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前言：
最近金融市場起伏劇烈，由於武漢肺炎、石油價格崩盤、美聯儲無限QE等等因素，金融資產價格幾乎每天都是大起大落。
於是投資人不免會想，：「在資產價格不穩定的時期，要是有每月穩定的被動收入，該有多好？」
最近我在被動收入實戰系列分享的文章提到，我有許多的收入都來自股票以外的收入，像是聯盟行銷、Google Adsense等等。
今天要介紹的被動收入方法，也是屬於固定性收益的產品，國外行之有年的「P2P投資借貸」。
在台灣由於借貸成本低，根據你的貸款額度銀行信貸利率約落在1%~6%之間，額度越大、期數越多、利率越低，因此「P2P投資借貸」比較不流行。
不過傳統信貸有一些比較不方便的地方，以往信貸都要透過大型銀行或是民間高利貸去申請，銀行貸款需要審核你過往的信用和收入狀況，不一定可以申請通過，且實際核定利率通常跟廣告有差。
而民間高利貸的風險電影都演給你看過了......
信用要求：銀行信貸 > LnB信用市集 > 民間高利貸
所以「P2P投資借貸」就成為一般民眾貸款的第三種選擇，公司成立一個媒合案件的平台，讓有閒錢資金想借出去賺取利息的人能夠快速找到合適的案件，想要借錢的人也多了除了銀行之外的選擇(應該不會有人還去找高利貸吧......)。
「P2P投資借貸」的好處在於，提供了一個平台媒合三方角色：
- 借貸人(投資人)：透過借出自己的錢，每月獲得固定利率的利息。
- 信用市集(平台)：媒合借貸人與申貸人，從中賺取手續費
- 申貸人（募資）：在平台上申請貸款，獲得資金以達成某種目的，需要付出約定的利息。
信用市集的平台機制有點類似讓投資者去購買高風險的小額高收益債券，只不過每期是還本金+利息的本息均攤方式。
如果你看到這裡已經對P2P創造被動收入有興趣的話，用此連結註冊LnB信用市集，就可以現領100元活動金喔！
【LnB信用市集】投資產品類別介紹：蘿蔔投自動投資 or 自選案件單筆投資
一、蘿蔔投ᐩ 自動投資：適合新手嘗試投資
蘿蔔投ᐩ是LnB信用市集的理財機器人，會自動把你的資金分成多筆小額投資到不同案件（每筆不超過2％）。好處是對沒有經驗的新手來說，不用自己挑選案件，並且達到風險分散的目的。
蘿蔔投ᐩ有平衡型和積極型的投資標的可供選擇，投資起始金額5萬。
以「蘿蔔投的平衡型方案」來說，年化報酬率預估7.3~8.8%，扣除1.7%申購手續費，約落在5.6~7.1%，這還沒扣除年度管理費0.85%和賣出手續費1%，所以實際可能是【3.75~5.25%】。
以「蘿蔔投的積極型方案」來說，年化報酬率預估7.6~9.2%，扣除2%申購手續費，約落在5.6~7.2%，這還沒扣除年度管理費1%和賣出手續費1%，所以實際可能是【3~5.2%。】
以平台的預估報酬率來說，平衡型和積極型方案的報酬率感覺差不了多少，而平衡型方案投資的高等級案件會比較多（違約風險遲繳風險較低），所以我比較推薦「平衡型方案」。
蘿蔔投ᐩ 自動投資的優點：
- 可自動風散風險到不同案件
- 自動投資複利滾存
- 可售出案件取回部分資金
蘿蔔投ᐩ 自動投資的缺點：
- 5萬才能開始，且各種手續費吃掉報酬率
- 多筆案件難管理，違約與遲繳風險還是存在
- 資金容易進不容易出，要考慮流動性和手續費
二、自選案件單筆投資：適合有投資經驗者
投資人可以在「逛逛市集」自己選擇喜歡的案件，從不同的風險等級、期數、利率等等去篩選，投資人可以觀看申貸者的揭露資訊，觀察重點可以放在薪資所得、債務比例、聯徵次數等信用狀況。
案件又可以按照申貸人性質分為「一般案件」、「學霸專案」、「企業/小農貸款」。
「學霸專案」是針對成績優異的學生推出的小額貸款方案，其中還款限制會比較寬鬆，下單前要注意一下，投資人若要投資可以當作是幫助學生實現夢想(這也是LnB信用市集的主打廣告詞XD)。
「企業/小農」目前案件還不多，但可以想像他們的還款能力應該會比一般民眾值得信任。
以下我例舉了幾個案件帶大家分析一下
案例一：C3等級、30期、利率15%
利率15%，期數30期(兩年半)，官方預估期滿報酬率20.54%，但這其實沒有扣除手續費1200元(相當於4%)，換算下來實際報酬率會變成16.54%，年化報酬率應該落在6.5%上下。
- 初期投資金額30000
- 手續費1200
- 期末金額(扣除手續費)34966
- 30期
- 年報酬率6.5%
案例二：C2等級、12期、利率12%
這個案例是在平台上最搶手的短期案件，通常是一上架幾周內就會募資成功。
利率12%，期數12期(一年)，官方預估期滿報酬率6.62%，手續費729元約2.7%，年報酬率3.9%
- 初期投資金額27000
- 手續費729
- 期末金額(扣除手續費)28787
- 12期
- 年報酬率3.9%
可以看出此類案件的報酬率和手續費都比較少，但是因為可以馬上收回本金，可以還是非常受歡迎。
案例三：A2等級、36期、利率4.35%
挑選了一個有「風保機制」的A2案件來分析，80%表示官方會在投資人欠款的時候先代墊80%的金額，確保你收到一定的錢，把部分風險轉嫁到平台上。
從這個案件可以看出有風險保護和案件等級高的投資，報酬率會低很多，此案件只有2%，但相對也比較安全。
- 初期投資金額100000
- 手續費1800
- 期末金額(扣除手續費)105048
- 36期
- 年報酬率2%
案例四：學霸案件、18期、利率19%
這是幫助學生的學霸專案案件，利率竟然有19%?!，且只有18期，這個案件超搶手，我寫完文章的同時也募資成功了......害我沒搶到XD
- 初期投資金額50000
- 手續費2700
- 期末金額(扣除手續費)55156
- 18期年報酬率6%
以下提供幾個選擇案件的方向：
- 期數越多、風險越高的案件，手續費會越多，會一定程度吃掉報酬率(一定要自己手動算過)
- 案件等級越高，申貸者信用較好，但年報酬率較低
- 挑選風險保護案件，可一定程度降低違約風險，但此類案件選擇不多
- 學霸專案利率通常較高，但是學生有延展的權利，可以用幫助學生的角度去想
- 企業/小農 案件還款能力比較不用擔心，但是案件數量少
投資人面臨什麼風險？
- 違約風險：若是申貸者還不出利息或是本金，你就收不到錢了。
- 風險保護機制：某些案件LnB信用市集會標註風險保護機制，此類的案件當申貸者還不出錢，平台會有一筆預算先還你部分的錢。
- 平台幫助投資人追討利息：若投資案是「無風保案件、有擔保品」或「無風保案件、無擔保品」，當案件發生壞帳且經過催收程序仍無法回收，可以啟動「逾期案件法催機制」，把壞帳之債權讓與 LnB委託的資產管理公司進行後續的法務催收，不過聽說行政費用是需要投資人自己先出，等待催收完成平台才補還。
- 高額手續費：平台收取的手續費通常幾千塊，會吃掉報酬約2-4%，因此計算報酬率一定要考慮進成本裡面。
- 流動性風險：蘿蔔投可以售出正在投資的案件，不過賣出要在收取另一筆1%的賣出手續費。
- 平台倒閉風險：去年中國是P2P借貸倒閉年，台灣相對法規較嚴格，但也不能完全排除，只不過LnB的案件數量一直有在新增，平台收取手續費利潤超高，依我看應該是沒那麼容易倒閉。
西城小建議：
- 固定收益型投資，可以和股票投資做搭配
- 高收益債券具有高風險，須小心投資
- 投資人應該重視程度：違約率 > 報酬率，畢竟違約心情一定會很差，錢賺得少就當零用錢喽
- 建議可以使用短期內用不到的資金做投資，例如用十萬投資1年，報酬率6％，利息收入就有6000元
- 個人經驗，選擇期數較小的，通常違約率較低
總體來說，LnB信用市集還是國內P2P借貸的首選平台，雖然手續費收取昂貴，違約率也擺在那，但如果挑選到優質的案件，確實是可以穩定創造每個月被動收入的好方式。
我今年可能也會小額投資蘿蔔投，也會自己去挑選案件下單，到時候再來分享我的實戰心得吧！
只不過投資理財本來就有風險，希望各位讀者下單前要三思，做好不同資產配置與分散風險的動作，並堅持用閒錢投資就好。
最近一個月我的被動收入單月累積破三萬，比我其中一個工作的主動收入還多，我想除了我很幸運之外，也是因為我非常努力鑽研各種被動收入的方法，並且真的踏出第一步行動。
股市、自媒體、聯盟行銷、LikeCoin等等，這個世界上有許多創造被動收入的方法，只是我們從來沒有想過要怎麼去發掘，有時候找到方法卻不願意努力，白白損失了一些機會。
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LnB信用市集優點
- 介面精美好操作，下單快速好用
- 客服回應算快速，也有類似經理人會回答問題
- 案件數量充足，有至少三種類型投資方案可供選擇
- 有風險保護機制，可以保護本金
LnB信用市集缺點
- 甚麼都要手續費，且昂貴，風險越高手續費越貴
- 平台會先收手續費，風險主要還是投資人承擔
- 違約率與遲繳率不算低，平台揭露資訊不足
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