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前言
上一篇我們曾經介紹過 【LnB 信用市集】P2P 借貸投資平台的特色。
【LnB 信用市集】是台灣大型債權投資平台之一，且有國發基金的支持，案件多且使用體驗良好，是我主力使用的債權平台之一。
當時我們介紹了適合老手的自選投資，以及適合新手的蘿蔔投。今天這篇文章會專注介紹如何使用「蘿蔔投」，讓新手不用花太多時間也能實現長期收息的目標。- 【LnB 信用市集】初測簡評：成為借貸人每月賺取被動收入｜小人物講股
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蘿蔔投是什麼？
蘿蔔投是 LnB 信用市集的智能理財服務，會自動把你的資金分配到不同的債權案件。
2021 年平台針對蘿蔔投進行更新，根據風險報酬，將原本的「平衡型」「積極型」，改為以下三種：
- 蘿蔔穩投：全部案件都有風險保護，風險最低，收益較少（2.38%），滿足投資三年條件可免手續費，且為單利投資。
- 蘿蔔投＋平衡型：案件從 S 級、A 級、B 級、 C 級，收益居中（8.8~9.6%），手續費居中，複利投資。
- 蘿蔔投＋積極型：案件有 S 級、 C 級，收益最高（10.7~11.7%），手續費最高，複利投資。
那麼你到底適合投資哪一種方案呢？
以下我們會分析三種方案的優缺點，以及假設我們用五萬塊投資三年，扣除手續費、管理費之後，收益會有多少？
蘿蔔穩投
蘿蔔穩投是最適合新手的自動投資服務，因為其案件全部為 LnB 風險保護案件，也就是說，若不幸遇到壞帳，平台將會使用自己的基金優先支付利息給你，風險由平台所承受。
且手續費只要投資滿三年，就不需要支付手續費和管理費。
以下為蘿蔔穩投的手續費計算方式：
- 未滿一年：售出手續費 2.20%
- 未滿二年：售出手續費 2.00%
- 未滿三年：售出手續費 1.00%
〖更新〗在今年四月過後全面調降手續費：
- 未滿一年：售出手續費 1.50%
- 未滿二年：售出手續費 1.00%
- 未滿三年：售出手續費 0.50%
雖然蘿蔔穩投風險很低，但因為蘿蔔穩投的收益為固定利率，目前為 2.38%，比起定存高不了多少，且蘿蔔穩投為單利投資，不會把你的利息在自動投資進去新的案件。
那麼蘿蔔穩投投資三年的收益有多少呢？
假設我們用五萬塊投資三年，每年可以收到 1190 元的利息，三年則有 3570 元。
雖然收益不多，但是蘿蔔穩投還是比較適合長線投資，想把閒置資金抵禦通貨膨漲的投資者。
蘿蔔投+平衡型
平衡型的案件中包含 S 級到 C 級，但是排除最高風險的 C4、C5，並且收錄部分風險保護案件，可以說是比較中庸的選擇。
跟蘿蔔穩投不一樣的是，蘿蔔投＋是複利自動滾存，會把利息投入新的案件，因此長期報酬會好很多。
蘿蔔投＋平衡型的手續費如下：
- 申購手續費：1.7%
- 售出手續費：1%
- 年度帳戶管理費：剩餘本金 x 0.85%
整體而言手續費算合理，跟一般主動型基金類似。
那麼蘿蔔投＋平衡型，投資三年的收益有多少呢？
假設我們用五萬塊投資三年，年化報酬率抓 8.8%：
- 第一年只有本金投資，可以收到 4400 元的利息；
- 第二年滾入利息後，則有 4787 元的利息；
- 第三年再滾入利息，能收到 5208元的利息；
- 利息總收入為 14395 元。
收益比起蘿蔔穩投要高出很多，但是案件的風險就需要用戶自行評估了（除了風保案件由平台承擔），因此比較適合稍有經驗的投資人。
蘿蔔投+積極型
積極型為了追求較高的報酬，排除Ａ, B評等案件，投資 S 級以及C1~C5案件，因為承受較高的風險，所以能有更高的報酬。
- 申購手續費：2%
- 售出手續費：1%
- 年度帳戶管理費：剩餘本金 x 1%
手續費會比平衡型更高一些，這也是我比較喜歡平衡型的主因。
那麼蘿蔔投＋積極型，投資三年的收益有多少呢？
假設我們用五萬塊投資三年，年化報酬率抓 10.7%：
- 第一年只有本金投資，可以收到 5350 元的利息；
- 第二年滾入利息後，則有 5922 元的利息；
- 第三年再滾入利息，能收到 6556 元的利息；
- 利息總收入為 17828 元。
可以看出積極型確實比平衡型收到更多利息，但這是在承擔更多風險的前提下，且費用更多一些，就看你願不願意為了 2-3%的報酬而承擔嘍！
若是你投資期限很長，申購手續費跟售出手續費的影響會更小，主要會影響的就是 1% 的年度管理費用。
以下比較市場主流的 ETF 的內扣費用提供參考：
- 0050：0.35%（被動型管理基金）
- 0056：0.76%（主動型管理基金）
如何操作蘿蔔投？
1. 選擇方案
進入蘿蔔投頁面後，選擇你想要的方案，這裡我以積極型作為案例。
選擇方案後，系統就設定了你的蘿蔔投自動投資方案為「積極型」。
2. 匯款到你的 LnB 專屬帳戶
接下來滑到下方，會出現你的 LnB 專屬代收付帳號，底下會顯示你的餘額，我們要匯款欲投資的金額到這個帳號，最少是五萬起跳。
你可以匯入之後，再來設定要投資多少金額到蘿蔔投。
以下是我用台北富邦轉帳的訊息，提供給大家參考。
接著系統會在一個工作天內更新你的 LnB 帳戶餘額，
確定無誤之後，選擇下一步。
3. 設定投資金額
帳戶狀態更新後，可以看到你的可動用餘額。
在視窗中設定投資金額，最少五萬元，接著點選下一步。
這樣我們就完成蘿蔔投設定了喔！
接著我們回到帳戶概況查看。
如何查看投資收益？
進入後台帳戶概況。
【我的帳戶】→【蘿蔔投帳戶】→【帳戶概況】
在這裡就可以看到你的收益、年化報酬率等等資訊。
點進【投資組合】，就可以查看你目前所有申購的案件嘍！
在右側查看明細合約，點進去可以看到收款日、每期收的利息、是否有逾期等等。
結論
在本篇文章發出時，剛好是我投資信用市集蘿蔔投＋第一週。
目前我認為蘿蔔投＋的使用體驗良好，基本上只有第一次設定比較多步驟，之後只要定時查看你的投資組合確認收益跟違約狀況就好。
之後我還會分享收利息的狀況、或遇到違約怎麼處理、以及更多細節，如果對 P2P 債權投資有興趣，歡迎追蹤小人物講股。
有任何問題下方留言討論 ：）
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謝謝你的收看！
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