P2P借貸風險高不高？為何銀行也會被捲入？
2023/05/05閱讀時間約 5 分鐘
P2P業者「不動產借貸媒合平台im.B」爆25億元詐騙案，受害人數破千，金管會今（3）日證實，國內有玉山銀等5家銀行與該平台往來，不過在負責人捲款逃跑後，5家銀行所剩餘額僅剩萬餘元。
新聞出處：ETtoday財經雲（2023.05.04）
根據新聞的介紹，目前已有上千位受害者組起自救會，期望能向im.B平台求償。究竟P2P借貸是什麼？為什麼能夠造成這麼龐大的P2P詐騙案？讓Zoe告訴你P2P借貸的運行模式，以及其中包含的風險吧！
P2P借貸意思
P2P意思是指點對點（Peer to Peer）、或是人對人（Person to Person）的借貸模式，也就是個體無須透過其他管道，可直接以網路平台借貸或放款，個體的身分不受限於自然人或法人，不論想成為投資人或申貸人都可以。P2P跳脫了一般傳統的借貸模式，讓申貸人也能成為金主。對申貸人而言，可以寬鬆的條件、取得較低的利率；對金主而言，因為少了金融管道的抽成，能獲得的利潤也高出很多。
P2P風險
僅管P2P借貸看起來有許多優點，但網路平台交易背後本就藏有許多風險，若想透過P2P平台放款或申貸的民眾須多加注意以下風險：
費用不同
因借貸方便，且平台資訊可能不夠完整，有些P2P平台會刻意給借貸雙方不同的費用，或不同的利率，會員很難去察覺。
侵權行為
P2P平台若因經營不善而倒閉，平台業者想捲款潛逃非常容易，例如新聞中im.B平台業者就發生此問題，另外還可能有詐欺、外洩個資等各種P2P詐騙。
資訊封閉
台灣目前的P2P借貸平台大多採用信用評等來將借款人分級，但投資者在放款時除了信用評等就很少有其他可參考的資訊，容易出現資訊不對稱的情況。
資安問題
因媒介為網路平台，非法業者想製造釣魚網站，誘騙受害者填寫個資，或直接入侵借貸平台後台，盜取會員資料，都是有可能發生的！
銀行公會與網路借貸平台合作規範
金管會於去年開放P2P借貸平台，目前共有3家銀行與4個P2P業者合作，如遠東銀行、永豐銀行及王道銀行與業者的合作，此合作應受到銀行與網路平台業者共同訂定的自律規範所管制：
銀行提供資金保管服務
銀行接受P2P業者委託提供資金保管服務時，應於合作契約約定，P2P業者應開立專用存款帳戶，並以信託或十足履約保證方式承作。
銀行提供資金保管服務
銀行接受P2P業者委託提供金流服務時，應依其與P2P業者、出借人及借款人約定之款項移轉方式，依出借人及借款人同意之款項移轉指示辦理款項移轉作業。
銀行提供徵審與信用評分服務
銀行接受P2P業者委託提供徵審與信用評分服務時，應於合作契約約定，P2P業者應事先取得P2P客戶之書面同意並履行告知義務後，依P2P業者提供之借款人資料提供服務，銀行不得提供是否核貸之具體建議。
銀行透過P2B模式提供貸款
銀行委託P2P業者將銀行貸款之相關申請書提供給P2P客戶、並對其進行說明作業流程，使銀行提供貸款給P2P客戶時，能依相關規定向主管機關申請核准。
廣告合作
銀行與P2P業者進行廣告合作時，應遵循個人資料保護法及其他法令規定。
債權文件保管服務
銀行接受P2P業者委託保管其P2P客戶相關文件前，應要求P2P業者事先取得客戶同意。
若P2P網路平台與銀行合作，但後續出現違法事項，那麼作為有相關金流來源的合作銀行，自然也會遭殃了。
P2P借貸造成的新型龐式騙局
此次的「im.B詐騙案」，不少新聞都稱之為龐氏騙局，龐氏騙局的運作模式是以高報酬的投資名義，吸引受害者進行投資，再將新受害者的資金包裝成公司收益交付舊受害者。而im.B業者宣稱會以不動產作為抵押品，若申貸人無力償還債務，就會將不動產法拍，投資人不必擔心收不到款項。之所以說「im.B詐騙案」為新的龐氏騙局，就是因其重複上架債權，讓投資人誤以為有新的借款人，並將款項轉入借款人帳戶，實則通通進入im.B平台負責人的帳戶，以支付先前受害人的利息，以P2P借貸的特性，若不加以管控，很容易群起效仿。
P2P借貸常見問答
P2P業者怎樣算違法？
- 不得發行有價證券
- 借貸時應符合個資法
- 不得有廣告不實的狀況
- 不得涉及收受存摺或儲值項目
- 不得有不當催收款項的行為，或以騷擾方法催收債務
P2P借貸的申請流程？
- 填寫申請書：選擇平台並完成會員註冊，填寫申請書。
- 提供資料：自行申請信用評分報告，並提供雙證件、勞保記錄等證件供借貸平台審核。
- 進行審核：P2P借貸平台會進行審查，審核過後即可告訴申貸人方案。
- 對保簽約：審核通過後平台會與申貸人相約對保，透過見面或視訊照會方式審閱合約，檢查無誤即可簽約。
- 媒合金主：借款人簽立本票後，在P2P平台上刊登借款資訊，等待平台媒合投資人。
結語
以上就是關於P2P借貸的介紹，網路時代的興起，雖然帶來許多便利，但也容易成為犯罪者的溫床，此次的P2P借貸詐騙，除了提醒民眾須更加謹慎投資，也希望能有相關規範來限制P2P平台業者，不讓業者隻手遮天。
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