你適用FIRE嗎

　　近兩年關於FIRE的討論與相關書籍越來越多，大部分是西方國家翻譯的書籍，也有不少相關的網站或社團成立，目的都是在幫助有興趣的人能達成FIRE的目的，所謂FIRE (Financial Independence Retire Early) 指的是財務獨立，提早退休，財務獨立指的是不需要靠正職工作就可以獲得生活所需收入，提早退休指的是在65歲以前就可以退休，但更多指的是在30幾歲就可以退休。這裡說的財務獨立，其實跟我們常聽到的財務自由是相同概念。

　　FIRE的理念是透過在年輕的時候就積極工作賺錢，並盡量減少支出，將生活必要支出降低到自己可以長期接受的狀態，然後存起來的錢放到股票債券市場來增加資產，並利用4%法則從股票債券市場獲得生活所需的被動收入，當提領4%的金額超過生活必要支出的需求後，即可達到財務獨立並提早退休。

　　西方人的FIRE理念，相當多情況是應用在當你很不喜歡你的工作，而且你有其他更想做的事情，但是這件事情很可能與你的專業領域毫無相關，或是該領域的工作收入無法負擔你的生活與家庭支出，所以你需要靠積極的存錢與投資理財，讓你的被動收入高過家庭基本支出，你就可以不用為了錢繼續做原本不喜歡的工作，開始去做自己有興趣的事情，不管這件事情能不能為你帶來收入，當你不再為了生活收入而工作時，就可以算是退休了。

　　台灣近幾年也越來越常聽到FIRE這個理念，但是我認為西方人的FIRE與我所觀察到的大部分人所追求的目的有很大的不同。

　　退休目的不同：FIRE裡提倡提早退休的起因是因為他有其他更想做的事情，但這件事情或許無法提供足夠的收入來維持生活，所以利用開始工作的前面10幾年來累積收入，並且把生活需求壓低，盡量減少支出，為的是可以早日辭去固定的工作，「去從事自己喜愛的事情」。

　　但想想我們想要退休的目的是甚麼，是不是大多數人都是為了「不想要工作」，我想出去玩就出去玩，隨時可以吃早午餐或下午茶，不用再看老闆臉色，每天可以睡到自然醒，然後每個月都有錢會自己入袋呢? 西方年輕人追求的FIRE，可以住得很簡單，吃得很簡單，不買昂貴商品，就只是為了可以四處旅行、登山、作畫、表演、或寫作等，自問你願意為了你想做的事情，每個月只有2萬塊可以花嗎？

　　養成教育不同：西方教育大多從小就會訓練獨立發展與自主思考，許多人在國中前就會找到興趣嗜好，甚至是人生志向，並往那個領域去發展與學習，但台灣的教育通常是一路念到大學畢業後，才開始想我以後要做甚麼，常常學校念的專業與將來工作所需的技能不符，或是工作好幾年，不斷的換工作換領域之後，才逐漸找到自己的志向(其實更多人到老了都還找不到)，許多人想要退休的主要目的都是為了不要工作，盡早開始玩樂享福。

　　生活型態不同：西方人高中畢業後就算獨立個體，自己搬出去住，要工作或唸大學可自己決定，想念大學的學費可能都要靠自己申請獎學金才有辦法念，獨立後不需要養父母，不用給家用，同樣小孩養到18歲後也不一定會繼續供養小孩的生活，台灣的習慣很不同，很多人開始工作後需要固定給家用，中年要教養小孩，年紀大了需要照顧父母，最辛苦的階段是上有無法經濟獨立的老父母，下有還需要養育的小孩，說真的，你真的有條件提早退休，去追求自己想要的生活，做自己想做的事情嗎?

　　4%提領率只是概念：美國提出的FIRE所需要的生活費用大都是採用4%提領率的法則，只要你的投資報酬率有6%-7%，每年只從投資中提領4%出來當生活費，涵蓋2%-3%的通貨膨脹，你的資產就可以無止盡的幫你產生被動收入，但是4%提領率只是一個比較理想的概念，書上是依照美國的401退休金帳戶投資美國股市可以獲得「年化報酬率7%」的前提來做規劃。

　　首先年化報酬率7%不代表每年都有7%獲利，可能有幾年是10幾%，但有幾年是虧損的，如果繼續要提領4%出來當生活費，你的本金會流失的相當快，其次，美國401退休金帳戶與台灣的勞退相當不同，台灣的勞退投報率相當低，只有2%-3%，投資標的也相當不同，想要靠勞退來退休是幾乎不可能的，曾算過勞退在不自提的情況下，退休後只會有100多萬台幣的價值，或是每個月只能提供幾千塊的現金，想退休還是完全要靠自己存。

　　退休生活型態能接受嗎? FIRE裡的一個重要觀念是，你必須要盡量降低生活必須開銷，過滿節約的生活，這樣才不需要存太久的退休金，可以提早在30-40歲就辭掉正職工作，靠投資被動收入來過生活，如果你沒有他額外的收入，譬如退休後繼續打工或兼職做一些有收入的事情，你的生活型態就會維持當下那樣，你願意退休不用工作後就一直過著簡約甚至縮衣節食的生活嗎? 再問一次，你的退休目的是甚麼? 是去做對你人生更有意義的事情，還是只是不想工作?

　　FIRE的觀念主要還是追求提早財富自由，並開始追尋對你人生更有意義的事情，就台灣環境而言，可能是去追求個人理想或成就感，譬如可以到處演唱、深入研究歷史、學習某項樂器、甚至沉浸在電玩世界裡，也可能是為這個社會提供更多助益，譬如維護山林、到偏鄉教育兒童、提供醫療等。追求財務自由除了給自己帶來財務方面的安全感以外，更應該要想想，當我的時間都空出來了，不需要為了生活費用工作時，我到底想要做甚麼?

　　如果你想追求的事情是可以為你帶來一些收入的，譬如愛旅行的人可以兼職做導遊，愛唱歌的人可以在一些地方做收費演唱，其實也不需要等到被動收入完全可以負擔生活支出才退休，只要被動收入加上兼職收入可以負擔即可，但老實說，這件事情在尚有小孩需要養育或父母需要照顧生活起居的時候很難達成。

　　如果還沒有想法，那麼請繼續追求財務自由(FI)，但先不要提早退休(RE)吧，至少可以考慮財務自由後先換點別的事情做，否則人生會很無趣的。重新思考一下自己的家庭狀況，你還適合書裡提倡的FIRE嗎?

　　台灣有兩位比較常上節目分享的FIRE實踐家：田臨斌(老黑) 與施昇輝，田臨斌辭掉高薪的工作，搬到高雄降低生活費用，平常四處街頭演唱，不為收入，做自己想要做的事情，施昇輝對電影很有興趣，重回學校學習電影知識，並開始寫電影劇本，有興趣的人可以自行搜尋跟他們相關的文章與影片。