個人信貸與整合負債

Q.【一零二零】網友提問：
1.信貸金額：100-120萬
2.還款期限：7年
3.貸款用途：信用卡循環代償+其他銀行貸款整合
4.職業：上市上櫃集團子公司行銷專員
5.年收入 :55-65萬
6.年資：現職滿2年4個月
7.信用卡：玉山、中信、國泰、富邦、第一、花旗。皆未遲交，但多數為繳最低
8.其他貸款：玉山（剩餘6萬7）、國泰（剩餘6萬1）、中信（剩餘17萬）、土地（紓困貸款 剩餘9萬3）
我知道自己的狀況很糟糕，還請幫忙評估

我的回答：

首先看到欲申請信用貸款金額高達100-120萬，回推月薪資至少需要有48K以上才有機會，若是以您提供的數據『年收55~65萬』來估算、平均月薪資約略在45K~54K範圍之間，乍看下似有一些機會。

重點來了、因為您有申辦去年紓困貸款，且服務『上市上櫃集團子公司』，故單看扣繳憑單不準確，非常有可能會被要求附上『最近六個月薪資轉帳存摺』一併計算月薪平均數；在這前提下、是否有上述說的45K~54K範圍內？有待釐清。

其次、就無擔保負債來說，您積欠的銀行筆數算多，包括玉山、國泰、中信就有三銀行總欠款金額約29.8萬(紓困貸款通常不列入整合、因利息低)，其餘信用卡有六張、因為您沒有提供詳細欠款數據，從您欲申請整合金額回推，信用卡循環應該有50~60萬之譜，這六張信用卡還須檢視『是否有超額爆卡、預借現金』等情況再評估。

因為您的問題中沒有提及，但這也是必須要注意的，就是您名下『有無汽車貸款跟機車貸款』~為何要特別提出來說明？雖然民間融資公司的汽機車貸款多半不上聯徵信用記錄，但是『有些銀行卻會一併查詢監理所動保設定』，進一步得知當事人名下是否有車貸，並且計算『所得支出比』！若是比重過高、也將連帶影響本次整合的成敗，提醒網友不得不慎。

最後須跟您說明：本次負債整合假使可順利協助完成，我個人認為銀行應該會要求配合進行剪卡銷戶(一般正常停卡)的動作；原因很簡單，因為您『信用卡張數多，留太多卡對整合的銀行而言風險太高，若當事人過度依賴卡又再刷卡債出來，這是銀行不願意見到的結果。