 提出申請：申貸人將相關文件準備妥當後，提交至銀行或貸款公司進行審核。
- 房屋鑑價：對方會指派專業人士對房屋進行評估，考慮地段、坪數、周邊生活機能和相鄰設施，以評估當前市值。
- 審核：貸款機構將審核申貸人的條件，包括還款紀錄、信用評分、負債比等，以確定是否核准貸款，同時提供核准的利率和額度。
- 簽署對保文件：申貸人與貸款機構簽署合約，確認同意相關條件，同時進行抵押權的設定。
- 撥款：當抵押權設定成功後，貸款金額將被撥款至指定的帳戶。
