民間貸款有哪些選擇？利率好嗎？3招幫你安心找到資金
2021/07/26閱讀時間約 5 分鐘
民間貸款的管道非常多，小到個人、大到融資公司都能提供借貸服務，民間借款有哪些選擇？要找誰借好？如何避免踩到地雷？就用這3招幫你快速找到安全、有保障的資金來源。
1. 什麼是民間貸款？
只要不是找銀行、信用合作社及農漁會信用部等金融機構借錢，就算是民間貸款，也有人稱為民間借款或民間借貸。
2. 民間借款的優點？
(1) 取得資金容易
金融機構的審核非常嚴格，基本上財務狀況較差、信用有瑕疵甚至是收入領現金（沒有薪轉紀錄）的人，都不太容易順利取得資金。
而民間貸款的審核相對較寬鬆（有的甚至不用審核），對於有資金需求，卻礙於一些限制而無法取得資金的人來說，是最佳的選擇。
(2) 免上聯徵
聯徵中心的個人信用報告裡，收錄了所有你與金融機構的往來紀錄，不論正面、負面的資料都看得到，未來你向銀行申辦任何貸款，銀行都會根據這份資料來決定是否核貸、額度及利率又是多少。
如果是向民間貸款，借貸紀錄並不會登上聯徵，好處是你可以透過這筆資金來整合負債、改善你的信用評分，而且這筆借貸紀錄也不會拉高你的負債比（因為銀行看不到）。
負債比就是負債佔收入的比重，通常超過40%就很難再跟銀行貸款。
3. 民間借貸的缺點？
由於民間貸款承作的大多是被銀行婉拒的貸款案件，風險相對較高，因此利率也會比銀行高一些。
但不是每個民間貸款的利率都合理，民法對約定利率上限的規定是16%，有的卻動輒30%、120%甚至300%，因此還是要慎選你的借貸管道。
4. 民間借貸的管道有哪些？
(1) 當舖
當鋪從日治時期就存在，歷史非常悠久。借款人把貴重物品抵押給當鋪，以取得資金，並在約定的期限內支付本金和利息，以贖回典當品。
從珠寶、黃金、精品、手機、汽機車到房子，都可以拿來抵押借款，甚至有些業者還推出身分證借款、免抵押小額借款，基本上就是「來者不拒」的意思。
至於當鋪的貸款利率是多少？他們通常會以「2.5分利」或者「每萬元月息只要200元」的廣告標語，乍看之下好像利率沒有很高，但其實一般銀行講的利率是「年」利率，而當鋪用的是「月」利率，因此廣告標語裡的數字應該要再乘上12個月。
依據《當舖業法》規定，借款利率不得超過30%，但有些業者會把超出的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面。
(2) 代書
代書又稱地政士、土地代理人，顧名思義就是在不動產土地或是房屋的買賣時，扮演買賣雙方代理人。當買方有貸款需求時，代書也可能會兼做貸款代辦，資金來源可能是某個有錢的金主或公司，也可能就是代書自己。有些代書還可能會跟借款人收取高額的手續費。
(3) 資產管理公司
資產管理公司的主要業務是收購、整合和處理金融機構的不良債權，一般由銀行轉投資成立。
但有些提供貸款服務的資產管理公司，會刻意把公司名字取得跟銀行很像，意圖誤導借款人以為是關係企業，實際上卻是一點關係都沒有。
資產管理公司也常以「月」息來混淆視聽。
(4) 代辦、行銷公司
通常代辦或行銷公司會以「顧問」的身分，號稱有銀行內線可以「協助」借款人申辦利率較低的貸款，甚至能幫忙提升貸款的過件率等，用這些話術來向借款人收取高額的代辦費用。
但實際上，你在銀行官網都會看到這段文字：「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務，敬請您留意，以免損害自身權益。」
因為金管會早就明令約束各大銀行，不得受理代辦公司轉來的貸款案件，也禁止銀行行員私下受理。
(5) 融資公司
融資公司為合法設立的公司（法人身分），主要是針對無法從銀行取得資金的企業及個人，提供消費性及商業性融資，如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。
其中股票上市的融資公司（如中租、裕融、和潤），依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，正因為資訊都公開透明，也是民間貸款推薦最安全、可靠的。不過礙於法規，融資公司必須透過經銷商放款。
5. 如何挑選安全的民間貸款？
(1) 公司資訊是否完整
有些民間貸款的網站資訊非常不完整，連個公司地址都沒有，團隊的資歷就更不用說了。如果你對要借錢給你的對象都完全不了解，不知道他們是誰、資金怎麼來的，萬一真的出了什麼問題，你想尋求協助恐怕也找不到人。
因此，建議找公司資訊愈完整的愈好，記得打看看電話和反查一下地址，確認不是假的。
(2) 合約內容是否合理
簽合約之前，記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣，有疑問的一定要先問清楚，確定沒問題才簽。
- 利息怎麼算？
（合約寫的借款利率是月利率還是年利率？） - 還款期限有多久？怎麼還？
（有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算） - 額外收取的費用有哪些？
（佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用） - 提前清償的違約金多少？
(3) 文件正本不隨意提供
除非確定可以成功申貸了，否則不要輕易交出你的證件、存摺、權證正本，一般來說，如果只是在評估階段，只需要提供影本就可以，如果遇到對方要求你提供正本（甚至是叫你寄存摺、身分證給他），就要警惕。
6. 有推薦的民間貸款嗎？
如果有資金需求，但又無法順利通過銀行審核，建議你可以找三大融資公司裕融、中租、和潤辦貸款，他們都是股票上市公司，比其他民間借貸管道安全可靠。你可以申辦的貸款有：機車貸款、汽車貸款及二胎房貸。
但是礙於法規，融資公司不能直接對客戶放款，需透過經銷商才可以。雖然融資公司審核比銀行寬鬆，但一直重複送件也會影響你的過件率，因此第一次就選對經銷商也很重要。新鑫好事貸是裕融新鑫公司的直屬經銷商，團隊成員都有10年以上的銀行資歷，能提供你最專業的服務。
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原文出處：新鑫好事貸｜民間貸款有哪些選擇？利率好嗎？3招幫你安心找到資金
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