貸款總是被銀行退件？關鍵就在你的聯徵信用報告裡…
2021/07/29閱讀時間約 5 分鐘
當你有資金需求，想向銀行申辦貸款時，卻遭銀行婉拒，而你始終不知道審核未過的原因。銀行不會告訴你的，好事貸來告訴你，關鍵就在你的聯徵紀錄報告裡！
查聯徵紀錄主要是提供民眾查看個人信用紀錄、滿足雇主徵信需求（特定工作），以及民眾向金融機構申辦貸款、前置協商及債務展延等相關業務所用，上面清楚記載了所有你和金融機構往來的紀錄，可用來信用不良紀錄查詢，並利用這些資訊來評估你的信用好壞。
那麼，信用報告裡的哪些資訊是導致你被退件的原因呢？
10大常見聯徵信用查詢低分原因排名
以上是比較常見的退件原因，其他像呆帳、催收、房貸遲繳、債務協商都算是比較嚴重的情形，銀行一看到就會退件，沒有理由、也沒有商量的餘地喔！
究竟這10大常見聯徵低分原因講的是什麼意思？以下為你白話翻譯：
- 較高的信用卡額度使用率
假設你的信用卡額度是10萬，循環金額已經累積到5萬，額度使用率50%就屬於過高。
- 較高的信用卡循環信用金額
假設你有5張信用卡、總額度是80萬，但其中有四張卡使用到循環、且金額已經滾到20萬，對銀行來說這就是循環金額太高。
- 授信金額未能有效降低
假設你借了100萬房貸，每個月本息均攤應還款金額是2萬6，你每個月正常還款、也沒有增貸，這樣就正常。但如果房貸繳了兩三年後，跟銀行辦了一筆貸款，不管是信貸或房貸，就會出現這個扣分項目。
- 信用資料不足
有些人會認為只要不用信用卡、甚至不辦卡，聯徵紀錄上就不會有缺點，未來比較容易跟銀行往來。實際上剛好相反，因為銀行要放款或提供優惠利率，都需要先評估客戶的償還能力，所以沒有信用紀錄的「信用小白」反而會被銀行拒於門外。
「目前未有持卡滿3個月之有效信用卡」或「近12個月之信用卡應繳金額皆未大於0」、「目前未有連續3期之授信資料」或「近12期之授信餘額皆未大於0」都會造成聯徵中心無法評分喔！
- 使用信用卡循環信用次數較多
主要看最近三個月的紀錄，每繳一次「最低應繳金額」就啟動一次循環，循環筆數累積超過五次（30%）就會被判定循環次數過多。假設你有五張信用卡，且都有刷卡消費，每月就會有五次繳款紀錄。
- 曾有信用卡預借現金紀錄
預借現金的概念是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔，讓持卡人能提領出來使用，再透過信用卡帳單償還。只要一通電話、或是在提款機按幾個鍵就可以預借現金，聽起來很方便，但小心這個舉動就會讓你信用評分大大扣分。
- 純信用授信往來金融機構家數較多
這一句大概是最難的，簡單的說，你跟A銀行借了30萬信貸，又跟B銀行借了50萬信貸，還找C銀行借了20萬信貸，都沒用到擔保品借款(房子、車子)，這樣就算太多了。
- 信用卡持卡時間較短
如果是剛申請到信用卡，持有時間未滿三個月，馬上就要申請貸款，銀行就會用這個理由拒絕。
- 曾有信用卡延遲還款紀錄
帳單上都會有繳款截止日，超過期限才繳就叫延遲還款，銀行才不會管你是不小心忘記、還是沒收到帳單，而且遲繳及預借現金都是信用評分扣分較重的項目，所以一定要按時繳費。
- 信用卡永久額度較低
銀行核卡會根據客戶的條件給予額度，而申辦貸款時，銀行會參考信用卡額度判斷借款人的還款能力，如果你的額度只有兩三萬，可能就沒辦法了。
也許你會覺得，申請貸款跟信用卡有什麼關係？但在銀行眼中，你怎麼用信用卡，以後就會怎麼用貸款，信用卡這種比較小額的都會遲繳了，更何況是金額大的房貸？信用卡都還不出來了，更何況是房貸？
信用不良紀錄多久會消除?
目前聯徵中心依據金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)訂定之「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法第21條第3款」規定，報經該會核備之資料保有期限及揭露予會員金融機構查詢利用範圍為
一、資料保存至特定目的消失。
二、提供會員金融機構於符合特定目的下之利用，當事人資料之揭露期間為：
- 逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年。
- 退票紀錄自退票日起揭露3年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露6個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月。
- 破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
- 信用卡資料
信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。
特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露5年；特約商店每日請款交易資料，自請款交易日起揭露1年。
信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。 - 會計師受懲戒處分資料，除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外，餘皆自處分或懲戒日起揭露5年。
- 其他信用不良紀錄，自事實發生日起揭露5年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者，從其規定或約定。
- 其他資料之揭露至特定目的消失為止。
《資料出處》聯徵中心
只要你的信用評分不夠高，就無法跟銀行貸款，好事貸不看聯徵報告、不看信用評分，只要名下有房子，就有機會貸到最高300萬。
本文引用來自：貸款總是被銀行退件？關鍵就在你的聯徵信用報告裡…
當你有資金需求，想向銀行申辦貸款時，卻遭銀行婉拒，而你始終不知道審核未過的原因。銀行不會告訴你的，好事貸來告訴你，關鍵就在你的聯徵紀錄報告裡！
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