你有債務過多分身乏術的困擾嗎?

2022/05/18閱讀時間約 1 分鐘

隨著科技發達，在變化多端、日新月異的社會中，人們的焦慮感、壓力與日俱增，每天還要被各種不同的債務追著跑，卡債、車貸、房貸、信貸，不知不覺在財務困難之下，借了各種不同的債務，然後每個月不同的繳款日期，就能把你逼死，不僅如此還會因為利率各不相同，而難以理財，這時你就需要靠債務整合的方式，幫你的理財規劃更有條理。

什麼是債務整合?

也叫做整合負債，顧名思義就是將你的所有債務，藉由一筆更大金額的借款，將其他負債還清後，統整成一筆債務，此舉可以幫你降低時間成本，在還款時只需要單一窗口，不怕漏繳、缺繳，並且若有利率過高的債務，還能借低還高，讓更低利率的債務洗去高利貸。

優點：

降低你現在的月付金
統一繳款時間
節省繳費時間
維持信用評分

可有些人不見得能辦債務整合，這點需要注意，畢竟若是超過了薪資負債比的22倍，銀行就無法替你做整合，這時你可以找政府合法立案的貸款顧問公司諮詢。

什麼時候我應該選擇債務整合?

其實也並不是任何人有多項負債，就必須使用債務整合。債務整合的目的是幫助不善理財的人，提供一個更簡單的理財方式，若你本身沒有理財困難的話，其實也不一定需要債務整合。那有哪些情況會建議申辦呢?

一、面臨信用破產財產被查封的危機

若你的債務多到管不過來，或是利率高到還不出來，就可以先用債務整合的方式，幫你解決問題，避免日後與銀行往來破滅。

二、銀行已經開始強制扣月薪

存款被扣光了還不行，開始從你每個月的薪水下手，這已經無關乎信用了，而是連生活都會受到影響，所以你必須趕緊利用債務整合的方式，將銀行的債清償。

三、只繳最低應繳額進入循環利息

不論是卡費或任何貸款，若你都只繳最低應繳額，就代表你收入有問題了，這時若加上循環利息，每個月的債務只會越還越多，所以要趕緊利用債務整合解決循環利息。

四、負債大於薪資的三分之二

若每個月還款金額已經大於月收入的三分之二，不僅會影響日常生活，還會使壓力倍增，因此你需要想辦法從降低利率開始。

負債整合的條件

年滿20歲之本國國民
收入來源穩定
負債比不得超過月薪22倍
信用分數不可低於平均值

關於信用分數可以看看這篇：聯徵中心會揭露那些資料?了解自己的信用分數!

那負債整合會影響信用嗎？答案是不會喔！因為這也是銀行提供給你的一種貸款方案，且只要之後繳款正常，信用就又能回到當初好的時候喔！

債務整合該如何申辦？

通常大部分需要債務整合的人，多為信貸或卡債的整合，例如有多間銀行的卡債，想要統合成一間，但是若遇到需要整合，大多也都是信用分數較不好的民眾，因此可申貸成功的機率較低。

若想要提高負債整合的成功核貸率，若可以的話，建議提供擔保品，不論機車、汽車，或是土地、房屋，尤其是不動產為佳，這是因為不動產的保值性高，銀行會更願意提供高一點的額度或是低一點的利率，且還款期限相對較長，能降低每月還款的壓力，且利率僅１％起。

銀行整合不過還有哪些管道？

需要負債整合的人，我上面有說過，大多數為財務困難或是已經出現信用不良的情形，因此才會需要向銀行提出債務整合，但銀行卻又不接受信用有重大瑕疵、收入不穩的客戶申貸，既然如此又該如何幫到需要幫助的人呢?

民間融資機構幫你整合負債輕鬆還

想申請負債整合，卻被銀行打回票，你可以找民間申辦，建議使用有擔保品的負債整合方式，才能取得更高的額度與低利率，至於該找哪間申辦?你可以先打電話或加喆方資產的官方LINE，幫你免費諮詢估價，替你規劃適合的方案。

為何民間機構不能隨便選?

其實要想債務壓力降低，除了整合負債之外，還有一種方法叫做債務協商，但協商會造成信用分數嚴重受損，而整合卻是能替信用加分的，這兩者需要注意。

那這跟挑選民間機構有什麼關係?我告訴你！民間因為不受到央行管制，因此不肖業者甚多，有些業者會騙你不需要債務整合，不需要重新申請別的貸款，只需要利用協商，就能繼續待在銀行，並且降低每月壓力，之後再向你收協商費用。

避免高額手續費

民間很好貸，審核條件寬鬆又撥款快，但事實是你需要注意非常多的細節，其中手續費就是非常恐怖的事情，不少民間融資在你申辦成功之前，就會收取一筆金額不小的手續費，即便之後沒過件，手續費也要不回來，且大概落在６％－１０％之間。

因此申辦成功之前，拿到撥款金額之前，千萬別輕易繳交手續費，因為很有可能是詐騙。幸好喆方資產手續費是０元，全程不需任何手續費用。

資料處理費是騙人的

找公司幫你美化個資好過銀行債務整合申請，就像是找化妝師幫你化妝，收取昂貴費用後，但痘痘還在臉上肆虐。因為這些所謂的代辦公司，並不會幫你美化資料，並且還會向你收取費用，最後一樣落的被詐騙的下場，銀行還是過不了。

保證過件的謊言

其實以上三種都是一套一套的，一些代辦公司、融資公司會標榜過件率超高，或百分百過件率等，吸引你跳入陷阱，然後再利用話術騙你可以美化個資，然後收取資料處理費後，送件還需要手續費，因此被坑了一筆又一筆，最後又再以過件受阻等理由向你告知申請失敗，然後對方就消失不見了，你不僅已經缺錢了，還被騙了好多錢，因此請在第一防線的時候，盡量遠離，那就是不要相信１００％過件率。