P2P借貸風險高不高?為何銀行也會被捲入?

更新於 發佈於 閱讀時間約 5 分鐘

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P2P業者「不動產借貸媒合平台im.B」爆25億元詐騙案,受害人數破千,金管會今(3)日證實,國內有玉山銀等5家銀行與該平台往來,不過在負責人捲款逃跑後,5家銀行所剩餘額僅剩萬餘元。
新聞出處:ETtoday財經雲(2023.05.04)
根據新聞的介紹,目前已有上千位受害者組起自救會,期望能向im.B平台求償。究竟P2P借貸是什麼?為什麼能夠造成這麼龐大的P2P詐騙案?讓Zoe告訴你P2P借貸的運行模式,以及其中包含的風險吧!

P2P借貸意思

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P2P意思是指點對點(Peer to Peer)、或是人對人(Person to Person)的借貸模式,也就是個體無須透過其他管道,可直接以網路平台借貸或放款,個體的身分不受限於自然人或法人,不論想成為投資人或申貸人都可以。P2P跳脫了一般傳統的借貸模式,讓申貸人也能成為金主。對申貸人而言,可以寬鬆的條件、取得較低的利率;對金主而言,因為少了金融管道的抽成,能獲得的利潤也高出很多。

P2P風險

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僅管P2P借貸看起來有許多優點,但網路平台交易背後本就藏有許多風險,若想透過P2P平台放款或申貸的民眾須多加注意以下風險:

費用不同

因借貸方便,且平台資訊可能不夠完整,有些P2P平台會刻意給借貸雙方不同的費用,或不同的利率,會員很難去察覺。

侵權行為

P2P平台若因經營不善而倒閉,平台業者想捲款潛逃非常容易,例如新聞中im.B平台業者就發生此問題,另外還可能有詐欺、外洩個資等各種P2P詐騙。

資訊封閉

台灣目前的P2P借貸平台大多採用信用評等來將借款人分級,但投資者在放款時除了信用評等就很少有其他可參考的資訊,容易出現資訊不對稱的情況。

資安問題

因媒介為網路平台,非法業者想製造釣魚網站,誘騙受害者填寫個資,或直接入侵借貸平台後台,盜取會員資料,都是有可能發生的!

銀行公會與網路借貸平台合作規範

金管會於去年開放P2P借貸平台,目前共有3家銀行與4個P2P業者合作,如遠東銀行、永豐銀行及王道銀行與業者的合作,此合作應受到銀行與網路平台業者共同訂定的自律規範所管制:

銀行提供資金保管服務

銀行接受P2P業者委託提供資金保管服務時,應於合作契約約定,P2P業者應開立專用存款帳戶,並以信託或十足履約保證方式承作。

銀行提供資金保管服務

銀行接受P2P業者委託提供金流服務時,應依其與P2P業者、出借人及借款人約定之款項移轉方式,依出借人及借款人同意之款項移轉指示辦理款項移轉作業。

銀行提供徵審與信用評分服務

銀行接受P2P業者委託提供徵審與信用評分服務時,應於合作契約約定,P2P業者應事先取得P2P客戶之書面同意並履行告知義務後,依P2P業者提供之借款人資料提供服務,銀行不得提供是否核貸之具體建議

銀行透過P2B模式提供貸款

銀行委託P2P業者將銀行貸款之相關申請書提供給P2P客戶、並對其進行說明作業流程,使銀行提供貸款給P2P客戶時,能依相關規定向主管機關申請核准。

廣告合作

銀行與P2P業者進行廣告合作時,應遵循個人資料保護法及其他法令規定。

債權文件保管服務

銀行接受P2P業者委託保管其P2P客戶相關文件前,應要求P2P業者事先取得客戶同意。
若P2P網路平台與銀行合作,但後續出現違法事項,那麼作為有相關金流來源的合作銀行,自然也會遭殃了。

P2P借貸造成的新型龐式騙局

此次的「im.B詐騙案」,不少新聞都稱之為龐氏騙局,龐氏騙局的運作模式是以高報酬的投資名義,吸引受害者進行投資,再將新受害者的資金包裝成公司收益交付舊受害者。而im.B業者宣稱會以不動產作為抵押品,若申貸人無力償還債務,就會將不動產法拍,投資人不必擔心收不到款項。之所以說「im.B詐騙案」為新的龐氏騙局,就是因其重複上架債權,讓投資人誤以為有新的借款人,並將款項轉入借款人帳戶,實則通通進入im.B平台負責人的帳戶,以支付先前受害人的利息,以P2P借貸的特性,若不加以管控,很容易群起效仿

P2P借貸常見問答

P2P業者怎樣算違法?

  1. 不得發行有價證券
  2. 借貸時應符合個資法
  3. 不得有廣告不實的狀況
  4. 不得涉及收受存摺或儲值項目
  5. 不得有不當催收款項的行為,或以騷擾方法催收債務

P2P借貸的申請流程?

  1. 填寫申請書:選擇平台並完成會員註冊,填寫申請書。
  2. 提供資料:自行申請信用評分報告,並提供雙證件、勞保記錄等證件供借貸平台審核。
  3. 進行審核:P2P借貸平台會進行審查,審核過後即可告訴申貸人方案。
  4. 對保簽約:審核通過後平台會與申貸人相約對保,透過見面或視訊照會方式審閱合約,檢查無誤即可簽約。
  5. 媒合金主:借款人簽立本票後,在P2P平台上刊登借款資訊,等待平台媒合投資人。

結語

以上就是關於P2P借貸的介紹,網路時代的興起,雖然帶來許多便利,但也容易成為犯罪者的溫床,此次的P2P借貸詐騙,除了提醒民眾須更加謹慎投資,也希望能有相關規範來限制P2P平台業者,不讓業者隻手遮天。
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