汽車貸款好辦嗎？流程及申請條件在這邊！
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當你買車時，如果手頭的資金不夠，如何向銀行申請貸款？又有什麼要注意的地方？或者是當你已經有車，但臨時需要一筆資金，你可以向銀行或融資公司申請原車融資、汽車增貸或轉增貸，這三者的差別又在哪？本篇帶你認識汽車貸款，以及申請條件、申辦流程有哪些，幫助你更快速找到適合你的貸款方案！
一、汽車貸款的種類
1. 新車貸款
也就是購車貸款，通常是買車時辦理的（可能透過車商或自行向銀行申辦），貸款利率和可貸額度都比較優惠，利率大約在2.8%~5%、額度約車價的8成至9成，額度和利率，也會因為車子的廠牌和申請人的信用狀況而有不同。
2.中古車貸款
也可以說是二手車貸款，利率和額度的條件就沒有新車好，貸款利率約4%~11%、額度約車價的75成至85成，申請人的信用狀況、車子的廠牌、款式和年份也會影響利率和額度的高低。
3. 原車融資
也稱作汽車借貸、汽車借款，意思就是拿你的車子作擔保品，向金融機構或融資公司申請一筆資金。原車融資的利率較高，大約在6%~12%，額度最高可到車價的8成。
4. 汽車增貸
車子本身已經有貸款的情況下，再向原機構申請一筆資金，這種情況就稱為汽車增貸，利率及額度會依據車子的殘值及個人狀況來計算。
5. 汽車轉增貸
車子本身已經有貸款的情況下，向另一間金融機構申請一筆較大額的資金，或者爭取降低利率、延長還款期限。只不過銀行的方案大同小異，恐怕沒辦法取得讓你滿意的方案，還得多花費時間和金錢在處理轉貸手續，且前貸需繳滿12期，且都有正常繳款，才有機會申請。
融資公司則僅需繳滿6期的前貸，且都有正常繳款，就可以申請汽車轉增貸，額度最高可以到車價的2.2倍、利率則在7%~14%之間。
二、汽車貸款的管道
1. 銀行
銀行提供的車貸利率基本上是最低的，因此成為大多數人的首選，不過由於銀行的審核條件較為嚴格，如果有信用不良的紀錄，可能沒辦法申請得到，就算申請到了，額度和利率可能也不如預期。
※銀行核貸的關鍵因素：財力證明（薪轉）、信用評分、負債比。
2. 融資公司
融資公司的利率雖然比銀行高，大約在7%~14%，不過可貸額度較高，最高可以貸到350萬、車價的2.2倍，且審核也較銀行寬鬆，即使是信用有瑕疵的申請人，還是有機會過件。
※找融資公司辦貸款，一定要透過經銷商（經銷商≠代辦）才能辦理。
3. 民間借款
民間借款幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借，但是利率相對就會很高，大約在12%~30%，且還款規則由對方訂，一不小心可能就吃了悶虧，沒借到錢就先賠上一筆。
※有些業者會以「月息」來混淆申請人，月息1%、2.5%乍看好像很便宜，實際上要乘上12個月，才是一般銀行和融資公司常用的「年息」。
三、汽車貸款的申請條件
依據各銀行不同，申請條件也會有些差異，常見的條件有：
1. 年滿20歲
2. 有正當職業且具還款能力
3. 銀行往來信用正常（有卡循、欠款遲繳都會扣分）
4. 車齡限制15年內
1. 年滿20歲
2. 有正當職業且具還款能力
3. 銀行往來信用正常（有卡循、欠款遲繳都會扣分）
4. 車齡限制15年內
※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者；汽車增貸者，前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。
四、汽車貸款的申請流程
1. 準備資料
．雙證件（身分證、健保卡、駕照等）
．行照
．個人財力文件（存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等）
．加分項目：專業證照、不動產…等
．行照
．個人財力文件（存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等）
．加分項目：專業證照、不動產…等
2. 提出申請
切勿短時間內申請多家銀行貸款，會影響過件率。
3. 審核
除了審核是否過件，也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。
4. 對保
銀行會與申請人約對保，並到監理站辦理汽車動保設定，避免貸款期間車子被變賣。
※如果是汽車轉增貸，承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額，等到取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。
5. 撥款
從提出申請到完成撥款，大約需要3~5個工作天。
※依據各銀行規定，會收取2,100元~6,900元不等的手續費（含動保設定費）。
五、汽車貸款的陷阱
1. 零利率車貸不是真的免利息
買車的時候，你可能會遇到有些業者打著「零利率」、「免利息」車貸的口號來吸引消費者，但實際上付款時，卻可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。
也就是說，利息沒有不見，只是換成另一種方式收你錢而已，而且還可能會壓縮到車子的折價空間，因此算下來不見得真的有比較便宜。
假設一輛60萬的車，本來有5萬的折讓空間，但選擇零利率貸款後，折讓空間就減少成1萬，剩下的4萬就先拿去繳利息。
2. 低頭款低月付不是全額給付
而所謂的零/低頭款、低月付專案，通常不包含全額車價，且貸款期數較短，可能當你貸款到期後，還需要一次補足尾款，壓力可能更大。
假設一輛60萬的車，頭款只需繳6萬、月付8, 000元，還款期數36期，繳完車貸還有25萬的尾款要繳。
3. 呼吸專案小心反成肥羊
呼吸專案的意思就是「只要你還會呼吸，就會過件」。但這個就跟民間那種任何人都可以借錢的意思是一樣的，輕鬆過件的背後，可能暗藏著高利率、不合理的收費和還款方式，所以如果遇到業者跟你推銷呼吸專案，千萬要謹慎小心，先搞清楚資金來源是誰？利率和還款方式如何？
不管是買車要貸款，或者是想把車子拿去抵押借款，建議多多利用月付金試算網站，先了解你每月需繳多少錢、繳多久，貸款方案是否有超出你的能力範圍，畢竟錢借了還是得還，確認自己能夠負擔得起，才是最重要的。
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