團體醫療保險比較

2022/01/13閱讀時間約 7 分鐘

團體醫療保險｜團體醫療保險比較

對於團體醫療保險，相對團體醫療保險比較都差不多，但致誠理財保險顧問會因應企業所需，提供度身設計的團團體醫療保險計劃及其他獨特的套裝計劃，致誠理財保險顧問的團體醫療保險保障與其他團體醫療保險比較，既可以企業的角度表達對僱員的關懷，又能充分迎合身為僱主的實際需求。可助企業向僱員盡表關懷，我們會為僱員是業務成功的關鍵。深入剖析旗下僱員的保險需要，從而提供無微不至的團體醫療保險計劃及其他獨特的套裝計劃。

不少打工仔都慶幸公司提供團體醫療保險（俗稱公司醫保），平時傷風感冒時可以低價甚至免費睇醫生，住私家醫院亦可索償。不過，公司醫療保險的保障通常不夠，10Life曾調查市場上多份團體醫療保險，其保障因應職級而訂，對於多數月薪約港幣35,000元以下的初中級的員工，保障尤其薄弱。若打工仔不幸入院，很可能需自付大額的醫療開支。其實，在職人士不妨先了解團體醫療保險，再加一份有自付費（又稱墊底費）的醫療保險，善用兩者，便可以低廉的保費，得到全面的醫療保障。

基礎團體醫療保險僅限普通房　大病保障缺口不容忽視

一般而言，香港大企業典型的團體醫療保險，提供門診及住院保保障。門診保障受每年、每次賠償及次數限制，涵蓋普通科及專科門診，但看專科一般須持有效的轉介信。至於住院保障方面，團體醫療保險多採取「細項設限」的結構，為每個保障項目（如房費、外科手術費、雜費等）設賠償上限。此外，基礎級別的團體醫療保險通常限制職員入住普通房（又稱大房），保障一般都遜於自願醫保標準計劃。以下是基礎級別的團體醫療保險的保障概況﹕

主要保障項目

賠償上限

房費及膳食

每日約港幣$650-$800

雜費

每年約港幣$10,000-$15,000

外科手術費

每宗傷病約港幣$10,000（輕微手術）至港幣$45,000（複雜手術）

門診

每年約港幣$4,000-$5,000 （受每次門診賠償及次數所限）

為了團體醫療保險比較的保障，查詢多個常見傷病個案的預計醫療開支，了解當中牽涉的醫療服務；然後，對照各醫療保險產品於保障表內的賠償上限，藉此計算產品的預計保障率（見註1）。就著對象是初中層職員的基礎級別的團體醫療保險，視乎疾病的嚴重程度，其保障差異可以很大，以下是多個傷病個案的預計保障率，包括大病及小病。但留意，每間公司的團體醫療保險的保障上限都有所不同，將影響實際的保障率，所以，大家要了解自己團體醫療保險的保額。

團體醫療保險對於非嚴重傷病的保障尚可，例如於日間診所進行腸鏡檢查（俗稱「照腸鏡」），預計保障率可望達100%。至於輕微的小手術，如割痔瘡，團體醫療保險大概可保90%，受保人自付約港幣4,700元。從索償數字看，這些「小病」個案都十分普遍。

但是，當受保人患「大病」時，團體醫療保險的保障缺口即無所遁形。對於心臟血管成形術（俗稱「通波保」）並置入支架，團體醫療保險的預計保障僅得約3成，受保人需自付約港幣15萬，費用不輕。若受保人罹患癌症，需接受手術及標靶治療，就算團體醫療保險涵蓋標靶藥，但它可能僅屬於雜項的一部分，實際可抵消的開支相當有限，所以團體醫療保險預計保障少於2成，受保人或要自付近港幣40萬元。至於嚴重腎病患者需接受血液透析（又稱「洗血」），一般的團體醫療保險的保障更是杯水車薪，受保人或需自費超過港幣30萬。

自購設自付費的醫療保險，以低價提升醫療保障

由於團體醫療保險未能提供全面的醫療保障，不少消費者都會未雨綢繆，自行投保醫療保險，堵塞醫療保障缺口。對於有團體醫療保險的客戶，保險顧問通常會推薦有自付費的Top-up計劃或者高端醫療保險。它們的自付費及保費都成反比，自付費越高，保費越低。

當大家想透用團體醫療保險及設有自付費的醫療保險，得到較佳的醫療保障時，團體醫療保險比較需留意以下幾點﹕

醫療保險的索償設有時限，一般是治療或出院後30日內，受保人需遞交賠償申請表及其他證明文件。由於大家可能向不同的保險公司索償兩次，所以記得預留足夠時間。避免索償時有任何延誤，受保人可集齊幾張賠償申請表，一次過交予主診醫生填寫，並連同醫院收據，及相關的病理報告，向保險公司索償。在首次索償時，記得要求保險公司退回文件的核實幅本，以便盡快向第二間保險公司索償。大家可於入院前告知保險顧問（如有），讓他幫手跟進。
團體醫療保險只供員工的，如果將來離職、轉工、或退休時，打工仔可能會失去團體醫療保險，那時候，大家或會希望調低醫療保險的自付費。部分醫保容許受保人在無須再核保的情況下，更改自付費選項，避免往後身體狀況不同，如要再核保便會影響保障。有關細節，大家當下投保就要了解清楚。

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