信用小白貸款好過嗎？信用空白成功貸款秘訣
閱讀時間約 5 分鐘
信用小白是指，從來沒有申辦過信用卡、沒有辦過銀行貸款，也就是未曾與銀行有往來紀錄，聯徵紀錄查詢不到任何的資料，這樣條件的人想要跟銀行貸款，基於風險原則被銀行婉拒貸款的機率非常大，信用小白如何貸款呢？本文提供給你信用小白成功貸款的3個秘訣。
銀行信用小白是什麼？
信用小白意思一般是指，信用空白、信用小白、金融小白是指沒有辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人，較常出現在剛出社會的年輕族群，也就是社會新鮮人；而信用老白，通常是指年紀較大、居住地較偏遠、較少機會接觸金融環境的長輩，或者是曾有信用瑕疵，已經「洗白」信用紀錄的族群。
信用小白主要群族有哪些？
只要年滿20歲，就會有個人的信用報告，但根據世界銀行2018年的統計，全台灣竟有高達48%的民眾是信用小白！這個數據出乎大家的意料之外，但仔細分析哪些人是信用小白的主要族群就不太意外。
- 65歲以上民眾：以前金融產業不發達，大多使用現金交易，長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。
- 大學生或剛出社會的年輕人：一般來說賺錢能力較弱、工作資歷也較短，銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
- 家庭主婦、家管：銀行不會管先生是否將薪水全部上繳，家庭主婦就是完全看不見收入來源。
- 打工族、時薪族、兼差族、領現族：雖然有工作收入，但收入不固定、也不穩定，甚至可能無完整薪資證明，像是外送員、建築工人、農民、計程車司機、直播主、接案工作者等等，也是銀行較不喜歡的族群。
- 小型公司老闆：公司規模要達到百人以上，才能稱為中型企業，在台灣，85%都是中小企業，這些小型公司要跟銀行貸款很困難，因為負責人幾乎都是現金往來，加上老闆的收入也不固定，也是銀行不愛的族群。
上述這五大類族群，差不多已涵蓋超過半數的民眾，再扣掉孩童，也就不難了解為何有超過半數民眾是信用小白。
信用小白的認證關鍵：信用報告
個人信用報告是什麼？
所有銀行對於信用狀況的判定基準，都來自金融聯合徵信中心的「聯徵報告」，也可以稱為「個人信用報告」，聯徵中心雖成立於民國64年，隨著網路日漸發達，直至民國91年才開始有24小時連線的網路信用查詢服務，記載內容及相關揭露年限也是一再更新修改，評分方式也隨著大數據持續革新，才有今日的面貌。
而個人信用報告的內容包含：
- 借款資訊：借款餘額明細資訊、共同債務／從債務／其他債務資訊、及借款逾期、催收或呆帳紀錄等資訊。
- 信用卡資訊：包含信用卡的使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊。
- 票信資訊：50萬元（含）以上票據退票及退票註銷資訊。
- 查詢紀錄：聯徵查詢日期、查詢機構與查詢理由。
- 信用評分：根據當事人過去的信用紀錄給予200~800之間信用評分（近一年的紀錄佔70%，前四年的紀錄佔30%），代表該當事人的信用風險。
※銀行看到的信用報告內容，和自行查詢的內容不一樣
你申請到的信用報告，和銀行內部可以看到的內容不一樣，銀行可以看到更多細節，所以或許你認為自己的信用良好，但銀行看到就是有問題，才會造成貸款或信用卡的申請不通過。
為什麼信用小白很難貸款？
根據銀行內部統計，第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們，違約的比率偏高，銀行經理也直言：「你會把錢借給一個不認識的人嗎？」對銀行來說，只要不曾往來過的都是新客戶，就是個陌生人，如果要確保能拿回錢，就要詢問曾經借過這個人錢的銀行，看看客戶是不是都有正常還錢？所以各銀行才會那麼看重信用紀錄，因為這是唯一的依據。
所以，沒借過錢、沒有信用記錄的人，銀行無從得知客戶是否會準時還錢，畢竟口說無憑，必須讓證據說話。
信用小白如何貸款？教你脫白3招
很多人成為信用小白，是因為不知道信用有多重要，良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻，想要擺脫信用小白，就必須和銀行建立正常往來，建立信用主要有這三種方式，你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法：
申請信用卡
申請數位帳戶
保持一定的帳戶金額
信用要多久才能累積？有替代方案嗎？
剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄，至少要三個月以上才會開始累計信用評分，如果您目前正急需一筆資金，也可以透過以下方法來幫自己加分或取得資金：
提供擔保品
如果您的名下有汽車、房子，可以提供作為擔保，對銀行來說風險較低，也就比較有機會成功申貸。只不過，貸款成數可能會比信用正常的客戶來得少，可能一般可以貸到8成的擔保品，您只能貸到7成左右。
提供擔保人
還有一種最直接的方式，就是申貸時增加保證人，只要這位保證人的信用良好，有固定的薪水收入，就能幫你申請貸款／信用卡加分。
保證人也有分兩種，一種是「一般保證人」，一種是「連帶保證人」，兩者的差異在，如果貸款人還不出錢來：
- 一般保證人：銀行需先找借款人求償，求償後不足的欠款餘額，才能找保證人追討。
- 連帶保證人：銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。
由於金融法規限制，目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」，但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人，若有機會替人作保，一定要看清楚是哪一種。
銀行特別專案
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