銀行小白貸款撇步報你知

更新於 2021/10/12閱讀時間約 5 分鐘
明明沒辦過信用卡、沒跟銀行借過錢,信用評分不可能多差…貸款怎麼還是辦不過?難道信用空白也沒辦法貸款嗎?本篇幫你整理了銀行小白貸款撇步。

一、什麼是銀行小白貸款

雖然跟銀行辦貸款,銀行會檢視申請人的財力狀況(薪轉證明),但並不代表錢多就會核貸,因為銀行同時也會調閱申請人的信用報告,根據信用報告上的還款紀錄,來判斷申請人未來是否能按時還款。銀行小白因為信用空白無法採用評斷一個人的信用狀況為何,所以銀行小白想辦貸款都會有點困難。
根據聯徵中心的定義,以下這些情形都會被判定為「信用資料不足」,且無法給予個人信用評分:
  • 授信歷史資料少於3期
  • 近12期之授信餘額皆未大於0
  • 信用卡持卡未滿3個月
  • 近一年之信用卡應繳金額皆未大於0
※授信就是銀行對客戶授予信用,並負擔其風險之業務,包含放款、透支、貼現、保證、承兌等等。
就算你的名下已經有一筆學貸,但如果沒有其他的金融機構往來紀錄,銀行可能也不敢借給你。但是如果學貸有遲繳紀錄,不僅會影響申請人的信用評分、就業機會,保證人的信用評分也會遭受波及喔!

二、信用空白/信用小白的壞處?

我們都聽過「有借有還,再借不難」這句話,不管是跟銀行貸款、又或者是刷信用卡,都必須要養成按時繳款的習慣,否則之後當你有資金需求、想跟銀行申請貸款的時候,銀行就可能會因為你的信用紀錄不良,而不肯借錢給你。
也許有的人會想,乾脆我都不要辦信用卡、辦貸款,就不會有產生信用不良紀錄的可能,以後萬一真的有資金需求時,就不用怕銀行不借了…錯!
如果你從來不跟銀行往來,信用紀錄一片空白,銀行無從判斷你是否會按時還款,所以一樣不會借錢給你!因此,我們平時就要養好信用,有漂亮的信用紀錄,以後有資金需求的時候,就不用怕銀行不借錢給你。

三、信用空白/信用小白該怎麼培養信用?

如果還有時間可以慢慢培養信用,建議可以申辦1到2張的信用卡,不用太多張、也不用刷多高的金額(免得繳不出卡費),維持有在使用信用卡消費,而且都有按時還款的習慣就好。
※信用卡不是辦了就可以累積信用,要有使用紀錄和還款紀錄,才會開始累積信用。
此外,也要注意以下事項:
  • 不動用信用卡循環利息(卡循)
  • 不逾期繳款
  • 不使用信用卡預借現金
  • 刷卡金額不超過信用卡額度50%

四、信用空白/信用小白辦貸款的加分項目?

如果你現在正打算要跟銀行辦貸款(房貸/車貸/信貸),已經來不及養信用了,也還是可以透過這些方式來幫自己加分:
  • 提供擔保品:如果你的名下有房產、汽車或機車,可以提供給銀行作為抵押擔保,還是有機會申請貸款。
  • 提供保證人:如果你沒有擔保品可以提供,也可以請名下有房子、信用良好的親友擔任保人,增加核貸的成功率。
不過由於銀行的審核較嚴格,即使你有上述的加分項目,也是有可能無法申請貸款,或者是審核過了,核貸下來的額度和利率不如預期的好,你也可以考慮找融資公司辦理汽車融資(汽車貸款)。
如果找融資公司辦汽車貸款,你也可以提供專業證照、勞保明細、扣繳憑單等文件幫自己加分,如果車子本身沒有辦過貸款,也比較有機會申請過件,甚至核貸額度也比較高。
五、信用空白/信用小白銀行不借,如果我找…

1. 民間借貸(當鋪、代書、地下錢莊)好像很好借?

你可能看過這樣的廣告標語「免抵押、免收入證明、來就借」,這種條件不拘、額度沒限制,甚至一通電話就可以借錢的民間借貸,對於急需用錢的人來說,根本是「一大福音」。
但實際上這背後隱藏了許多陷阱,除了不合理的高額利息之外,還會以各種名目跟你收取費用(手續費、代辦費、管理費、服務費…等等),一不小心就落入難以逃出的深淵之中。
2. 代辦貸款公司會比較好過?
代辦通常會告訴你,他們有特別的管道、銀行內線,可以幫你順利通過銀行審核,甚至取得不錯的額度和利率,有的甚至會把你的資料做「大改造」,宣稱這樣能提高你的過件率,只需要花費「一點」代辦費就能辦到。
但其實金管會早就明令約束,銀行不得受理代辦公司轉來的貸款案,並加強稽查銀行行員是否有不法結合代辦業者申請貸款等違法情形。如果透過代辦公司申請貸款,反而更容易被銀行列為拒絕往來戶喔!
更糟糕的狀況是,代辦公司也不見得都是送件到銀行,也可能送到民間私人借貸去,等於你多花了一筆代辦費,換來的卻一樣是高利率、高手續費的民間借款,而且有的代辦公司會要求你先簽約,如果簽了之後想找別人辦,還得賠償一筆高額的費用,得不償失。

3. 融資公司貸款會比較安全?

是的,尤其是股票上市的融資公司(如中租、裕融、和潤)是銀行之外的最佳借貸選擇,因為股票上司公司必須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,比起跟資金來源不明的民間借貸還來得安全可靠,而且放款利率也合乎金管會的規定。 目前融資公司提供的貸款有:
  • 中租控股-企業融資、汽車貸款、機車貸款
  • 裕融企業股份有限公司-汽車貸款、二胎房貸
  • 和潤企業股份有限公司-企業融資、汽車貸款
要注意的是,找融資公司辦貸款,一定要透過經銷商(經銷商≠代辦)才能辦理。有的業者會趁機跟你收取手續費、服務費等費用,但實際上正規的汽車貸款,只會跟你收取一筆3,500 ~ 5,000不等的動保設定費(而且這筆費用也是繳給監理站的),還有的業者會要求先簽約才提供諮詢服務,事後可能不想借都不行,因此也要慎選你的貸款公司。
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從來不辦信用卡、不跟銀行貸款就叫銀行信用小白,這樣的人在台灣將近半數,沒借過錢就表示信用很好嗎?銀行可不這樣想,銀行經理直言:你會把錢借給一個不認識的人嗎?銀行小白貸款想順利申辦又安心脫白,你可以用這3招。 銀行小白貸款是什麼? 簡單的說,沒有辦過信用卡,也沒有跟銀行辦過貸款的人,稱為:信用空白(信
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