汽車貸款怎麼申請？ 汽車貸款流程、文件與常見問題一次報給你知
2022/02/16閱讀時間約 8 分鐘
將名下的汽車作為擔保品或抵押品，向銀行或融資公司申請的貸款就是汽車貸款。因為與房屋貸款比較，汽車借款申請門檻低、審核快速等是它的優點。不過汽車貸款方案眾多，會有許多需要考量的地方，所以在選擇上要以自己的條件下去考慮，才能申請到最符合自己需求的方案。
1. 汽車貸款的種類介紹
(1) 購車貸款
- 新車貸款
購買新車時，多會透過車商業務，向銀行或融資公司申請貸款來分期繳清買車的費用。可貸款的額度約車價的8成，利率則視各家銀行與融資公司不同，約落在2.3%~3.88%之間。
- 中古車貸款
購買中古車與新車相同，可以透過車商向銀行申請貸款。貸款金額須參考「權威車訊」而定，並依市場狀況浮動調整，所以每個月的貸款金額都不盡相同。利率約在3.99%~12%的區間，額度約在7成~8成5左右。
(2) 原車貸款
- 原車融資
也可稱作汽車借貸、汽車借款等。指得是將名下沒有辦過貸款的汽車，抵押給銀行或融資公司，而取得一筆資金。因為車子沒有辦過貸款，所以銀行額度有機會貸到車價的100%（融資公司可貸金額甚至達車價的220%），利率約落在3.14%~10%左右。
因為不是新車，所以原車貸款的條件，會考慮到「汽車殘值」，所謂的汽車殘值包含汽車年限與市場價格。當你的車掛牌越久，汽車殘值會每個月減少，有的銀行甚至不接受超過17年的低殘值汽車貸款。
- 汽車增貸
汽車增貸與原車貸款的不同處在於，汽車增貸是在車子還有貸款的情況下，向原本貸款銀行或融資公司再貸一筆金額。可貸額度以汽車殘值來計算，最高可貸到車價的100%（融資公司可貸金額車價的220%）。
汽車增貸，若是向銀行申請，必須繳滿貸款12期才可辦理；若是向融資公司申請，則須繳滿貸款6-8期才可辦理。
- 汽車轉增貸
將你原本的車貸，轉去另一家銀行或融資公司。優點是可以爭取降低利率、延長貸款年限，或多出一筆可運用資金；缺點是，若還在綁約期，則要付出一筆違約金給原貸款銀行。
另外，汽車轉增貸與汽車增貸條件相同，若是向銀行申請，必須繳滿貸款12期才可辦理；若是向融資公司申請，則須繳滿貸款6-8期才可辦理。
2.汽車貸款的優缺點
(1) 優點
- 門檻低
汽車貸款與其他貸款相比（如房屋貸款），汽車貸款會比較容易申請。而以貸款標準來說，銀行或融資公司會參考，俗稱天書的「權威車訊」進行條件評估。因參考標準較一致，所以不太會像房屋貸款鑑價那樣，發生銀行鑑價與自身期望落差太大的情況發生。
汽車貸款因為門檻低，是許多臨時急需資金周轉的人，可以考慮的方式之一。
- 流程快
汽車貸款的流程簡單，只需備妥相關資料與文件，送交申請貸款的機構審核，完成簽約對保後，2個工作天就會將款項匯款至你的指定帳戶，對於臨時需要資金的人來說，是相當簡便的借款方式。
- 額度高
汽車貸款以汽車作為抵押品，金額最高可貸到車價的220%（最高350萬）。
(2) 缺點
- 利率較高
汽車貸款的利率依車款、車齡與申請人條件而定，約落在2.38%~16%的區間，和房屋貸款利率約1.37%~2.8%，信用貸款利率約2.66%~15.99%，三者相比較之下顯得高一些。
3. 汽車貸款的申請條件、文件與流程
銀行與融資公司對汽車貸款的要求不盡相同，可以依照自身能力，參考以下要求條件進行申請。
(1) 銀行汽車貸款條件
- 年齡20歲~65歲
- 信用狀況良好
- 正當職業並具還款能力
- 車齡限制17年以內
- 汽車須在本人名下或有車主當保證人
(2) 融資公司汽車貸款條件
- 年齡20歲~65歲
- 有收入來源（可附上薪轉或其他財力證明）
- 不限制車齡與廠牌
(3) 汽車貸款的申請文件
- 雙證件正反面影本
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪轉或扣繳憑單或其他財力證明
- 加分文件（如股票庫存、保單、不動產所有權狀或有價證券）
(4) 汽車貸款的申請流程
- 選定貸款機構與方案
汽車貸款首先考慮自身條件，蒐集各金融機構的相關資訊與方案後，選定一家銀行、融資公司或民間貸款，準備進行送件審核。
- 備齊所需文件與資料
將上面所提到的各項資料與證明文件準備好，親自聯絡選定的金融機構並送件。
- 結果通知與簽約對保
貸款機構與申請人雙方，在確認金額、利率與還款方式都沒問題後簽約對保。並到監理站進行「汽車抵押動保設定」註1。
假如申請的是汽車轉增貸，則必須先償還原本車貸的剩餘金額，拿到原銀行的「清償證明」後，再到監理站辦理塗銷與設定。
註1：「汽車抵押動保設定」
將汽車作為抵押品後，為了確保債權人（銀行、融資公司）的權益，避免汽車擁有人，在汽車貸款期間，將汽車又再抵押借款一次，或將汽車過戶、變賣等情況發生。
- 撥款到你的指定帳戶
在簽約對保完成後，借貸機構就會將貸款款項，匯入到你的指定帳戶。一般來說，銀行約4~7個工作天；融資公司約2~3天撥款完成。
4. 汽車貸款的申請管道
(1) 銀行
以貸款的標準來說，銀行的貸款審核最嚴格，假如你有信用不良的記錄（貸款遲繳、使用卡循）、負債比例太高、沒有穩定的工作與收入，銀行幾乎都不會核准你的貸款申請。就算銀行的貸款利率很低，而這些理想誘人的條件，通常都是貸款條件優良的人才能拿到。
(2)融資公司
目前台灣前三大的上市融資公司為裕融、中租與和潤。三家公司占了80%的車貸市場，比例會這麼高，是因為銀行審核嚴格，讓許多有車貸需求的民眾，轉而向融資公司申請，也是沖著融資公司的車貸條件審核寬鬆，貸款成數與額度也比銀行要來得高的主要原因。
小叮嚀
依規定融資公司不能直接借款給民眾，民眾若有貸款需求，需透過融資公司的簽約經銷商申請。本公司「i貸款」為三大融資公司的特約經銷商，申請貸款不收取額外的費用，過程完全透明，你可以安心撥打諮詢專線：0800-213886或加Line。
(3) 民間貸款
除了銀行與融資公司外，民間貸款（含當鋪）也有承作汽車貸款的業務。民間貸款比融資公司的審核條件更為寬鬆，可貸額度也更為彈性，幾乎只要你提出申請就可核貸，不過其中也暗藏風險，所以申請前需更為謹慎小心。
5. 汽車貸款的費用
依申請管道不同，所收取的費用也不同。以銀行來說，會收取$2,600~$9,000元不等的費用，其中包含了動保設定費（此為監理站收取的政府規費）；融資公司會收取$3,500~5,000元的動保設定費（視貸款成數而定）；民間貸款除了動保設定費外，還有可能會收取代辦費、手續費、服務費、諮詢費等。
6. 汽車貸款Q&A
Q信用不好可以辦汽車貸款嗎？
A：可以。向銀行申請汽車貸款，會先查詢你的聯徵記錄，所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高，除非增加足夠的財力證明，或將名下資產抵押等，才有可能提高過件機率；至於信用不良，銀行都會婉拒你的申請。
融資公司（裕融、和潤、中租）的審核會比較寬鬆，會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會申請汽車貸款；若是已經在債務協商等情況，則需要增加保證人提高過件機率；更嚴重的情況，如信用卡強制停卡、呆帳等，幾乎已經無法過件。
Q汽車貸款不繳會怎樣？
A：盡速於1~7天內補繳，若遲繳超過一週，依法可以進行車輛拖吊與扣押。
Q汽車貸款可以提前繳清嗎？
A：可以。申請裕融、中租、和潤三大上市公司的汽車貸款，繳滿20期就可以提前繳清剩餘貸款；若沒繳滿20期，想要繳清剩餘貸款，須支付13%的違約金。提醒在繳清貸款後，記得還要索取清償證明。
Q汽車貸款需要扣留車子嗎？
A：不用。銀行、融資公司與民間貸款的汽車貸款，都不需要留車，只須到監理站設定抵押權後，車主就可以繼續使用車輛，但部分當鋪會需要扣留汽車。
Q汽車貸款繳費方式
A：
(1)ACH扣款（自動扣款）
填妥委託扣款同意書，每個月由指定帳戶自動扣款。
(2)便利商店
持繳款單到四大超商（7-11、全家、OK、萊爾富）繳費。
(3)ATM轉帳
將錢匯入銀行或融資公司的指定帳戶。
(1)ACH扣款（自動扣款）
填妥委託扣款同意書，每個月由指定帳戶自動扣款。
(2)便利商店
持繳款單到四大超商（7-11、全家、OK、萊爾富）繳費。
(3)ATM轉帳
將錢匯入銀行或融資公司的指定帳戶。
Q計程車或公司車可以汽車貸款嗎？
A：二者都可以。計程車的行照資料，須為本人才能申請汽車貸款，若是靠行車等，車主非本人者，不得申請；公司車需為公司負責人進行申請，並附上公司資料提供佐證。
汽車貸款是你臨時需要資金時，可以考慮的貸款方案。優點是能迅速取得所需資金，而且還款壓力不像房屋貸款來得大，可以迅速借款，也能輕鬆償還，畢竟在能力內可以負擔的貸款，才是最好的貸款。
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